5 Perubahan Kecil dalam Perencanaan Pensiun yang Mendapatkan Hasil Besar

Jika Anda pernah menjalankan perhitungan perencanaan pensiun untuk memperkirakan berapa banyak yang perlu Anda hemat, Anda tahu angka yang kembali bisa tampak menakutkan. Gol yang disarankan naik $ 4 juta tidak jarang.

Ketika Anda beberapa dekade dan banyak, banyak dolar yang jauh dari mencapai tujuan itu, menyerah atau menunda dapat tampak sebagai jawaban yang paling mudah. Tetapi semakin awal Anda dapat mulai menabung, semakin baik. Memberikan diri Anda cakrawala waktu yang lebih lama menempatkan bunga majemuk di sisi Anda, yang berarti Anda dapat mengurangi uang dan tetap membangun sarang telur yang solid dari waktu ke waktu.

Itu langkah pertama: Mulailah menabung hari ini, dengan apa pun yang Anda miliki. Jika Anda mulai dengan $ 100 dan menginvestasikannya setiap bulan dengan pengembalian tahunan 7%, dalam 30 tahun Anda akan memiliki lebih dari $ 100.000.

Tetapi dalam semua kemungkinan, Anda perlu dan menginginkan lebih dari itu. Berikut ini lima cara untuk meningkatkan upaya Anda dan mencapai tujuan pensiun Anda:

1. Lakukan peningkatan secara bertahap

Kebanyakan penasihat keuangan merekomendasikan penghematan setidaknya 15% dari penghasilan Anda, tetapi jika Anda belum siap untuk melakukannya, lihat apakah 401 (k) memungkinkan Anda ikut serta dalam eskalasi otomatis. Fitur ini secara perlahan menaikan persentase kontribusi Anda naik satu atau dua poin setiap tahun. Manfaatnya adalah Anda perlahan dan terus meningkatkan jumlah yang Anda sisihkan dengan cara yang tidak mungkin melukai anggaran Anda - pada kenyataannya, Anda bahkan mungkin tidak memperhatikan perubahan pada gaji Anda. (Jika Anda melakukannya, Anda selalu dapat mengurangi kontribusi Anda.) Jika rencana Anda tidak menawarkan opsi ini, atur pengingat di kalender Anda untuk menaikkan kontribusi Anda secara manual setahun sekali.

Jumlah yang disimpan: Untuk anak berusia 30 tahun dengan gaji $ 50.000, meningkatkan kontribusi dana pensiun hanya sebesar 1 persentase setiap tahun (topping out sebesar 15%) dapat berarti selisih lebih dari $ 600.000 pada saat pensiun, dengan asumsi pengembalian tahunan sebesar 7%.

2. Bank rejeki nomplok

Jika gaji Anda meningkat, itu waktu yang tepat untuk meningkatkan kontribusi pensiun Anda. Jika Anda mendapatkan bonus akhir tahun, sisihkan setengahnya. Adapun pengembalian pajak tahunan Anda? Langkah terpintar adalah bertujuan untuk tidak mendapatkannya, karena secara efektif memungkinkan IRS untuk meminjam uang Anda sepanjang tahun, bebas bunga, dan membayar Anda kembali pada bulan April berikutnya. Sebagai gantinya, gunakan kalkulator pemotongan IRS ini untuk mencari tahu berapa sebenarnya yang harus ditarik dari gaji Anda untuk pajak. Jika Anda telah membayar lebih, ambil kelebihan itu dan ubah menjadi 401 (k) kontribusi setiap bulan.

Jumlah yang disimpan: Investasi tambahan $ 2,500 setiap tahun dari kenaikan gaji, bonus, rejeki atau kombinasi dari ketiganya dapat menambahkan $ 370.000 untuk tabungan Anda selama 35 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 7%.

3. Tupai pergi tabungan

Anda akan menemukan banyak kiat yang valid di luar sana tentang cara menghemat uang, mulai dari memotong kabel hingga menggunakan kupon untuk membatasi pembelian.

Tetapi terlalu mudah untuk membelanjakan uang yang Anda hemat dengan melakukan hal-hal itu jika Anda tidak segera bertindak untuk membuatnya menjadi tabungan. Ketika Anda menghubungi perusahaan TV kabel Anda dan menyingkirkan saluran kabel premium, segera tingkatkan kontribusi pensiun Anda sebesar $ 18 per bulan. Jika Anda mendapatkan diskon untuk asuransi mobil Anda, atau pembayaran hipotek Anda turun karena saldo escrow, atau Anda membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda, simpan tabungan yang Anda sadari ke dalam rekening pensiun Anda.

Jumlah yang disimpan: Hanya menyimpan tab kabel $ 18 bulanan bisa menambahkan hingga lebih dari $ 30.000 selama 35 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 7%. Itu bukan pensiun penuh, tetapi itu pasti sesuatu.

4. Turunkan biaya investasi

Biaya dapat memiliki dampak besar pada portofolio pensiun Anda, terutama dalam 401 (k). 401 (k) biasanya memiliki dua sumber biaya utama: biaya investasi dan biaya administrasi, yang sering dilalui oleh pemberi kerja untuk merencanakan peserta. Anda tidak dapat melakukan banyak hal tentang yang terakhir, tetapi yang pertama ada dalam kendali Anda: Pilih dana indeks biaya rendah, yang cenderung lebih murah daripada dana tanggal target pricier.

Jika majikan Anda menyumbang dolar yang sesuai dengan 401 (k) Anda, sumbangkan sebanyak yang Anda perlukan untuk mendapatkan kecocokan penuh. Kemudian pertimbangkan untuk mengalihkan fokus Anda ke IRA (baik Roth atau tradisional), yang sering memiliki biaya lebih rendah dan pilihan investasi murah yang lebih luas. Karyawan di perusahaan yang lebih kecil secara khusus akan mendapat manfaat dari ini: Sebuah laporan Deloitte / Investment Company Institute menunjukkan bahwa 401 (k) biaya dapat setinggi 1,4% di perusahaan dengan kurang dari 10 karyawan, dibandingkan dengan 0,6% di perusahaan besar dengan lebih banyak aset.

Jumlah yang disimpan: Lebih dari 35 tahun, perbedaan antara biaya 1,4% dan biaya 0,6% dapat menghabiskan $ 200.000 dalam pengembalian investasi awal $ 100.000.

5. Ubah perspektif Anda

Begitu banyak menabung untuk pensiun adalah permainan mental, dan penelitian keuangan perilaku menunjukkan otak kita tidak berkabel untuk menabung untuk sesuatu yang begitu jauh; kami lebih cenderung memprioritaskan saat ini.

Mungkin membantu untuk menyusun ulang cara Anda melihat sesuatu, kata Ellen Rogin, seorang perencana keuangan dan penulis "Picture Your Prosperity: Smart Money Bergerak untuk Mengubah Visi Anda Menjadi Realita." Dia mengutip sebuah penelitian di mana satu kelompok orang adalah ditanya apakah mereka dapat menghemat 20% dari pendapatan mereka; sekitar setengah berkata ya. Ketika kelompok kedua ditanya apakah mereka dapat hidup dengan 80% dari pendapatan mereka, 80% mengatakan ya.

“Tentu saja, untuk menghemat 20% dari penghasilan Anda persis sama dengan hidup pada 80%, jadi hasil ini tidak masuk akal. Tapi itu masuk akal intuitif karena cara banyak dari kita melihat uang, "kata Rogin. Berpisah dengan 20% arus kas Anda terasa seperti kerugian; untuk hidup dengan 80% penghasilan Anda adalah penyesuaian, tetapi tampaknya bisa dilakukan.

Jumlah yang disimpan: Jika Anda mulai dengan gaji $ 50.000 dan secara konsisten menghemat 20%, bahkan jika gaji Anda tidak pernah meningkat, Anda akan membangun lebih dari $ 1,5 juta selama 35 tahun dengan asumsi hasil tahunan rata-rata 7%. Anda juga akan terbiasa hidup dengan 80% dari gaji Anda, yang akan membuat transisi ke penghasilan yang lebih rendah di masa pensiun tidak terlalu berat.

Lebih dari Investmentmatome:

• Kalkulator Pensiun situs kami
• Bagaimana Memprioritaskan Saving dan Investing Goals
• Penyedia Akun IRA Terbaik

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @arioshea .

Gambar melalui iStock.