Apa pun Penghasilan Anda, Rencana Tabungan Perguruan Tinggi Ini Adalah Taruhan Terbaik Anda |
Apakah Kuliah dan Gelar Tinggi Menjamin Kesuksesan Anda?
Banyak orang tua ingin mendapatkan jumpstart pada tabungan kuliah, dan strategi paling cerdas bergantung pada situasi keuangan keluarga sendiri. Apakah Anda mampu menyisihkan $ 25 per bulan atau $ 26.000 per anak setiap tahun, satu pilihan tabungan menawarkan kecocokan universal untuk sebagian besar keluarga. Alat ini "menawarkan fleksibilitas kontribusi tetapi juga dapat memberikan bagian yang berarti dari strategi perencanaan perumahan yang substansial serta pertumbuhan bebas pajak, dan di beberapa negara bagian, kontribusi yang dapat dikurangi pajak," kata Suzanne Krasna, perencana keuangan bersertifikat dan pemilik Krasna Financial Grup LLC di Walnut Creek, California. Kedengarannya cukup menarik jika Anda ingin yakin bahwa Anda mampu mengirim anak Anda ke perguruan tinggi. Alat yang digambarkan Krasna adalah rencana tabungan 529 perguruan tinggi, yang disahkan oleh Bagian 529 dari Kode Pendapatan Internal sebagai sarana yang diuntungkan pajak untuk penghematan biaya kuliah di masa mendatang. "529 paket tabungan perguruan tinggi dapat menjadi pilihan yang dapat dilakukan untuk setiap keluarga," katanya. Sementara rencana 529 bukanlah pilihan terbaik bagi setiap keluarga - karena Anda harus yakin setidaknya salah satu dari anak-anak Anda akan kuliah - Krasna mengatakan penting bahwa strategi tabungan kuliah Anda duduk berdampingan dengan dasar-dasar perencanaan keuangan lainnya seperti sebagai pensiun, tabungan darurat, dan tujuan tabungan jangka pendek, menengah dan panjang. "Anda harus terlebih dahulu bertanya pada diri sendiri apa tujuan pribadi, profesional dan keluarga Anda," kata Krasna, yang telah bekerja dengan ratusan keluarga selama 30 tahun kariernya. "Semua tujuan ini berdampak pada bagaimana Anda akan fokus pada tabungan dan investasi Anda sepanjang hidup Anda." Begitu sebuah keluarga telah menentukan berapa banyak yang dapat mereka sisihkan untuk kuliah, Krasna mengatakan bahwa 529 rencana merupakan kendaraan tabungan yang besar karena fleksibilitas mereka membuat mereka cocok untuk berbagai anggaran. "Sebagian besar keluarga akan menemukan bahwa 529 rencana bisa nyaman, mudah dimengerti dan diimplementasikan," kata Krasna. [Fitur InvestingAnswers: Smash That Piggy Bank: 3 Cara Terbaik Untuk Menyelamatkan Masa Depan Anak Anda] Penting untuk mengetahui bahwa ada dua versi dari rencana 529 - rencana tabungan kuliah dan rencana pembayaran pra-bayar. Dengan rencana tabungan, uang disimpan ke dalam rekening melalui mana investasi dibuat - biasanya reksadana konservatif - dan uang itu dapat digunakan untuk biaya pendidikan tinggi, termasuk uang sekolah, kamar dan makan, dll. Rencana pra-bayar adalah persis seperti apa rasanya: Anda membayar di muka hanya untuk uang sekolah saja, dan tarif terkunci ketika Anda mulai menabung. Dengan biaya pendidikan tinggi yang terus meningkat - banyak ahli keuangan mengasumsikan tingkat inflasi tahunan 7% ketika menghitung biaya kuliah di masa depan - keluarga harus menghindari menempatkan tabungan perguruan tinggi di belakang burner. Saat ini, sebuah perguruan tinggi negeri empat tahun di negara bagian biaya rata-rata $ 18.000 per tahun, sementara sekolah luar-dan-swasta berkisar antara $ 30.000 dan $ 50.000-plus per tahun - dan angka-angka itu hanya akan semakin tinggi dari waktu ke waktu. Apa pun tingkat penghasilan Anda, Krasna berbagi kiat dan skenario yang akan membantu Anda memaksimalkan rencana penghematan 529 perguruan tinggi. Pendapatan Lebih Rendah Keluarga yang menghasilkan cukup uang untuk menutupi biaya hidup dengan jumlah terbatas yang tersisa untuk diskresi dan tabungan pada akhirnya dapat membentuk rencana 529 untuk setiap anak tetapi harus dimulai dengan yang tertua dulu. "Jika uang tabungan Anda benar-benar minim, cukup satu saja rencana 529," kata Krasna. "Bahkan jika Anda memiliki tiga anak, Anda mungkin fokus pada satu rencana 529 untuk anak tertua Anda dan selama beberapa tahun ke depan mulai untuk yang kedua dan kemudian yang lain untuk yang ketiga." Salah satu manfaat terbesar dari rencana 529 adalah bahwa penerima dapat diubah - jadi jika seorang anak memilih keluar dari perguruan tinggi, dana dapat ditransfer ke anak lain. Strategi tabungan pintar lain untuk keluarga yang mencoba membangun tabungan kuliah anak-anak? Dorong keluarga dan teman-teman yang ingin memberikan mainan dan hadiah untuk berkontribusi pada dana pendidikan anak. Skenario tabungan hipotetis untuk keluarga berpenghasilan rendah: Anak pertama Anda, seorang anak berusia 1 tahun, akan memulai pendidikannya di sekolah umum dua tahun 17 tahun dari sekarang, yang memiliki perkiraan biaya tahunan sebesar $ 3.100 hari ini. Dengan asumsi tingkat inflasi tahunan 7%, biaya kuliah yang diproyeksikan ketika dia berusia 18 tahun adalah $ 20.270. Anda telah menyisihkan $ 1.500 dan berencana untuk menghemat $ 400 per tahun. Untuk menutupi 100% dari biaya yang diproyeksikan, Anda perlu menyimpan tambahan $ 156 per tahun dengan total $ 556 per tahun untuk anak ini ($ 400 + $ 156 = $ 556). Menyimpan tambahan $ 156 per tahun setara dengan menyisihkan $ 1.885 hari ini. Ini mengasumsikan tingkat pengembalian 5% hipotetis. Pendapatan Menengah Ketika pendapatan keluarga meningkat, memungkinkan penghematan dalam jumlah yang lebih tinggi, keluarga berpenghasilan menengah dapat memberikan kontribusi bulanan atau tahunan yang lebih tinggi sebesar $ 50 hingga $ 100 atau lebih per anak. Beberapa keluarga yang menerima warisan mungkin mempertimbangkan memberikan kontribusi lump-sum untuk membantu menutupi kekurangan dalam tabungan kuliah. Kakek-nenek atau anggota keluarga lainnya mungkin ingin membuat hadiah perencanaan perkebunan yang substansial dengan menetapkan rencana 529 mereka sendiri dan menamai cucu-cucu atau keponakan mereka sebagai penerima manfaat. Pertimbangkan skenario tabungan hipotetis ini untuk keluarga berpenghasilan menengah: Sebuah keluarga memiliki dua anak, usia 6 dan 2, dan penghasilan sebesar $ 72.000. Hadiah kakek-nenek $ 2.000 untuk setiap anak, dan orang tua mentransfer dari tabungan $ 500 untuk masing-masing menjadi 529 rencana tabungan. Setiap akun anak akan memiliki setoran bulanan sebesar $ 100. Anak berusia 6 tahun akan mulai kuliah dalam 12 tahun di sekolah negeri empat tahun, dengan biaya tahunan saat ini diperkirakan $ 17.100 per tahun dan biaya total diproyeksikan sebesar $ 170,992 dengan asumsi 7% inflasi. Dengan $ 2.500 sudah berkontribusi dan tambahan deposito tahunan sebesar $ 1.200 per tahun, dengan asumsi tingkat pengembalian 5% hipotetis, keluarga akan memiliki kekurangan $ 141,423. Mereka perlu memberikan kontribusi tambahan sebesar $ 6.324 per tahun seiring dengan peningkatan pendapatan. Anak berusia 2 tahun akan mulai dalam 16 tahun menghadiri sekolah negeri empat tahun, dengan biaya tahunan diperkirakan $ 17.100 per tahun hari ini tetapi dengan faktor inflasi, biaya total masa depan $ 224.138. Pendanaan yang sama akan dilakukan selama bertahun-tahun dengan rencana untuk menutupi 50% dari biaya. Dengan tingkat pengembalian 7% yang hipotetis, kekurangannya adalah $ 62.186. Menyimpan tambahan $ 132 per bulan untuk anak termuda akan membantu keluarga mencapai tujuan sepenuhnya pendanaan 50% dari biaya, setara $ 112.069. Pendapatan Tertinggi Keluarga dengan pendapatan lebih tinggi dan aset lebih besar dapat memilih untuk membuat hadiah tahunan maksimum untuk setiap 529 paket tabungan kuliah anak-anak. Setiap orang tua dapat berkontribusi $ 13.000 per tahun per anak per tahun, atau bersama-sama mereka dapat berkontribusi $ 26.000 per anak per tahun. Sebagai alternatif, keluarga berpenghasilan tinggi mungkin ingin memberikan kontribusi tunggal sebesar $ 65.000 (setara dengan $ 13.000 selama lima tahun) per orang tua per anak, atau $ 130.000 bersama-sama per anak tanpa memberikan kontribusi lain selama lima tahun. Bagi keluarga yang mampu memberikan kontribusi besar, mereka masuk akal karena tidak seperti banyak rekening tabungan non-pensiun lainnya, 529 paket tabungan perguruan tinggi memungkinkan uang untuk tumbuh bebas pajak. Di beberapa negara bagian, iuran dikurangkan dari pajak, dan 529 rencana memungkinkan penarikan bebas pajak untuk biaya kuliah. Selain itu, beberapa strategi perencanaan perkebunan dapat mencakup kontribusi yang dibuat untuk 529 rencana tabungan perguruan tinggi karena mereka dapat dianggap sebagai hadiah yang dapat mengurangi nilai dari harta kena pajak keluarga. Berikut adalah satu skenario hipotetis untuk keluarga berpenghasilan tinggi: Sebuah keluarga memiliki penghasilan $ 216.000 dan empat anak - usia 16, 14, 9 dan 6. Kakek-nenek ingin membuat hadiah satu kali untuk setiap cucu sebesar $ 13.000, dan orang tua dapat untuk mentransfer dari tabungan dan investasi lain jumlah berikut untuk setiap anak dengan tujuan menjadi total kontribusi perguruan tinggi sebesar $ 130.000 untuk setiap anak.
- 16 tahun: $ 13.000 + $ 130.000 (dibagi menjadi lump sum sebesar $ 65.000 dari masing-masing orang tua)
- berusia 14 tahun: $ 13.000 + $ 26.000 (hadiah $ 13.000 dari masing-masing orang tua) + $ 11.375 setiap tahun selama delapan tahun ke depan
- 9 tahun: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 8,667 per tahun selama 12 tahun ke depan
- 6 tahun: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 setiap tahun selama 16 tahun ke depan
