Smash That Piggy Bank: 3 Cara Terbaik Untuk Menyimpan Masa Depan Anak Anda |

Ketika putra pertama kami adalah lahir pada tahun 2008, kami ingin menyiapkan rencana tabungan yang akan tumbuh bersamanya selama bertahun-tahun. Saya keliru mengira ini akan menjadi keputusan yang mudah dan dengan santai berjalan ke bank kami dengan memeriksa dan mengoceh bayi dalam pelukan. Tapi itu tidak sesederhana yang saya bayangkan. Saya sangat terpukau oleh banyak alat tabungan yang tersedia, masing-masing mengandung berbagai risiko dan manfaat. Pengalaman kekurangan keuangan saya ditambah dengan bayi yang tidak sabar membuat prosesnya menjadi menakutkan. Saya meringkuk dalam kebingungan, memilih bukan untuk rekening tabungan biasa meskipun rencana penghasilan lebih tinggi ada di luar sana. Tiga tahun kemudian dan tidak ada yang lebih bijak, saya kembali memasuki gedung dan skenario yang sama, kali ini dengan dua anak di belakangnya. Setelah putra kedua kami tiba, saya dengan naifnya berpikir saya akan dapat membuat pilihan yang lebih baik. Saya ingin memilih rencana yang lebih masuk akal untuknya dan mentransfer dana yang telah kami tabung untuk putra tertua kami ke dalam jenis akun yang sama. Tapi sekali lagi, aku diintimidasi oleh pilihan yang tak terhitung jumlahnya dan takut pada hal-hal yang tidak diketahui. Untungnya bagi keluarga kami, waktu ada di pihak kami - dan beruntung bagimu, beberapa dasar telah dilakukan. Beberapa ahli keuangan cerdas yang memberikan saran kepada ratusan keluarga setiap tahun telah mempertimbangkan hal ini untuk menghasilkan tiga pilihan tabungan terbaik bagi para orang tua yang siap berinvestasi untuk masa depan anak mereka. 529 RENCANA TABUNGAN COLLEGE Singkatnya, 529 rencana - dinamakan demikian karena mereka diberi wewenang oleh Bagian 529 dari Kode Pendapatan Internal - diciptakan sebagai cara yang sederhana, dengan keuntungan pajak untuk membantu keluarga memenuhi perguruan tinggi di masa depan biaya. Dan jika tabungan kuliah adalah tujuannya, 529 rencana masuk akal karena keuntungan pajak mereka, fleksibilitas dan fakta bahwa Anda mempertahankan kendali atas aset. "Jika Anda memiliki ide yang cukup bagus bahwa setidaknya satu dari anak-anak Anda akan kuliah, maka 529 adalah cara untuk pergi," kata Gil Armor, perencana keuangan bersertifikat selama 18 tahun terakhir yang bekerja di SagePoint Financial Inc. di San Diego. Suatu rencana tabungan 529 biasanya didasarkan pada kinerja reksadana dan tidak memiliki jaminan pengembalian - dengan kata lain, itu tunduk pada risiko pasar. Pilihan lain yang ditawarkan banyak negara adalah paket prabayar 529, yang memungkinkan Anda untuk mengunci tarif kuliah perguruan tinggi saat ini dan mulai membayarnya dengan baik sebelum pendaftaran anak di perguruan tinggi. Meskipun ini mungkin merupakan pilihan yang baik untuk keluarga berpenghasilan lebih tinggi dan cara yang bagus untuk melindungi diri dari inflasi masa depan, pendiri 1650 Wealth Management di Florida, perencana keuangan Thomas Balcom, memperingatkan bahwa itu tidak murah. Rencana pembayaran pra-bayar menghilangkan risiko pasar karena Anda membeli uang sekolah dibandingkan dengan investasi dalam sekuritas yang nantinya akan Anda jual untuk membayar uang sekolah. [Fitur InvestingAnswers: Apa pun Penghasilan Anda, Rencana Tabungan Perguruan Tinggi Ini Adalah Taruhan Terbaik Anda] Kelebihan: Paket tabungan 529 adalah opsi jangka panjang yang hebat dan ini merupakan cara yang solid untuk menginvestasikan sejumlah kecil uang untuk kuliah sementara berpartisipasi dalam perolehan pasar. Sementara rencana bervariasi dari satu negara bagian, 529 masuk akal untuk beberapa keluarga karena keuntungan pajaknya - termasuk pertumbuhan pajak tangguhan, penarikan bebas pajak, insentif pajak hadiah dan pemotongan pajak negara untuk beberapa rencana negara - dan fleksibilitasnya, yang mencakup kontribusi yang lebih tinggi, berbagai pilihan investasi dan hampir tidak ada batasan di mana anak Anda masuk perguruan tinggi atau negara bagian mana yang Anda pilih. Selain itu, Anda dapat menyesuaikan rencana ini dengan sasaran Anda, mengurangi investasi agresif sebagai pendekatan kelulusan SMA. "Ini mungkin lebih banyak diinvestasikan dalam saham ketika anak Anda berusia 5 tahun, tetapi secara bertahap dari waktu ke waktu, itu menjadi lebih konservatif, yang berarti risiko lebih rendah," kata Mary Voll Miller, perencana keuangan bersertifikat untuk Per Stirling Capital Management LLC di Austin dan ibu dari dua remaja yang mendekati perguruan tinggi. Dan jika Anda memilih rencana yang bagus dengan rekam jejak yang solid, Anda tidak perlu terus-menerus memantaunya. "Anda memiliki jalur meluncur," katanya. Lapisan perak lain: jika anak memilih keluar dari perguruan tinggi, Anda dapat mengubah penerima dari akun 529 Anda ke anggota keluarga lain. Cons: Jika Anda tidak tahu bahwa setidaknya satu dari anak-anak Anda akan melanjutkan pendidikan tinggi, 529 bukan taruhan terbaik Anda. Dan dengan potensi pengembalian yang lebih tinggi, ada kemungkinan bahwa investasi tabungan Anda dapat menurunkan nilainya. Pikirkan kembali kepada mahasiswa yang memasuki perguruan tinggi pada tahun 2009 setelah pasar saham jatuh pada tahun 2008, Miller memperingatkan. Jika 529 siswa rencana diinvestasikan secara agresif, beberapa turun nilainya sebanyak 30%. Manfaat pajak juga datang dengan beberapa string yang melekat tentang bagaimana dana dapat digunakan - mereka harus digunakan untuk tujuan yang dianggap sebagai biaya pendidikan yang berkualitas. Jika tidak, "pertumbuhan kepala sekolah jika ditarik untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat dikenakan pajak penghasilan ditambah denda 10%," kata Miller. AKUN TABUNGAN Anda dapat membuka Seragam Transfer ke Akun Orang Kecil (UTMA) atau Hadiah Seragam untuk Akun Anak-Anak (UGMA) di bank lokal atau credit union. Meskipun potensi penghasilan tidak setinggi opsi lainnya, ini adalah pilihan ideal untuk tujuan jangka pendek atau orang yang menghindari risiko. "Jika seseorang tidak dapat tidur di malam hari karena nilai dari kendaraan tabungan turun, pilihan ini akan baik-baik saja," kata Miller. "Tetapi penting untuk menyadari bahwa inflasi selalu ada dan seiring waktu jika tidak ada pertumbuhan, daya beli Anda akan turun." Kelebihan: Mudah dan aman. Anda dapat terus menambahkannya selama bertahun-tahun. Kontra: Anda tidak akan mendapatkan banyak dengan suku bunga di rekor terendah, dan anak secara hukum mendapatkan semua uang ketika mereka mencapai usia mayoritas - 18 atau 21, tergantung pada undang-undang negara - tanpa ketentuan bahwa itu harus digunakan untuk biaya kuliah, yang bisa menjadi masalah jika dia secara finansial tidak bertanggung jawab. "Ini adalah hadiah yang tidak dapat dibatalkan untuk anak itu," kata Miller. "Sebuah alternatif adalah membuka rekening tabungan biasa dengan nama Anda dan memberikannya untuk anak itu jadi jika Anda membutuhkan uang itu kembali, itu akan dapat diakses." AKUN PEMBERDAYAAN KUSTODIAL Untuk tujuan penghematan yang lebih luas yang tidak selalu mencakup perguruan tinggi, perencana keuangan memberikan acungan jempol kepada rekening broker kustodian. "Penarikan dapat digunakan untuk tujuan apa pun atas nama anak, dan ada keuntungan pajak kecil terkait perlakuan terhadap pendapatan," kata Armor. Bagi mereka yang tidak menganggap diri mereka sangat cerdas secara finansial, Miller mengatakan membuka rekening broker kustodial di broker diskon adalah "sangat, sangat mudah dilakukan" dan merekomendasikan mencari array menakjubkan informasi investor awal yang disediakan oleh perusahaan reksa dana besar seperti sebagai Vanguard atau T. Rowe Price. Kelebihan: Jika Anda ingin menjadi sefleksibel mungkin, Armor mengatakan rekening kustodian adalah taruhan terbaik Anda. Mereka tidak mahal, mudah diatur, dan menyediakan cara yang kuat untuk menyisihkan uang untuk tujuan apa pun bagi anak Anda. Tidak seperti 529 rencana, yang dilacak oleh nomor Jaminan Sosial orang tua, rekening kustodian diajukan di bawah nomor Jaminan Sosial anak. Itu berarti setiap konsekuensi kena pajak ditetapkan pada tingkat anak yang lebih rendah daripada tingkat orang tua hingga jumlah dolar tertentu; angka-angka ini dapat berubah dari tahun ke tahun. Dana ini dapat digunakan untuk apa pun atas nama anak - apakah itu mobil atau perkemahan musim panas - yang merupakan salah satu keuntungan terbesarnya melebihi 529. Kontra: Kelemahan akun broker kustodian adalah bahwa Anda menundukkan simpanan Anda ke risiko kerugian ketika Anda membeli sekuritas, kata Miller. Rekening kustodian adalah hadiah untuk anak, dan dana menjadi milik mereka pada usia mayoritas, yang bisa menjadi masalah jika tujuan pengeluaran orang tua dan anak berbeda. Jawaban Berinvestasi: Jika perguruan tinggi berada di cakrawala untuk setidaknya satu dari anak-anak Anda, rencana 529 adalah kendaraan terbaik sejauh ini karena fitur penarikan bebas pajak dan batas kontribusi yang relatif tinggi. Untuk penggunaan yang lebih luas yang menjangkau pendidikan tinggi, akun broker kustodian mendapatkan anggukan. Untuk keluarga kami, membuka rencana 529 adalah pilihan yang jelas karena kami tahu menabung untuk masa depan pendidikan mereka adalah tujuan kami. Tetapi setiap keluarga harus memilih opsi berdasarkan tujuan dan situasi keuangan mereka. Namun, satu prinsip investasi adalah universal tidak peduli rencana apa yang Anda pilih: Semakin awal Anda dapat mulai menabung untuk masa depan anak Anda, semakin baik.