Tanyakan Brianna: Bagaimana Saya Menyelamatkan Pensiun di Pekerjaan Pertama Saya?

“Tanya Brianna” adalah kolom Tanya Jawab untuk usia 20-an, atau siapa pun yang memulai. Saya di sini untuk membantu Anda mengelola uang Anda, mencari pekerjaan, dan melunasi pinjaman mahasiswa - semua hal di dunia nyata tidak ada yang mengajari kami apa yang harus dilakukan di kampus. Kirim pertanyaan Anda tentang kehidupan pasca sarjana ke [email protected].

Pertanyaan:

Saya memulai pekerjaan pertama saya setelah kuliah, dan semua orang mengatakan saya harus mulai menabung untuk pensiun. Haruskah saya? Bagaimana saya melakukannya?

Menjawab:

Suatu hari Anda akan menjadi tua, dan Anda akan membutuhkan uang. Itu sulit untuk diserap ketika Anda muda dan sehat dan benar-benar peduli dengan mengurasi kisah Snapchat yang menarik. Ini juga merupakan hambatan untuk mengunci uang Anda di akun pensiun ketika Anda baru saja terbiasa memiliki lebih dari $ 10 di bank.

Tapi sekarang Anda memiliki pekerjaan dan Anda mencari tahu apa yang harus dilakukan dengan gaji Anda, menabung untuk pensiun adalah mungkin, dan - spoiler alert - penting.

Kalkulator harapan hidup sederhana mengatakan bahwa saya mungkin akan hidup sampai usia 86 tahun. Nenek Italia saya lebih sehat daripada saya, dan dia 93. Kita semua harus merencanakan untuk hidup setelah kita berhenti bekerja, bahkan jika sulit untuk mengatakan dengan tepat berapa lama kita akan ada. Di awal 20-an, Anda dapat menghemat sedikit uang sekarang untuk memiliki banyak nanti. Berikut ini cara mendapatkan keamanan finansial saat Anda tua, abu-abu, dan melintasi dunia dengan kapal pesiar mewah dengan kacamata hitam besar.

Anda akan mendapat Jaminan Sosial

Jangan khawatir: Jaminan Sosial tidak akan kering pada saat Anda pensiun, meskipun tidak mendatangkan pendapatan yang cukup untuk membayar Anda 100% dari apa yang seharusnya Anda terima saat pensiun. Laporan wali aman Administrasi Keamanan Sosial terbaru mengatakan bahwa setelah 2034, para pensiunan mungkin akan menerima sekitar tiga perempat dari jumlah yang dijanjikan, yang masih merupakan potongan uang yang bagus. Perubahan pada kebijakan Jaminan Sosial dapat berarti manfaat yang lebih besar atau manfaat yang lebih kecil di kemudian hari, tetapi Anda tidak boleh mengabaikannya sama sekali.

Seperti banyak variabel lain dalam permainan tabungan pensiun, sulit untuk memprediksi berapa banyak yang akan Anda hasilkan dan dapat Anda hemat sendiri. Tetapi dengan Jaminan Sosial di saku belakang Anda, Anda tidak akan berada di hook untuk menghemat setiap sen Anda sendiri. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, manfaatnya kemungkinan akan menggantikan sekitar 40% dari pendapatan pra-pensiun rata-rata. Dapatkan bintang emas dalam kesiapan pensiun dan gunakan kalkulator untuk melihat perkiraan kasar dari manfaat Jaminan Sosial bulanan Anda.

Berkemah penuh ke depan di 401 (k) Anda

Meskipun Jaminan Sosial akan ada di sana, itu tidak akan mencakup semua pengeluaran Anda di masa pensiun. Berkontribusi ke 401 (k) di tempat kerja, jika ada yang tersedia untuk Anda, untuk membantu memperbaiki perbedaannya. Berkat keindahan bunga majemuk, Anda dapat menghemat $ 100 per bulan dalam rekening pensiun mulai 22 dan berakhir lebih kaya dengan 65 daripada jika Anda mulai menabung $ 200 per bulan pada 32.

Sering ada insentif ekstra untuk mendaftar: Hampir tiga perempat dari pengusaha mencocokkan setidaknya sebagian kontribusi pekerja ke 401 (k) mereka, menurut Society for Human Resource Management. Semakin besar kemungkinan perusahaan Anda akan melakukan pekerjaan pendaftaran untuk Anda, Jean Young, analis riset senior di Vanguard Centre for Retirement Research, memberi tahu saya. Dua pertiga millennial dalam rencana pensiun bergabung karena majikan mereka mendaftarkan mereka secara otomatis ketika mereka mulai, tulisnya dalam laporan Vanguard 2015.

Anda bahkan tidak perlu memilih investasi Anda. Anda dapat memilih dana berdasarkan target berdasarkan tahun yang Anda rencanakan untuk pensiun, yang akan mengurangi risiko dalam investasi Anda seiring bertambahnya usia Anda. Jika Anda menguangkan sebelum Anda pensiun, Anda akan membayar biaya besar dan kehilangan tahun pertumbuhan.

"Kecuali itu benar-benar gairah abadi Anda sejak lahir, jangan mengambil uang itu dari 401 (k) Anda untuk membeli perahu," kata Timothy LaPean, perencana keuangan di Minneapolis.

Tidak ada 401 (k)? Terbang solo dengan IRA

A 401 (k) sangat bagus jika Anda memilikinya, tetapi kurang dari separuh karyawan penuh waktu yang berusia 18 hingga 29 tahun memiliki opsi untuk berkontribusi pada akun pensiun di tempat kerja, menurut Pew Charitable Trusts. Jika perusahaan Anda tidak menawarkan 401 (k), atau Anda bekerja paruh waktu atau freelance, Anda sendiri - tetapi Anda bukan tanpa opsi.

Orang muda seperti Anda sering memilih Roth IRA, akun pensiun yang dapat Anda atur secara online atau melalui pialang investasi atau penasihat keuangan otomatis (sering disebut penasihat robo). Selama Anda memperoleh penghasilan kena pajak yang kurang dari $ 132.000 per tahun sebagai satu orang, Anda dapat menangguhkan hingga $ 5.500 setahun dan melihatnya tumbuh semakin lama Anda membiarkannya duduk di sana.

Karena Roth IRA adalah rekening tabungan jangka panjang, bukan dana liburan Karibia, Anda akan diberi imbalan karena menunggu dengan kemampuan untuk menarik uang Anda bebas pajak setelah usia 59½. Itu membuat Roth berbeda dari 401 tradisional (k): Anda berkontribusi pada 401 (k) sebelum pajak diambil dari gaji Anda, sehingga Anda akan dikenakan pajak begitu Anda mulai menggunakan uang itu untuk pensiun.

Siapkan transfer otomatis bulanan dari rekening giro Anda ke IRA Anda, atau daftar ke 401 (k) saat Sumber Daya Manusia menyerahkan tumpukan formulir itu kepada Anda.Kemudian Anda dapat dengan senang hati memeriksa satu item lagi di Daftar Tanggung Jawab Dewasa.

Brianna McGurran adalah penulis staf di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.