Penghasilan Berbasis Penghasilan: Apakah Itu Tepat untuk Anda?
3 Jenis Pendapatan yang Perlu Anda Ketahui
Daftar Isi:
- Opsi pembayaran berdasarkan pendapatan
- The gotchas dari pembayaran berbasis pendapatan
- Aturan pembayaran berbasis pendapatan
- Opsi pembayaran tambahan
Pelunasan Berbasis Pendapatan adalah program federal yang menurunkan biaya pinjaman pelajar jika Anda kesulitan untuk membelinya.
Tapi Penghasilan Berbasis Penghasilan hanyalah salah satu dari empat rencana pemerintah menawarkan bahwa tagihan pinjaman ke pendapatan. Ada juga Penghasilan Penghasilan-Kontingen, Bayar Seperti Anda Dapatkan dan Bayar Revisi Seperti yang Anda Dapatkan, dan masing-masing memiliki fitur dan kualifikasi yang berbeda. Rencana yang tepat akan membatasi pembayaran pinjaman pelajar Anda sebesar 10% dari pendapatan diskresioner bulanan Anda.
Anda mungkin juga mendengar ini disebut rencana pembayaran "berpenghasilan pendapatan". Pindah ke rencana yang digerakkan pendapatan masuk akal bagi Anda jika:
- Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal
- Anda mencari bantuan untuk mengurangi pembayaran Anda
- Tagihan pinjaman federal Anda saat ini lebih dari 10% dari pendapatan diskresioner Anda
Sisa saldo pinjaman Anda akan diampuni setelah 20 atau 25 tahun, tergantung pada rencana.
Proses untuk mendaftar untuk pembayaran berbasis pendapatan sangatlah mudah.
- Buka studentloans.gov atau minta aplikasi surat dari pemberi pinjaman Anda.
- Pilih opsi yang memungkinkan servicer pinjaman pelajar Anda menempatkan Anda pada rencana dengan pembayaran bulanan terendah yang tersedia.
- Lakukan sertifikasi ulang setiap tahun. Jika penghasilan Anda atau ukuran keluarga berubah, pembayaran bulanan Anda juga bisa berubah.
Opsi pembayaran berdasarkan pendapatan
Mari kita lihat opsi Anda. Klik pada nama masing-masing rencana untuk lebih jelasnya.
| Rencana | Siapa yang terbaik untuk itu |
|---|---|
| Penghasilan Berbasis Penghasilan | Peminjam pinjaman federal yang tagihannya lebih dari 10% dari pendapatan bebas pajak, dan yang mulai meminjam uang untuk sekolah setelah 1 Juli 2014. Peminjam dengan pinjaman yang lebih lama mungkin lebih baik dengan Pay As You Earn, jika mereka memenuhi syarat, atau Revisi Pay As You Earn jika tidak. |
| Penghasilan Penghasilan-Kontingen | Pensiun pinjaman PLUS orangtua; itu satu-satunya rencana yang tersedia bagi mereka. Pembayaran dibatasi pada 20% dari pendapatan bebas pajak, dan Anda harus mengkonsolidasikan pinjaman PLUS Anda untuk memenuhi syarat. |
| Bayar Seperti yang Anda Dapatkan | Peminjam pinjaman federal yang tagihannya lebih dari 10% dari pendapatan bebas pajak; yang merupakan peminjam pinjaman langsung baru pada atau setelah 1 Oktober 2007; dan yang mengambil pinjaman langsung lain pada atau setelah 1 Oktober 2011. |
| Bayar Revisi Seperti yang Anda Dapatkan | Peminjam pinjaman federal yang tagihannya lebih dari 10% dari pendapatan bebas pajak dan yang tidak memenuhi syarat untuk rencana lain. Para peminjam yang sudah menikah mungkin membayar lebih untuk rencana ini daripada yang lain. |
" DAFTAR: Dapatkan rencana gratis untuk membuang hutang Anda
The gotchas dari pembayaran berbasis pendapatan
Sementara pembayaran berbasis pendapatan adalah anugerah bagi mereka yang membutuhkannya, program ini memiliki beberapa kebiasaan yang berpotensi mahal.
Rencana yang tepat akan membatasi pembayaran pinjaman pelajar Anda sebesar 10% dari pendapatan bebas pajak Anda setiap bulan.
Anda akan membayar lebih banyak bunga. Karena rencana yang digerakkan oleh pendapatan memperpanjang jangka waktu pembayaran dari standar 10 tahun menjadi 20 atau 25 tahun, mereka akan menyebabkan biaya bunga yang besar. Untuk mengurangi suku bunga Anda, Anda lebih baik menyelidiki refinancing pinjaman siswa.
Anda harus membayar pajak pada sisa saldo. Jumlah yang Anda maafkan pada akhir jangka waktu pembayaran akan dikenakan pajak sebagai penghasilan, sesuai dengan aturan IRS saat ini. Gunakan Penaksir Pengembalian Dana Pelajar Federal untuk melihat seberapa banyak Anda akan terpikat.
Para peminjam yang sudah menikah dapat membayar lebih banyak pada Revisi Pembayaran Seperti yang Anda Peroleh. Rencana ini memperhitungkan pendapatan pasangan, bahkan jika Anda mengajukan pajak secara terpisah. Itu bisa meningkatkan jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan. Para peminjam yang sudah menikah yang memenuhi syarat untuk Penghasilan Berbasis Penghasilan atau Bayar Seperti yang Anda Hasilkan harus mempertimbangkan memilih rencana tersebut.
Penerima pinjaman PLUS orangtua harus mengkonsolidasikan pinjaman terlebih dahulu. Penghasilan-Contingent Contingment adalah satu-satunya rencana yang memungkinkan peminjam tua menurunkan pembayaran pinjaman berdasarkan penghasilan. Tetapi Anda harus mengubah pinjaman PLUS Anda menjadi pinjaman konsolidasi langsung terlebih dahulu agar memenuhi syarat. Terapkan untuk konsolidasi pada studentloans.gov.
Aturan pembayaran berbasis pendapatan
Anda harus mengesahkan kembali pendapatan dan ukuran keluarga Anda setiap tahun untuk tetap menggunakan rencana yang digerakkan pendapatan.
Menerapkan hanya langkah satu. Anda harus menyertifikasi ulang pendapatan dan ukuran keluarga Anda setiap tahun agar tetap pada rencana yang digerakkan pendapatan, dan pemberi pinjaman Anda akan memberi tahu Anda tenggat waktu untuk mengajukan permohonan kembali.
Hilang tenggat waktu memiliki konsekuensi:
- Jika Anda terdaftar dalam Penghasilan Berbasis Penghasilan, Penghasilan Penghasilan-Kontingen atau Bayar Seperti yang Anda Hasilkan, pembayaran bulanan Anda akan kembali ke jumlah yang akan Anda bayarkan pada rencana pembayaran standar, yang berarti itu tidak lagi didasarkan pada penghasilan Anda. Jika Anda terdaftar dalam paket Bayar Sebagai Anda, Anda akan dimasukkan ke rencana pembayaran alternatif berdasarkan jumlah yang masih Anda bayarkan.
- Anda akan memiliki ukuran keluarga yang diasumsikan. Jika keluarga Anda lebih besar, ini dapat meningkatkan pembayaran bulanan Anda atau membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk Penghasilan Berbasis Penghasilan atau Bayar Seperti yang Anda Hasilkan.
- Jika Anda Berbasis Penghasilan, Bayar Karena Anda Menghasilkan atau Merevisi Bayar Seperti Yang Anda Peroleh, bunga apa pun yang belum dibayar akan dikapitalisasi, atau ditambahkan ke saldo pokok Anda. Ini akan meningkatkan jumlah total bunga yang akan Anda bayar.
Opsi pembayaran tambahan
Pemerintah juga menawarkan paket pembayaran standar dan lulus yang tidak didasarkan pada penghasilan Anda. Jika Anda mampu mendaftar untuk salah satunya, mereka umumnya akan memungkinkan Anda melunasi pinjaman Anda lebih cepat.
Pilihan pengampunan untuk pegawai layanan publik dapat secara dramatis mengurangi utang Anda.
Pilihan pembayaran pinjaman siswa swasta lebih terbatas.Meskipun Anda kemungkinan tidak akan memiliki rencana pembayaran berdasarkan pendapatan untuk dipilih, kreditur Anda dapat menurunkan suku bunga Anda atau membiarkan Anda melakukan pembayaran hanya-bunga untuk jangka waktu tertentu.
