Pasangan Ini Hancur Utang Mereka

Koda dan Kelly Sanborn adalah gambaran kesehatan keuangan. Mereka memiliki utang nol, anggaran yang diasah dengan baik, dan uang disimpan di hampir selusin rekening tabungan.

Tetapi itu tidak selalu seperti itu.

Hanya empat tahun lalu, Twin Cities, Minnesota, pasangan memiliki utang $ 32.000, tidak ada tabungan dan tidak ada rencana keuangan nyata.

“Kami pikir kami melakukannya dengan sangat baik. Kami baru saja membeli rumah. Saya memiliki beberapa pinjaman mahasiswa, kami memiliki beberapa pembayaran mobil, kartu kredit, ”kata Koda Sanborn, 31.“ Saya tidak mengira kami hidup dari gaji ke gaji. ”

Tapi ketika kesalahan gaji melambat gajinya hingga tiga hari, ia harus mengambil garis kredit untuk membayar tagihan.

Langkah kecil

Kewalahan dengan mengelola uang pasangan itu sebagian besar dengan sendirinya, Sanborn memutuskan sudah waktunya dia dan istrinya, 32 tahun, mendapat halaman yang sama.

Pasangan ini mendaftar di kursus Perdamaian Keuangan Perdamaian Dave Ramsey pada bulan Oktober 2013 dan menggunakan proses "Baby Steps" penulis untuk mengubah keuangan mereka.

The Seven Baby Steps

1. Hemat $ 1.000 untuk memulai dana darurat
2. Lunasi semua hutang tapi rumahmu
3. Bangun dana darurat Anda untuk memasukkan tiga hingga enam bulan biaya
4. Investasikan 15% dari pendapatan rumah tangga menjadi pensiun
5. Mulai dana kuliah untuk anak-anak Anda
6. Bayar rumah Anda lebih awal
7. Bangun kekayaan dan berikan

---

“Saya sangat tidak berpengalaman. Saya tahu dia ingin mengusahakannya, tetapi saya tidak tahu bagaimana membantu, ”kata Kelly Sanborn. "Ketika dia mengatakan kelas keuangan, saya ikut dengannya."

Kelas grup, seperti yang dilakukan oleh Sanborns, biaya $ 93 untuk individu atau pasangan, menurut situs web Ramsey. Versi online tersedia untuk $ 129. Membayar untuk bimbingan luar itu lebih dari layak, kata pasangan itu.

"Kami butuh langkah demi langkah tentang cara berkomunikasi tentang uang," kata Koda Sanborn. Dan, yang lebih penting, orang lain mengajari mereka cara melakukannya.

“Jika saya mencoba untuk mengajarkan sesuatu kepada Kelly, saya bukan pengantar terbaik karena berasal dari pola pikir saya tentang 'Bagaimana Anda tidak mengetahui ini?' Yang sangat tajam dan tidak terlalu mendukung,” katanya. “Kelas itu menempatkan tanggung jawab pada guru. Itu yang sangat membantu kami. ”

Sanborns mengatakan mereka mengikuti sebagian besar program untuk surat itu. Mereka membangun anggaran dan menyusun rencana untuk melunasi seluruh utang mereka, dengan pengecualian hipotek mereka. Mereka mencapai tujuan itu dalam 10 bulan.

Sekarang, mereka membayar tunai atau menggunakan kartu debit untuk semuanya - liburan, kendaraan baru, perbaikan rumah - dan faktor dalam setoran tambahan yang sering diperlukan ketika mereka memesan kamar hotel atau menyewa mobil dengan kartu debit.

Menetapkan anggaran

Untuk mendapatkan pegangan atas utang mereka, Sanborns pertama-tama perlu menangani arus kas mereka - bersama.

Pasangan ini mengadopsi anggaran berbasis nol, alat yang masih mereka gunakan saat ini. Setiap bulan, mereka menuliskan pendapatan mereka dan mengurangi pengeluaran apa pun: utilitas, pembayaran rumah, makanan, pakaian, asuransi, donasi amal dan persediaan hewan peliharaan, dan lain-lain. Setiap dolar dicatat, termasuk kontribusi untuk tabungan dan investasi, sehingga tidak ada uang yang tersisa pada akhir bulan. Di bawah ini adalah contoh dari anggaran tersebut.

"Saya pikir anggaran itu berlawanan," kata Kelly Sanborn. “Saya pikir itu Anda menghabiskan uang dan melacak apa yang Anda belanjakan. Tetapi itu tidak memberi Anda rencana. Dengan [anggaran] nol-berbasis, Anda berkata, 'Ini adalah berapa banyak gaji saya, dan ini adalah apa yang akan saya belanjakan,' dan itu harus menjadi nol. ”

Sekarang anggaran mereka termasuk beberapa "dana tenggelam" - rekening tabungan yang didedikasikan untuk tujuan tertentu. Mereka memiliki hampir selusin dari mereka, semuanya melalui akun Capital One 360 ​​mereka, termasuk dana "cadangan bayi". Sanborns mengharapkan anak pertama mereka pada bulan Agustus.

»LEBIH BANYAK: Alat penganggaran dan tabungan terbaik

Mereka juga memiliki dana darurat dengan Bank AS, yang memiliki cukup uang untuk membayarnya selama empat hingga enam bulan, dan menempatkan kemungkinan maksimum ke dalam rekening tabungan kesehatan untuk mempersiapkan kedatangan bayi mereka.

Tetapi ketika mereka memulai perjalanan finansial mereka, Sanborns berfokus pada utang, bukan tabungan, selain dari dana darurat kecil. Mereka mempertahankan anggaran mereka. Tidak ada restoran, hanya hiburan gratis.

"Barang-barang yang kami bayar adalah tulang belulang," kata Koda Sanborn. “Semakin sedikit kita memasukkan tagihan, semakin banyak yang bisa kita lakukan terhadap utang kita.”

Setiap dolar yang tersisa pada akhir bulan pergi ke utang mereka, memadamkan anggaran mereka.

Tip culun

Investmentmatome merekomendasikan menyimpan dan membayar utang secara bersamaan jika memungkinkan. Bangun dana darurat Anda sehingga pengeluaran tak terduga tidak menjatuhkan Anda keluar jalur, dan memprioritaskan tabungan pensiun saat Anda bekerja untuk melunasi utang Anda.

Hutang bola salju

Sanborns menuliskan setiap utang yang terutang, kecuali hipotek mereka, dan memerintahkan utang dari yang terkecil hingga terbesar.

"Kami melakukan pembayaran minimum pada mereka semua dan membayar ekstra hanya pada yang terkecil sampai kami melunasinya," kata Kelly Sanborn.

Begitu satu utang dihapuskan, setiap tambahan yang dibayarkan atas utang itu ditambahkan ke pembayaran untuk pembayaran berikutnya, sehingga pembayarannya semakin besar ketika mereka bekerja melalui setiap utang. Taktik ini disebut bola salju utang.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara melunasi utang

Satu kelemahan pada pendekatan bola salju: Ini tidak mempertimbangkan suku bunga, jadi Anda mungkin membayar lebih dalam jangka panjang. Tapi itu menghasilkan kemenangan cepat, dan kemenangan itu memotivasi.

"Kami membuatnya menyenangkan," kata Kelly Sanborn. “Kami membuat grafik dan mengisi grafik batang kecil dengan berapa banyak yang kami bayar dengan setiap cek gaji.”

The Sanborns menggunakan grafik untuk melacak kemajuan mereka menjadi bebas utang. Mereka membayar $ 20.089 dalam pinjaman mahasiswa dan pinjaman mobil $ 8.798 menggunakan metode bola salju utang. Mereka juga membayar sekitar $ 1.200 dalam bentuk kartu kredit dan tagihan IRS hampir $ 5.000.

Benjolan di jalan

Mendapatkan kehidupan finansial mereka di jalur tidak mudah. Koda Sanborn diberhentikan dari pekerjaannya hanya tiga bulan ke dalam program. Dia memiliki pekerjaan baru dalam waktu dua bulan, tetapi hits terus berdatangan.

"Pompa bah kami keluar dan hampir membanjiri ruang bawah tanah kami," katanya. Kemudian, beberapa minggu kemudian, salah satu mobil mereka meniup paking kepala. Dan beberapa minggu setelah itu mereka dipukul dengan tagihan pajak $ 5.000.

“Itu adalah jalan yang sangat bergelombang bagi kami,” katanya. “Kami berbaring di tempat tidur hampir menangis. Sepertinya hidup benar-benar menguji kita selama enam minggu. ”

Tapi mereka tetap pada rencana mereka. Koda Sanborn mendapat pekerjaan kedua mengantarkan pizza. Kelly Sanborn mulai membuat kopi di rumah daripada membeli satu kopi setiap hari. Mereka mempertahankan keanggotaan gym mereka, melakukan dry cleaning sendiri dan membuat pembunuh gulma mereka sendiri - apa pun untuk memotong biaya.

Dan, berkat kelas mereka, mereka memiliki lebih dari satu sama lain untuk bersandar. “Kami benar-benar dekat dengan semua orang di kelas manajemen uang kami,” kata Koda Sanborn. "Mereka adalah sistem pendukung kami."

Lebih dari uang

Keluar dari utang adalah prioritas bagi Sanborns, tetapi uang bukanlah satu-satunya motivasi mereka.

“Kelly dan saya benar-benar percaya Anda membutuhkan rasa yang kuat tentang 'mengapa' ketika Anda melakukan sesuatu seperti keluar dari utang,” kata Koda Sanborn. "Kami ingin memiliki tingkat kenyamanan sehari-hari, kami ingin tahu kami akan aman dalam masa pensiun, dan kami ingin memberi."

Jadi mereka mulai menyumbangkan waktu dan uang mereka untuk menjadi penting bagi mereka. Mereka juga mulai memberi kembali kepada anggota keluarga yang membantu mereka di sepanjang jalan.

“Saya selalu memiliki rasa kepedulian yang kuat ketika mengurus nenek saya,” kata Koda Sanborn, menambahkan bahwa ketika orang tua angkatnya bercerai, kakek-neneknya melangkah dan membesarkannya dan saudara perempuannya. "Aku selalu ingin melakukan sesuatu yang sangat spesial untuknya."

Pada Januari 2017, Sanborns memperlakukan neneknya, Pat Strelow, penggemar Chicago Bulls seumur hidup, ke pengalaman VIP Bulls untuk ulang tahunnya yang ke-84. "Kami memberi harga tiket pertandingan, hotel, parkir, makanan, penerbangan ke Chicago, uang untuk taksi atau Ubers sementara kami berada di sana, setiap pengeluaran yang bisa kami pikirkan," katanya. "Kami bahkan membelikannya kaus Bulls yang dipersonalisasi yang mengatakan 'ulang tahun' di belakang."

Totalnya mencapai sekitar $ 4.000, dan pasangan menyisihkan sedikit setiap bulan selama satu tahun untuk mewujudkannya.

Pada hari pertandingan, Kelly dan Koda Sanborn dan neneknya (dari kanan ke kiri di foto di bawah ini, bergabung dengan adik Koda, Januari Sanborn) berdiri di lapangan tengah di United Center bersama Benny the Bull, lalu menyaksikan Bulls bertempur melawan Heat. dari kursi kedelapan baris mereka.

"Kami bekerja sangat keras untuk keluar dari utang untuk dapat melakukan hal-hal seperti ini," kata Koda Sanborn. "Itu bernilai setiap detik dan setiap dolar."

Kelsey Sheehy adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.