Volatilitas Pasar Menyorot Manfaat Penghasilan Yang Dijamin

Anuitas penghasilan, sejenis asuransi yang bertindak seperti investasi pendapatan tetap, adalah salah satu pilihan. Anuitas seumur hidup memberi Anda gaji tetap selama Anda tinggal. Ini termasuk produk sepertikualifikasi kontrak anuitas umur panjang (QLACs), anuitas penghasilan tangguhan (DIAs) dan anuitas langsung premi tunggal (SPIAs). Lainnya, yang disebut periode anuitas tertentu, memiliki kondisi yang berbeda.

Anuitas penghasilan dapat memberikan pendapatan dan diversifikasi, dan memiliki manfaat tambahan untuk melindungi terhadap risiko umur panjang - kemungkinan menghabisi tabungan Anda. Perusahaan saya menyediakan produk pendapatan pensiun seperti itu dan kami selalu mengatakan kepada klien bahwa penghasilan terjamin dalam bentuk anuitas pendapatan tidak boleh menjadi keseluruhan dari sarang telur Anda, tetapi produk ini dapat memainkan peran penting dalam portofolio pensiunan. Anuitas penghasilan dapat:

1. Tambahkan diversifikasi

Banyak investor menabung untuk pensiun menggunakan 401 (k) dan IRA, yang sering sangat diinvestasikan di pasar saham. Ini bisa berarti potensi keuntungan besar - atau potensi kerugian. Dan kerugian ini bisa menjadi bencana besar jika Anda mendekati masa pensiun selama pasar turun.

Menggunakan sebagian dari portofolio Anda untuk membeli anuitas pendapatan akan memastikan bahwa Anda memiliki gaji tetap di masa depan untuk menambah Jaminan Sosial atau pembayaran pensiun Anda, jika Anda memilikinya. Ini tidak hanya membuat perencanaan lebih mudah, tetapi juga mengisolasi Anda dari volatilitas pasar.

2. Kurangi urutan risiko pengembalian

Urutan risiko pengembalian harus menjadi perhatian utama bagi pra-pensiunan. Untuk memahami konsepnya, pikirkan portofolio Anda sebagai keranjang berisi 100 lembar saham, masing-masing bernilai $ 50. Untuk memenuhi pengeluaran Anda setiap tahun, Anda harus menarik $ 100, atau dua saham. Namun, jika nilai dari saham tersebut turun menjadi $ 25, Anda harus menarik empat tahun depan. Di masa depan, Anda akan terus menarik lebih banyak saham dari lebih sedikit jumlah saham secara keseluruhan. Risiko ini dapat sangat merusak bagi yang baru saja pensiun, karena mereka tidak memiliki banyak waktu untuk portofolio mereka untuk tumbuh jika dan ketika pasar memantul kembali.

Menjamin sebagian dari penghasilan Anda di masa depan mengurangi eksposur Anda terhadap risiko urutan dengan menghapusnya dari volatilitas pasar.

3. Berikan kenyamanan psikologis

Kita semua tahu bahwa berinvestasi untuk pensiun dapat membebani secara mental dan emosional. Itu alasan lain mengapa beberapa penabung pensiun menggunakan sebagian dari aset mereka untuk membeli gajian tetap. Sebuah studi 2012 dari perusahaan konsultan Towers Watson menunjukkan bahwa para pensiunan dengan pendapatan yang dianiayai lebih bahagia secara keseluruhan daripada mereka yang tidak.

Ketika Anda memiliki anuitas pendapatan, Anda memiliki gaji tetap yang tidak akan habis. Mengalokasikan beberapa aset Anda ke anuitas penghasilan hari ini dapat memberi Anda ketenangan pikiran untuk masa depan.

Memahami trade-off

Sebelum Anda membeli anuitas pendapatan, pastikan Anda sepenuhnya memahami kerugian yang terkait dengan produk-produk ini, termasuk biaya proteksi inflasi dan kurangnya likuiditas.

Di pasar saat ini, sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan opsi untuk menyertakan perlindungan inflasi - penyesuaian biaya hidup tahunan untuk pembayaran anuitas Anda - dengan anuitas penghasilan Anda, tetapi itu bisa mahal, jadi sangat penting Anda memahami mekanika dan biaya yang terkait dengan pilihan ini.

Selain itu, sebagian besar penghasilan anuitas tidak memungkinkan Anda mengakses modal sebelum pembayaran terjadwal pertama Anda. Pastikan Anda memiliki cukup dana cair untuk menutupi pengeluaran yang tak terduga sampai saat itu.

Mencari nasihat tepercaya

Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli anuitas pendapatan, dapatkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi. Anda juga harus memastikan bahwa agen Anda berkomitmen untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda. Agen asuransi harus memiliki lisensi untuk menjual produk anuitas dan menerima komisi tetap pada setiap penjualan. Meminta setiap agen untuk mengungkapkan kompensasinya pada produk memungkinkan Anda mengevaluasi saran dan membuat keputusan yang terbaik untuk Anda.

Nimish Shukla adalah salah satu pendiri dan COO dari Abaris Financial, penyedia pendapatan anuitas online, di New York. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi www.myabaris.com.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Gambar melalui iStock.