Apa itu Alokasi Pembayaran Kartu Kredit?

Ini cukup umum bagi pengguna kartu kredit untuk membawa saldo ganda pada satu kartu. Bergantung pada bagaimana Anda menggunakan kartu Anda, Anda mungkin memiliki saldo terpisah untuk, katakanlah, pembelian, transfer utang, dan penarikan tunai, masing-masing dengan suku bunganya sendiri. Ketika Anda melakukan pembayaran, penerbit menggunakan uang untuk saldo tersebut dalam proses yang disebut alokasi pembayaran.

Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 menentukan bagaimana penerbit kartu harus menerapkan pembayaran Anda ke saldo Anda. Beberapa aturan ini menguntungkan Anda, konsumen, sementara yang lain lebih menyukai penerbit. Ketika Anda memahami cara kerja alokasi pembayaran, Anda berada dalam posisi yang lebih baik untuk mengendalikan biaya bunga Anda.

Bagaimana Anda bisa memiliki banyak saldo kartu kredit

Jika Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk lebih dari sekadar pembelian, dan penerbit Anda mengenakan tarif bunga yang berbeda untuk transaksi-transaksi yang berbeda itu, Anda dapat memiliki salah satu atau semua ini di kartu Anda:

• Saldo pembelian untuk item yang Anda beli dengan kartu
• Transfer saldo untuk utang yang Anda pindahkan ke kartu dari kartu kredit lain atau di tempat lain
• Saldo uang muka untuk menggunakan kartu di ATM untuk mendapatkan uang tunai
• Saldo bunga yang ditangguhkan untuk penawaran promosi. Umumnya dilihat dengan kartu kredit toko, penawaran ini menggunakan bahasa seperti “tidak menarik selama 12 bulan.” Jika Anda membayar pembelian dalam periode tersebut, Anda tidak akan dikenakan bunga. Tetapi jika Anda memiliki saldo di akhir periode promo, Anda akan dikenakan biaya bunga atas seluruh jumlah kembali ke waktu pembelian.

Cara kerja alokasi pembayaran

Undang-Undang Kartu Kredit memberi tahu perusahaan bagaimana mereka harus menerapkan pembayaran untuk saldo. Di bawah emiten hukum federal harus mengalokasikan pembayaran dengan cara-cara berikut:

Penerbit dapat menerapkan pembayaran minimum Anda ke saldo apa pun. Pembayaran minimum yang ditampilkan pada pernyataan Anda adalah jumlah terkecil yang dapat Anda bayar dan masih tetap menjaga akun Anda saat ini. Emiten sering menerapkan pembayaran minimum ke saldo bunga terendah pada kartu. Anda tetap dalam utang lebih lama ketika Anda hanya membayar minimum.

Emiten harus menerapkan pembayaran berlebih ke saldo berbunga lebih tinggi. Pembayaran berlebih adalah jumlah berapa pun dari jumlah minimum. Jadi jika minimum Anda adalah $ 25 dan Anda membayar $ 200, Anda memiliki kelebihan $ 175. Kelebihan pembayaran dialokasikan untuk saldo dalam urutan menurun, berdasarkan suku bunga. Membayar lebih dari jumlah minimum membuat Anda keluar dari utang lebih cepat karena ekstra akan menuju saldo paling mahal.

Saldo bunga yang ditangguhkan memiliki seperangkat aturan sendiri. Undang-Undang Kartu mensyaratkan bahwa dalam dua siklus penagihan terakhir sebelum promosi bunga ditangguhkan berakhir, pembayaran berlebih harus diterapkan ke saldo bunga ditangguhkan terlebih dahulu, terlepas dari tarif pada saldo tersebut.

Katakanlah Anda memiliki saldo berikut pada kartu Anda: $ 40 untuk kemajuan tunai, $ 75 untuk pembelian reguler dan pembelian bunga terbayar $ 500. Pembayaran minimum Anda adalah $ 50, tetapi Anda membayar $ 200. Penerbit Anda mungkin mengalokasikan pembayaran Anda dalam pesanan berikut jika periode promosi lebih dari dua bulan dari kedaluwarsa:

MEMESAN	SALDO SAAT INI	APR	PEMBAYARAN DITERAPKAN UNTUK KESEIMBANGAN	KESEIMBANGAN TETAP
1	Pembelian: $75	16%	$ 50 (minimum)	$25
2	Uang muka tunai: $40	23%	$ 40 (kelebihan)	$0
3	Pembelian: $25	16%	$ 25 (kelebihan)	$0
4	Bunga yang ditangguhkan: $500	16% (tanpa bunga jika dibayar lunas sebelum akhir periode promo)	$ 85 (kelebihan)	$415

Dalam contoh ini, pembayaran minimum - $ 50 - diterapkan ke saldo pembelian. Mengikuti aturan dalam Undang-Undang Kartu, kelebihan $ 150 dialokasikan untuk saldo dalam urutan APR: pertama untuk uang muka tunai, kemudian kembali ke pembelian dan akhirnya ke saldo bunga yang ditangguhkan. Membayar lebih dari jumlah minimum memungkinkan Anda mengurangi saldo bunga ditangguhkan Anda dan, semoga, bekerja untuk melunasinya dalam periode promosi.

Ketika Anda hanya membayar minimum, alokasi pembayaran meningkatkan kemungkinan harus membayar bunga atas pembelian bunga yang ditangguhkan.

»LEBIH BANYAK: Minimal kartu kredit: Dikalibrasi sempurna untuk menjaga Anda dalam utang

Alokasi pembayaran faktor ke dalam keuangan Anda

Ingatlah alokasi pembayaran saat mengatur anggaran dan pembayaran Anda, dan Anda dapat menghemat uang:

• Bayar lebih dari minimum untuk keluar dari utang dengan cepat. Memperpanjang utang Anda dengan pembayaran minimum akan membuat Anda lebih tertarik. Membayar lebih dari minimum mengurangi saldo berbunga tinggi.
• Pindahkan hutang ke kartu kredit transfer saldo. Ketika Anda hanya dapat membayar minimum, alokasi pembayaran akan menarik Anda ke dalam siklus utang. Bagi mereka yang memiliki kredit bagus hingga bagus, kartu kredit transfer saldo menawarkan jalan keluar. Kartu-kartu ini biasanya menawarkan bunga 0% atas pinjaman yang ditransfer selama satu tahun atau lebih. Namun, banyak kartu - tetapi tidak semua - kenakan biaya transfer 3% hingga 5% dari jumlah yang ditransfer.
• Simpan saldo bergulir pada kartu kredit berbunga rendah. Membayar kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan adalah ideal tetapi tidak selalu memungkinkan. Jika kredit Anda memungkinkan, simpan kartu kredit berbunga rendah untuk biaya yang Anda tahu akan membutuhkan waktu untuk melunasi. Metode alokasi pembayaran yang sama akan berlaku, tetapi setidaknya Anda akan bekerja dengan suku bunga yang lebih rendah.
• Minta penerbit Anda untuk mengalokasikan pembayaran berlebih ke saldo bunga ditangguhkan. Anda dapat mengajukan permintaan ini kepada penerbit Anda, tetapi tidak berkewajiban untuk memenuhinya. Tetap saja, tidak ada salahnya bertanya, jika periode promosi berakhir dalam beberapa bulan.Ini memungkinkan Anda untuk melunasi seluruh saldo bunga ditangguhkan.

»LEBIH BANYAK: Kartu kredit Investmentmatome yang terbaik tanpa biaya transfer saldo