5 Pertanyaan untuk Dipertimbangkan Sebelum Menggunakan Penyelesaian Utang

Saat tagihan kartu kredit Anda menumpuk dan Anda punya sedikit harapan untuk membayarnya, opsi yang datang dengan risiko paling besar dapat terasa seperti satu-satunya pilihan.

Itu sering terjadi bagi mereka yang berpikir tentang penyelesaian utang, di mana perusahaan memberikan keringanan utang dengan bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk menerima pembayaran yang lebih rendah. Memilih opsi ini bisa datang dengan jebakan dan harus menjadi pilihan terakhir jika Anda perlu bantuan berurusan dengan tagihan kartu kredit yang luar biasa, kata pakar keuangan. Melakukan uji tuntas dapat membantu Anda menentukan apakah itu pilihan yang tepat untuk Anda.

Berikut adalah lima pertanyaan yang harus diajukan sebelum Anda mendaftar untuk rencana penyelesaian utang.

Berapa yang akan saya bayar?

Orang-orang yang menyelesaikan rencana penyelesaian utang biasanya membayar 65% hingga 80% dari jumlah yang mereka hutukan ketika mereka mendaftar, kata Steven Boms, penasehat American Fair Credit Council, koalisi industri utang-penyelesaian. Jumlah itu termasuk biaya layanan biaya perusahaan penyelesaian utang, biasanya sekitar 20% hingga 25% dari saldo yang terdaftar.

Ini adalah bagaimana industri menghasilkan uang, meskipun beberapa perusahaan, setelah menyelesaikan sebuah akun, membebankan persentase dari jumlah yang mereka negosiasikan dari utang awal Anda, yang membatasi biaya layanan yang dibayar konsumen, kata Michael Bovee, seorang pelatih penyelesaian utang.

Anda dapat menghilangkan biaya penyelesaian utang jika Anda bernegosiasi dengan kreditor, dan beberapa kreditur mendorong konsumen untuk menghubungi mereka secara langsung sebelum mendaftar pihak ketiga.

Apakah ini akan mengurus semua hutang saya?

Konsumen yang menyelesaikan program penyelesaian utang biasanya selesai dalam dua hingga lima tahun, kata Boms. Waktu tergantung pada jumlah akun, saldo utang dan kemampuan klien untuk menyisihkan uang penyelesaian. Perusahaan penyelesaian utang mengharuskan Anda membuka rekening di mana Anda menyimpan uang untuk dialokasikan ke penyelesaian.

Menyelesaikan program penyelesaian utang dapat menjadi sulit bagi banyak orang. Laporan Februari 2018 oleh American Fair Credit Council menunjukkan bahwa lebih dari 50% akun yang terdaftar dalam penyelesaian utang pada awal tahun 2013 telah dilunasi pada 31 Maret 2017. Segenggam, sekitar 3%, masih aktif, dan lebih dari 40 % telah dihentikan, yang berarti pelanggan mengundurkan diri dari program sebelum hutang dilunasi. Data tentang berapa banyak pelanggan yang melunasi semua hutang terdaftar mereka tidak tersedia, kata Boms.

Mengapa konsumen menarik diri sebelum menetap? Pusat nirlaba untuk Peminjaman Bertanggung Jawab menunjukkan bahwa konsumen yang tidak dapat membayar tagihan mereka mungkin tidak dapat mengikuti pembayaran ke dalam akun penyelesaian. Atau mereka mungkin harus keluar untuk berurusan dengan tuntutan hukum kreditur jika kreditur menggugat daripada mengendap.

Apakah kreditur saya akan bernegosiasi?

Kebijakan tentang berurusan dengan perusahaan penyelesaian utang bervariasi di antara penerbit kartu kredit. Beberapa, seperti Bank of America dan Capital One, akan bernegosiasi dengan persetujuan pelanggan; beberapa, seperti American Express, mengatakan bahwa mereka tidak akan bernegosiasi dengan perusahaan penyelesaian utang.

Perusahaan penyelesaian utang masih dapat melunasi utang Anda jika kreditur asli tidak akan bernegosiasi. Mereka hanya harus menunggu sampai penerbit mengeluarkan utang Anda sebagai kerugian - biasanya setelah 180 hari tidak membayar - dan menjualnya kepada pihak ketiga, kemungkinan firma hukum atau penagih utang. Tetapi menunggu "biaya-off" dapat membuat proses berlangsung lebih lama, yang akan merugikan skor kredit Anda.

Apa dampaknya terhadap nilai kredit saya?

Ketika Anda mendaftar untuk penyelesaian utang, Anda berhenti membayar tagihan kartu kredit, yang dapat memicu biaya keterlambatan yang hanya menambah saldo Anda. Itu tidak masalah jika utangnya dilunasi, tetapi bagaimana jika itu bukan karena alasan tertentu? Anda akan berutang pada saldo kartu kredit yang lebih besar, menurut Pusat Pinjaman Bertanggung Jawab.

Sementara itu, bahkan satu pembayaran yang terlewatkan akan melukai kredit Anda, dan tagihan akan lebih merusaknya; tanda negatif dapat muncul di laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Setelah tagihan, siapa pun yang memegang utang Anda dapat menuntut Anda untuk mengambilnya, yang akan dikenakan biaya tambahan dan dapat menyebabkan pemotongan gaji jika Anda kalah. Penilaian juga merusak kredit Anda.

Apakah penyelesaian utang lebih baik daripada opsi penghapusan utang lainnya?

Pertimbangkan semua opsi, Bovee mengatakan, termasuk Bab 7 kebangkrutan, yang ia sebut "juara kelas berat dalam penghapusan utang." Alternatif lain termasuk rencana manajemen utang, konseling kredit atau langsung bernegosiasi dengan kreditor Anda.

Bovee merekomendasikan konsultasi dengan para ahli, seperti pengacara kebangkrutan atau agen kredit-konseling, untuk memahami bagaimana setiap opsi bekerja dan menentukan apa yang masuk akal bagi Anda. Penetapan utang dengan perusahaan harus menjadi upaya terakhir, katanya.

"Konsumen harus melakukan pekerjaan rumah mereka untuk mengevaluasi pilihan mereka," katanya. "Jangan hanya berbicara dengan seorang pria yang mencoba menjualkan widget kepada Anda."