Bisakah Saya Mengundurkan Diri Sekarang? Gunakan Aturan 4% untuk Mengetahui
Cara menghitung Pesangon Karyawan di PHK dan Mengundurkan Diri
Daftar Isi:
Oleh Dave Rowan
Pelajari lebih lanjut tentang Dave di Investmentmatome's Ask an Advisor
Jika Anda mendekati usia pensiun, Anda mungkin bertanya pada diri sendiri, "Bisakah saya pensiun sekarang?" Sebagai perencana keuangan, saya mendapatkan pertanyaan ini banyak. Jawaban awal saya hampir selalu, "Itu tergantung."
Ketika klien saya mulai memikirkan pertanyaan ini, kami memiliki diskusi awal tentang faktor-faktor kunci yang memengaruhi jawabannya. Lima pertimbangan utama adalah:
- Berapa banyak uang yang telah Anda selamatkan?
- Standar hidup seperti apa yang ingin Anda pertahankan?
- Sumber penghasilan apa yang akan Anda miliki (misalnya, Jaminan Sosial saja, atau satu atau lebih pensiun)?
- Berapa umur Anda sekarang dan berapa lama Anda akan hidup? Saya biasanya menyarankan Anda untuk merencanakan keuangan Anda seolah-olah Anda akan hidup sampai setidaknya usia 90 tahun, jika tidak 100, kecuali orang tua dan kakek-nenek Anda memiliki masalah kesehatan yang signifikan.
- Jenis pengembalian investasi apa yang dapat Anda harapkan? Faktor ini tidak ada dalam kendali Anda, tetapi merupakan bagian penting untuk menjawab, "Apakah saya punya cukup uang untuk pensiun?"
Cerita terkait
Rule of thumb
Jika Anda hanya ingin tahu apakah Anda ada di stadion baseball, ada metode cepat dan kotor yang dapat Anda gunakan. Pada 1990-an, mantan perencana keuangan William Bengen mengembangkan "Aturan 4%." Aturan pada dasarnya menyatakan bahwa pensiunan dapat menarik 4% (disesuaikan dengan inflasi) dari portofolio investasi mereka setiap tahun dan tidak pernah kehabisan uang.
Penelitian yang lebih baru menunjukkan bahwa ini mungkin tidak dapat diandalkan sebagai perkiraan seperti yang dipikirkan sebelumnya. Tergantung pada keadaan Anda, menarik 4% mungkin terlalu agresif dan dapat mengakibatkan penipisan cadangan finansial Anda dalam masa pensiun, terutama jika pasar keuangan turun secara signifikan di awal masa pensiun Anda. Namun, ada juga beberapa keadaan di mana Anda mungkin dapat menarik diri dari tabungan Anda pada tingkat yang lebih tinggi, terutama jika Anda sudah bekerja di tahun 70-an dan memiliki masa pensiun yang lebih pendek.
Melakukan matematika
Namun, sebagai aturan dasar, menerapkan aturan 4% untuk situasi Anda sendiri dapat memberi Anda rasa bagaimana persiapan Anda untuk pensiun dan apa yang mungkin perlu Anda lakukan untuk mencapainya. Berikut contoh bagaimana Anda dapat menggunakan aturan 4% saat Anda mendekati usia pensiun.
Katakanlah Anda hampir pensiun dan Anda:
- Memenuhi syarat untuk manfaat Jaminan Sosial bulanan sebesar $ 3.500 per bulan.
- Apakah menikah dan memiliki pasangan yang memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial sebesar $ 2,500 per bulan.
- Memiliki $ 750.000 yang disimpan dalam aset pensiun.
- Perkirakan bahwa Anda membutuhkan penghasilan $ 100.000 setahun sebelum pajak untuk mempertahankan standar hidup yang Anda inginkan.
Dengan menggunakan aturan 4%, Anda akan dapat menarik $ 30.000 ($ 750.000 x 0,04) per tahun dari akun investasi Anda untuk biaya hidup. Untuk ini, tambahkan manfaat Jaminan Sosial tahunan Anda sebesar $ 42.000 ($ 3.500 x 12). Dan juga tambahkan manfaat Jaminan Sosial pasangan Anda sebesar $ 30.000 ($ 2.500 x 12). Jumlahkan semuanya dan Anda mendapatkan $ 102.000 ($ 30.000 + $ 42.000 + $ 30.000), yang sedikit lebih dari yang Anda butuhkan untuk menutupi $ 100.000 itu dalam perkiraan biaya hidup tahunan.
Apa yang dikatakan matematika kepadamu
Skenario 1: Kemasi tas Anda …
Jika Anda memasukkan angka ke dalam aturan 4% dan dapat mencakup setidaknya satu setengah kali pengeluaran hidup yang diproyeksikan, mungkin baik untuk mengambil tongkat golf dan pancing. Konfirmasikan matematika Anda dengan penasihat keuangan Anda dan ucapkan selamat kepada diri sendiri atas pekerjaan yang dilakukan dengan baik dengan perencanaan pensiun Anda!
Jika nomor Anda bergetar seperti contoh di atas, Anda mungkin ingin melihat lebih dekat apakah itu akan cukup.
Skenario 2: Kemas koper Anda …
Jika Anda berada di ujung spektrum yang berlawanan dan dapat menutupi kurang dari setengah dari pengeluaran hidup Anda yang diproyeksikan, mungkin saatnya untuk meninjau kembali asumsi Anda mengingat realitas keuangan Anda saat ini. Rencanakan untuk melakukan satu atau lebih dari yang berikut:
- Tunda pensiun beberapa tahun dengan tetap dengan pekerjaan Anda saat ini. Ini akan memungkinkan Anda mengumpulkan lebih banyak uang di rekening pensiun Anda dan mengurangi jumlah tahun yang harus Anda ambil dari tabungan Anda.
- Mengejar "encore karier" baik bagian atau waktu penuh untuk menambah penghasilan Anda.
- Pertimbangkan gaya hidup yang berkurang dibandingkan dengan apa yang Anda rencanakan semula. Anda dapat menjelajahi pindah ke area dengan biaya hidup yang lebih rendah atau berpikir untuk pergi makan malam dua kali sebulan daripada dua kali seminggu. Timbang manfaat bekerja beberapa tahun lagi dibandingkan memangkas biaya dan memutuskan mana yang Anda sukai.
Skenario 3: Lihatlah lebih dekat
Jika Anda berada di suatu tempat di tengah dan dapat mencakup antara setengah dan satu setengah kali pengeluaran hidup Anda yang diproyeksikan ketika Anda menggunakan aturan 4%, hubungi penasihat keuangan Anda untuk meminta bantuan menyusun rencana pensiun komprehensif. Penasihat Anda akan mempertimbangkan berbagai faktor dan membantu Anda memahami dengan tepat di mana Anda berdiri dalam hal pensiun.
Tugas Anda
Jika Anda bertanya, "Bisakah saya pensiun sekarang?", Ambil pensil, kertas dan kalkulator, dan ambil 10 menit untuk menyelesaikan aturan 4%. Mengetahui di mana Anda berdiri dapat membantu Anda memutuskan langkah berikutnya ketika Anda merencanakan apa yang saya harapkan adalah pensiun yang luar biasa dan memuaskan.
Dave Rowan adalah perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Rowan Financial.
Gambar melalui iStock.
