Bagaimana Kami Meningkatkan Keluarga 401 (k) lebih dari $ 500.000

Investmentmatome baru-baru ini ditampilkan di Uang Nyata ABC, tempat kami membantu satu keluarga menghemat lebih dari setengah juta dolar dalam biaya pensiun. Bagaimana kami melakukannya? Kami akan membahas cara kami mengevaluasi 401 keluarga (k) dan rekomendasi yang kami buat.

Pertanyaan:

Graeme adalah chiropractor dengan Queen Anne Chiropractic Centre, sebuah bisnis keluarga kecil yang dimiliki oleh ayah Graeme. Beberapa tahun yang lalu, penasihat keuangan keluarga menawarkan untuk menyiapkan 401 (k) untuk perusahaan. Greame dengan setia berkontribusi dan menemukan cara lain untuk meningkatkan keuangannya termasuk melunasi utang dan melakukan pekerjaan dengan perusahaan kedua, Dental Departures. Ketika dia bekerja untuk meminimalkan biaya di seluruh anggarannya, dia mulai bertanya-tanya apakah no-fee 401 (k) sebenarnya mengenakan biaya tersembunyi dan jika ada perubahan sederhana yang dapat dia lakukan untuk memaksimalkan tabungan jangka panjangnya.

Rekomendasi:

1. Ganti penyedia 401k - Penyedia 401 Graeme menagih biaya yang keterlaluan dalam bentuk rasio biaya tinggi yang akan membuatnya menghabiskan lebih dari $ 500.000 lebih banyak daripada penyedia biaya rendah pada saat dia pensiun. Setiap 401 (k) harus menawarkan dana saham dan dana obligasi dengan rasio biaya lebih rendah dari 0,50%. Jika Anda tidak, minta majikan Anda untuk beralih 401 (k) penyedia.
2. Berkontribusi pada IRA - Selama dia memiliki 401k ini, dia harus berkontribusi cukup hanya untuk mendapatkan pertandingan majikan sebelum berkontribusi pada IRA yang murah. Perubahan kecil ini akan menyelamatkannya $ 100k dalam biaya yang tidak perlu selama kariernya.
3. Pilih dana yang lebih baik - Reksa dananya berinvestasi secara tidak proporsional dalam dana asing. Ini tidak perlu berisiko dan karena pasar luar negeri telah berkinerja buruk di pasar AS baru-baru ini, kesalahan ini telah menghabiskan biaya sekitar $ 400 per tahun.

Rencana Aksi untuk Pemirsa di Rumah:

1. Minta Majikan Anda untuk Mengaktifkan 401 (k) Penyedia

Ini adalah hal terpenting yang dapat Anda lakukan. Jika Anda memulai dengan tidak ada apa pun dan menyumbang maksimum hingga 401 (k) Anda setiap tahun ($ 17.500 / tahun) selama 35 tahun, dapatkan 7% pengembalian dan membayar biaya nol, Anda akan mencapai pensiun dengan $ 2,6 juta. Sebuah rencana pensiun biaya tinggi, seperti rencana rasio pengeluaran 1,62% Graeme, akan mengurangi telur sarang ini sebesar $ 786k sementara rencana pensiun biaya rendah sebesar 0,50% akan menguranginya hanya $ 277k, penghematan lebih dari $ 500k. Terus terang, Anda bahkan dapat melakukan lebih baik dari 0,50% jika Anda benar-benar berbelanja.

• Dapatkan Laporan Tahunan Anda

  Administrator 401 (k) Anda diharuskan menyediakan dokumen ini setiap tahun kepada Anda. Di sinilah Anda akan menemukan semua cetak halus.

• Baca Fine Print

  Lihatlah bagian "Administrasi Biaya". Ini akan memberi tahu Anda siapa yang membayar biaya overhead dari rencana Anda. Ada 3 skenario utama yang mungkin Anda temui:

• Majikan membayar biaya - Majikan Anda membayar biaya. Selamat!
• Karyawan membayar biaya - Biaya akan dikeluarkan dari dana akun Anda. Bagilah biaya tahunan ini dalam dolar dengan jumlah yang Anda miliki (atau rencanakan untuk segera) di akun Anda. Misalnya, jika biaya tahunan adalah $ 50 dan Anda memiliki $ 10.000 di akun Anda, Anda membayar 0,50% dalam biaya tahunan. Jika Anda berkontribusi secara teratur dan hampir mencapai kontribusi Anda, biaya ini harus mendekati nol sebagai persentase.
• Biaya ditanggung oleh biaya dana program - Ini sangat umum karena memungkinkan rencana untuk ditandai sebagai "tidak ada biaya" atau "tidak ada biaya" untuk majikan, tetapi kenyataannya adalah bahwa jenis struktur biaya ini adalah salah satu yang paling mahal bagi karyawan. Alih-alih membebankan biaya administrasi dolar datar, penyedia malah mengambil sebagian dari rasio biaya dari setiap dana yang Anda investasikan. Akibatnya, penyedia 401 (k) memiliki insentif untuk hanya menawarkan reksadana dengan rasio biaya tinggi.

• Periksa Dana Anda

  Lihatlah dana apa yang ditawarkan kepada Anda dan apa rasio pengeluaran yang mereka kenakan. Jika Anda tahu nama atau pemeriksa surat 5 dari dana Anda, Anda dapat mencari rasio biaya dan info terkait lainnya menggunakan Situs Alat Reksa Dana kami. Kesulitan menemukan info ini, tetapi memiliki info masuk ke paket 401 (k) Anda? Coba penganalisa investasi Modal Pribadi. Anda dapat menautkan akun Anda dan itu akan mengungkapkan total pengeluaran Anda dan dampak yang mungkin akan mereka miliki pada telur sarang masa depan Anda. Laporan Tahunan juga harus memiliki informasi ini.

• Putuskan apakah Rencana Anda Buruk

  Apakah jumlah total Anda membayar dalam biaya (biaya administrasi ditambah rasio biaya) kurang dari 0,50%? Jika tidak, bisakah Anda mengurangi persentase biaya Anda dengan memilih opsi yang lebih baik dari dana yang ditawarkan atau berkontribusi lebih banyak untuk mengurangi biaya administrasi Anda sebagai persentase aset? Jika tidak ada yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan total pengeluaran hingga 0,50% atau lebih rendah, inilah saatnya untuk berbicara dengan atasan Anda tentang pengalihan rencana.

• Bicarakan dengan Majikan Anda

  Tidak ada alasan untuk rencana 401 (k) untuk tidak menawarkan setidaknya satu Indeks Pasar Saham dan satu Dana Pasar Obligasi dengan rasio biaya 0,50% atau kurang. Jika rencana Anda tidak memiliki ini, bicarakan dengan majikan Anda tentang beralih ke rencana pensiun biaya lebih rendah.

• Tentukan jenis rencana yang tepat - 401 (k)? SEP IRA? IRA Sederhana? Bergantung pada ukuran dan struktur bisnis Anda, salah satu dari ini bisa menjadi solusi terbaik. Vanguard memiliki alat yang berguna untuk membantu Anda mencari tahu apa yang terbaik untuk bisnis kecil Anda.
• Minta majikan Anda untuk mendapatkan penawaran bersaing dari penyedia seperti ini:
  • Vanguard - Dikenal dengan dana rasio biaya sangat rendah, tetapi pastikan untuk bertanya tentang biaya administrasi karena mereka akan bervariasi tergantung pada ukuran perusahaan Anda. Mungkin yang terbaik untuk perusahaan besar.
  • America's Best 401 (k) - Didirikan oleh penasihat investasi Personal Capital dengan misi menurunkan biaya 401 (k) rencana untuk usaha kecil.
  • Fidelity - Salah satu negara penyedia 401 (k) terbesar. Mungkin terlalu mahal untuk kebanyakan usaha kecil, tetapi layak mendapatkan penawaran.
  • Banyak, banyak lagi - Cari mereka dan dapatkan kutipan sebanyak mungkin

2. Berkontribusi pada IRA

Jika Anda terjebak dengan rencana yang buruk dan Anda tidak dapat meyakinkan atasan Anda untuk beralih ke rencana yang baik, masih ada sesuatu yang dapat Anda lakukan. Akun pensiun yang disponsori perusahaan hanyalah salah satu bentuk rencana tabungan pensiun yang diuntungkan oleh pajak. Jenis lainnya adalah Akun Pensiun Perorangan, atau IRA. Dengan memilih paket IRA berbiaya rendah, Anda dapat menghindari biaya tinggi 401 (k) pada sebagian dari tabungan pensiun Anda.

Rencana Anda untuk mengoptimalkan kontribusi pensiun:

1. Berkontribusi cukup untuk 401 (k) Anda untuk menerima dana yang cocok

Jika majikan Anda akan mencocokkan beberapa kontribusi Anda, maka Anda segera mendapat pengembalian 100%. Keuntungan besar ini mengalahkan negatif dari pengeluaran tinggi.

2. Kontribusikan $ 5500 Anda berikutnya ke IRA

Buka biaya rendah, tanpa biaya IRA dan berkontribusi pada batas IRA.

3. Kontribusikan sisa dana ke 401 (k) Anda

Ini adalah saran kontroversial dan ada beberapa skenario di mana biaya cukup tinggi dan pembatasan cukup memberatkan bahwa Anda mungkin lebih baik hanya menginvestasikan uang yang tersisa dalam akun kena pajak. Tetapi hari-hari ini orang sering berganti majikan dan ketika Anda meninggalkan majikan Anda, Anda dapat menggulirkan aset 401 (k) ke IRA berbiaya rendah dan menghilangkan negatif sambil mendapatkan semua manfaat dari rekening yang diuntungkan pajak. Pemerintah tahu rekening-rekening yang diuntungkan pajak itu berharga, itulah sebabnya mengapa mereka sangat membatasi berapa banyak yang bisa dikontribusikan setiap tahun. Jangan lewatkan kesempatan untuk mendapatkan uang menjadi satu, terutama jika Anda masih muda dan sudah bertahun-tahun untuk manfaat untuk bergabung.

Informasi lebih lanjut tentang Rekening Pensiun Perorangan:

• Roth vs Akun IRA Tradisional
• Akun IRA Tanpa Biaya Terbaik
• Pikirkan Penghasilan Anda Terlalu Tinggi untuk IRA? Tidak benar

3. Tingkatkan Alokasi Aset Anda

Sepenuhnya terpisah dari masalah biaya adalah apakah atau tidak Anda 401 (k) dioptimalkan untuk kinerja puncak. Banyak orang menghabiskan banyak usaha untuk memilih dana atau manajer yang tepat ketika kebenarannya adalah bahwa hampir semua kinerja investasi dalam jangka panjang didorong oleh alokasi aset. Alokasi aset Anda harus mempertimbangkan panjang cakrawala investasi Anda dan kemampuan Anda untuk mentoleransi risiko.

Mengoptimalkan alokasi portofolio 401 (k) Anda:

1. Tentukan Alokasi Optimal Anda

Aturan umum yang baik adalah untuk mengambil 120 dikurangi usia Anda dan menginvestasikan proporsi itu dalam saham dan sisanya dalam obligasi, yang berarti seorang berusia 40 tahun harus 80% dalam saham dan 20% dalam obligasi. Infografis alokasi aset kami memiliki saran yang lebih rinci berdasarkan usia. Ada juga beberapa alat hebat di internet.

2. Tentukan Alokasi Anda Saat Ini

Pikirkan Anda 20% dalam saham topi kecil karena 20% dari portofolio Anda dalam dana topi kecil? Itulah yang dipikirkan Graeme dan ternyata hanya 3% dari uangnya diinvestasikan dalam perusahaan kecil. Nama dana seringkali tidak mewakili apa yang sebenarnya dipegangnya. Gunakan X-ray Portofolio Morningstar untuk melihat dengan tepat apa yang Anda investasikan. Tidak ingin memasukkan informasi ini secara manual? Gunakan Modal Pribadi untuk menautkan akun Anda dan pantau alokasi aset Anda secara gratis.

3. Tentukan bagaimana Anda akan sampai ke alokasi optimal Anda

Anda harus mengoptimalkan alokasi aset Anda di seluruh kepemilikan Anda, sehingga Anda dapat menyimpan semua aset Anda dari 401 (k), IRA, dan investasi lainnya (bahkan pasangan Anda!) Ke dalam X-ray Morningstar. Seberapa jauh Anda? Coba alokasi berbeda di seluruh dana dalam X-ray sampai Anda menemukan satu yang kira-kira sejajar dengan alokasi optimal Anda. Ini mungkin melibatkan penambahan dana yang saat ini tidak Anda investasikan atau mungkin melibatkan penghapusan beberapa yang tidak diperlukan. Bagi kebanyakan orang, tidak perlu ada lebih dari tiga dana berbiaya rendah yang berbeda (saham, obligasi, internasional).

Hasilnya:

Setelah acara Graeme beri tahu kami bahwa dia berbicara dengan atasannya (ayahnya!) Dan mereka telah memutuskan untuk memulai proses beralih ke biaya rendah 401 (k). Hanya dalam waktu satu bulan, Graeme dan karyawan lain dari Queen Anne Chiropractic Centre akan berada dalam perjalanan menuju sepertiga lagi dalam tabungan pensiun di masa depan berkat keputusan keuangan cerdas hari ini.