Marathon, Bukan Sprint: 4 Tahapan Perencanaan untuk Pensiun

Oleh Melissa Sotudeh, CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Melissa di Situs kami, Tanya Penasihat

Bahkan setelah berlari lima maraton dalam lima tahun, saya masih mendapatkan kupu-kupu di perut saya pada malam sebelum perlombaan. Apakah saya akan bangun tepat waktu? Sudahkah saya memilih pakaian yang tepat dan bahan bakar untuk mendapatkan saya melalui balapan? Pikiran-pikiran ini terlintas dalam pikiran saya karena saya tahu bahwa semua bulan persiapan akan diuji keesokan harinya.

Sebagai pelari yang rajin dan perencana keuangan bersertifikat, saya melihat banyak kesamaan antara dunia maraton dan dunia keuangan pribadi. Keduanya membutuhkan strategi dan disiplin untuk tetap pada strategi itu untuk mencapai tujuan Anda - baik itu mencapai mil 26 atau pensiun ke Florida.

Bagi banyak orang, tujuan keuangan utama mereka adalah memiliki cukup uang yang disisihkan untuk mendapatkan pensiun yang nyaman dan tidak kehabisan uang. Seperti berlari maraton, ini adalah tujuan jangka panjang yang membutuhkan persiapan, fleksibilitas, dan ketekunan. Mengelola uang Anda untuk menciptakan fondasi keuangan yang stabil untuk pensiun dapat dipecah menjadi beberapa fase, sama seperti berbagai tahapan pengalaman pelari dalam maraton.

5 mil pertama: Menjadi mandiri secara finansial

Baik itu menjalankan beberapa mil pertama dari maraton atau belajar bagaimana hidup sendiri sebagai orang dewasa muda, bangun kebiasaan baik lebih awal sehingga Anda dapat menekan langkah Anda. Berikut beberapa kiat untuk memulai:

• Ketahuilah kecepatan Anda. Sama seperti pelari datang untuk memiliki rasa bawaan perbedaan antara kecepatan 10 menit mil dan kecepatan delapan menit, orang dewasa muda harus mengembangkan rasa seberapa cepat mereka balap melalui uang tunai yang tersedia. Jika ada "terlalu banyak bulan tersisa di akhir uang Anda," ada sejumlah cara untuk mengendalikan pembelanjaan Anda, apakah itu anggaran Excel atau Mint.com. Ini adalah waktu yang tepat untuk mengembangkan dan mempertahankan anggaran.
• Simpan di “bank.” Bahkan jika mereka tidak merasa seperti itu selama mil pertama yang mudah di awal perlombaan, pelari jarak jauh tahu betapa pentingnya untuk minum air dan camilan pada beberapa Gu atau jeli biji elektrolit di seluruh balapan. Ini adalah uang di bank, bahan bakar ketika Anda sangat membutuhkannya. Salah satu tujuan keuangan pertama Anda sebagai orang dewasa muda harus berjuang untuk dana darurat selama tiga hingga enam bulan biaya inti. Idenya adalah memiliki buffer di sana jika Anda membutuhkannya.
• "Jalankan tangen." Dalam menjalankan istilah, ini berarti tetap berada di dalam ketika berlari di sekitar kurva. Jarak yang dihemat sangat minim, tetapi jika Anda melakukan ini sepanjang balapan, Anda dapat mencukur beberapa detik atau menit dari waktu Anda. Ini mirip dengan kekuatan peracikan dalam berinvestasi. Ketika Anda muda, Anda memiliki waktu di sisi Anda untuk mendapatkan keuntungan tambahan. Jadi, pastikan Anda berinvestasi di akun 401 (k) tempat kerja Anda (setidaknya cukup untuk mendapatkan kontribusi yang cocok jika perusahaan Anda menawarkan satu) atau IRA. Idealnya Anda harus menghemat sekitar 10% dari penghasilan Anda, tetapi bahkan jika jumlah yang Anda dapat investasikan kecil pada awalnya, penggabungan jumlah kecil itu dari waktu ke waktu dapat menjadi signifikan.

Miles 6 hingga 13: Mempersiapkan tujuan jangka panjang

Setelah satu jam pertama berlari, Anda merasa sangat baik. Anda telah mencapai langkah Anda dan semoga Anda membuat kemajuan sesuai rencana. Tetapi rintangan dapat melintasi jalan Anda.

• Perhatikan lubang dan pikiran bukit-bukit. Ketika saya berlari marathon Baltimore, beberapa lubang dan bukit berarti saya harus ekstra hati-hati saat berlari - dan memperhatikan waktu saya. Namun, saya telah berlatih di semua jenis medan, jadi meskipun sulit, saya merasa siap. Demikian juga, dunia investasi dapat menghadirkan Anda dengan kondisi buruk, seperti volatilitas pasar, yang berada di luar kendali Anda. Saham mungkin jatuh ke bawah, atau melonjak ke atas seperti dalam gelembung dot-com. Anda tidak dapat mengontrol volatilitas, tetapi Anda dapat mempersiapkan portofolio Anda dengan memiliki beragam investasi yang terdiversifikasi secara global yang sesuai dengan sasaran Anda. Anda dapat mengendalikan biaya investasi Anda, berapa banyak yang Anda hemat dan berapa banyak risiko yang Anda hadapi. Jika rencana Anda dirancang hanya untuk kondisi sempurna yang absolut, Anda mungkin menemukan bahwa rencana itu gagal ketika keadaan menjadi sulit. Sebaliknya, Anda harus siap untuk berbagai kondisi.
• Lebih mudah mengatasi kesulitan sejak dini. Pada awal balapan, Anda lincah menghindari lubang-lubang dan menyerang perbukitan, tetapi saya tahu dari pengalaman ini menjadi lebih sulit nantinya dalam balapan ketika tubuh Anda lelah. Bukan berarti Anda akan kehabisan tenaga saat Anda menjadi investor yang lebih tua, tetapi Anda mungkin memiliki lebih sedikit toleransi terhadap risiko setelah Anda kehilangan lebih banyak, serta waktu yang lebih singkat untuk mengatasi kerugian. Ini berarti semakin awal Anda dapat mulai menabung untuk pensiun, semakin baik. Lihatlah akun pensiun Anda, seperti 401 (k) dan / atau IRA, dan cobalah untuk meningkatkan kontribusi Anda jika Anda belum memaksimalkannya. Ketika Anda semakin tua, Anda harus yakin untuk menyesuaikan investasi Anda dan elemen lain dari rencana keuangan Anda yang sesuai.

Miles 14 hingga 20: Mengelola berbagai kewajiban keuangan sekaligus

Di sinilah membangun kebiasaan baik sejak awal dapat mulai membuahkan hasil - atau di mana Anda dapat “bertengkar” dan kehilangan momentum. Sebagai seorang pelari yang berpengalaman, saya tahu cara menghindarinya.

• Persiapan terbayar. Saya telah memantau kecepatan saya di tanah datar dan naik dan turun bukit; Saya telah menghidrasi dan membakar diri sehingga tubuh saya melakukan apa yang dilatih untuk dilakukan.Demikian pula, jika Anda telah menabung dan berinvestasi selama ini, Anda akan berada dalam kondisi yang baik. Ada banyak hal yang perlu Anda lakukan - seperti menyimpan tabungan untuk pensiun, membiayai pendidikan perguruan tinggi anak Anda, membayar hipotek, dan banyak lagi - tetapi Anda dapat menanganinya. Otomatiskan tabungan Anda ke rencana pensiun 401 (k) Anda, rencana tabungan kuliah 529 Anda dan akun investasi kena pajak, dan terus kelola utang Anda. Tetap berpegang pada rencana investasi Anda dan tetap fokus pada ekonomi ANDA, bukan ekonomi. Pastikan Anda memiliki alokasi aset yang tepat dan strategi investasi paling efisien pajak, dan bahwa Anda menyeimbangkan investasi Anda secara teratur. Semua ini ada dalam kendali Anda. Ini adalah marathon ANDA, bukan marathon.

6,2 mil terakhir: Menutup masa pensiun

Ini adalah bagian dari perlombaan di mana Anda “menabrak dinding” - tubuh Anda dalam keadaan autopilot; Anda hanya bergerak maju. Segala sesuatu yang Anda lakukan dalam pelatihan dan di awal perlombaan akan dimulai sekarang, sama seperti setelah tabungan seumur hidup. Anda masih membutuhkan strategi untuk "menyelesaikan balapan," tetapi Anda begitu dekat dengan tujuan Anda sehingga Anda dapat merasakannya!

• Buat rencana pasca balapan. Pada tahap ini, Anda harus memiliki pemahaman yang kuat tentang cara memanfaatkan semua kemajuan yang Anda buat. Seorang pelari tidak boleh mendekati garis finish tanpa rencana perawatan pasca-balapan - mengeratkan otot, mengisi bahan bakar, rehidrasi - dan pensiunan tidak boleh keluar dari hari terakhir kerja tanpa tahu apa yang harus dilakukan saat bangun pagi selanjutnya. Beberapa hal penting untuk dipikirkan sebelum pensiun adalah:

1. Proyeksi arus kas:Ketika Anda bertransisi dari menerima gaji untuk hidup dengan penghasilan pensiun, Anda harus memiliki rencana untuk arus kas baru Anda, menggabungkan distribusi minimum yang diperlukan dari rekening pensiun, pembayaran Jaminan Sosial dan distribusi akun investasi lainnya. Jangan lupa tentang pajak dan kemungkinan peningkatan biaya medis.
2. Menyesuaikan tabungan Anda (jika diperlukan): Jika Anda berusia di atas 50 tahun dan proyeksi arus kas pensiun Anda tidak terlihat begitu cerah, Anda dapat memanfaatkan kontribusi pengejaran ($ 6.000 untuk 401 (k) di 2016) ke rekening pensiun yang ditangguhkan pajak Anda. Jika Anda telah mengabaikan menempatkan uang untuk investasi kena pajak, jangan tunda - ini juga merupakan pilar penting dari penghasilan pensiun Anda.
3. Bagaimana menghabiskan waktu Anda di masa pensiun: Menjadi semakin umum untuk terus bekerja dalam beberapa kapasitas, baik untuk penghasilan tambahan atau untuk rasa pemenuhan dan tujuan.

Garis akhir

Tentu saja, tidak ada garis akhir yang ditetapkan untuk mengelola uang Anda. Bukan seolah Anda memenangkan “balapan” dengan menyimpan jumlah tertentu dalam waktu tertentu. Tetapi seperti mengelola uang Anda, bagi pelari maraton rata-rata, ini bukan tentang seberapa cepat Anda sampai di sana. Ini tentang apakah Anda merasa kuat dan sehat pada saat Anda mencapai tujuan Anda.

Dan di mana pun Anda berada di balapan, hindari membandingkan diri Anda dengan orang lain. Ada pelari yang terperangkap dalam energi, kegembiraan, dan persaingan selama balapan, tetapi pelari veteran tahu Anda harus fokus pada ras Anda sendiri, bukan orang lain. Ia dapat merasa putus asa jika sepertinya orang lain memiliki karir yang lebih sukses atau mencapai pencapaian tertentu sebelum Anda. Tetapi itu tidak masalah. Yang perlu Anda lakukan adalah memahami rencana Anda sendiri dan menaatinya untuk mencapai tujuan keuangan pribadi Anda. Anda dapat ini!

Melissa Sotudeh, CFP, adalah penasihat kekayaan dengan Halpern Financial, sebuah firma penasehat independen independen dengan kantor di Rockville, Maryland, dan Ashburn, Virginia.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.