80-10-10 Pinjaman: Ketika Dua Mortgages Dapat Menghemat Uang Anda
#WiN METODE KAKEIBO DAN CARA MENGATUR UANG GAJI | the japanese art of saving money
Daftar Isi:
- Apa itu pinjaman 8-10-10?
- Bagaimana cara mendapatkan pinjaman 80-10-10
- Dapatkan Laporan Skor Kredit Gratis Anda
- Menghindari asuransi hipotek
- Mengganti hipotek jumbo
- 80-10-10 pro dan kontra
- Pro
- Cons
- Sejarah pinjaman piggyback
- Apa berikutnya?
- Menyimpan untuk uang muka di rumah Anda berikutnya
- Belajar bagaimana cara menyingkirkan PMI
- Periksa strategi pembayaran uang muka pembeli pertama kali
Pinjaman 80-10-10 memungkinkan Anda membeli rumah dengan dua hipotek yang totalnya 90% dari harga pembelian dan pembayaran 10% ke bawah. Orang-orang mendapatkan 80-10-10 hipotek terutama untuk menghindari membayar asuransi hipotek pribadi, menghindari persyaratan pinjaman ketat pinjaman jumbo, atau membeli satu rumah sebelum menjual yang lain. 80-10-10 KPR kadang-kadang disebut pinjaman piggyback.
Apa itu pinjaman 8-10-10?
Pinjaman 80-10-10 disusun sebagai dua hipotek dengan uang muka. Angka pertama selalu mewakili hipotek utama, angka tengah mewakili pinjaman sekunder, dan angka ketiga mewakili pembayaran uang muka.
| Pinjaman 80-10-10 adalah dua hipotek, ditambah uang muka: | |
| KPR pertama: | 80% dari harga rumah |
| KPR kedua: | 10% dari harga rumah |
| Uang muka: | 10% dari harga rumah |
" KALKULATOR: Menabung untuk pembayaran uang muka
Diucapkan "delapan puluh sepuluh sepuluh," itu juga disebut "pinjaman kombinasi" oleh beberapa pemberi pinjaman. Itu disebut "pinjaman piggyback" selama gelembung perumahan pada awal 2000-an, tetapi terminologi itu tidak sering digunakan sekarang.
80-10-10 adalah kombinasi yang paling umum, tetapi campuran angka lain dimungkinkan.
Kombinasi 80-10-10 adalah yang paling umum, tetapi campuran angka lain adalah mungkin. Misalnya, orang kadang-kadang mendapatkan pinjaman 75-15-10 untuk membeli kondominium karena mereka bisa mendapatkan suku bunga KPR lebih rendah dengan meminjam maksimal 75% dari nilai kondominium.
»Tidak yakin apakah Anda menginginkan pinjaman 80-10-10? Pelajari tentang berbagai jenis hipotek
Bagaimana cara mendapatkan pinjaman 80-10-10
Mendapatkan hipotek 80-10-10 membutuhkan mengajukan permohonan dua pinjaman terpisah: hipotek utama dan hipotek kedua. Dalam beberapa kasus, Anda harus mendapatkan pinjaman dari kreditur terpisah. Beri tahu petugas pinjaman untuk hipotek utama bahwa Anda menginginkan pinjaman 80-10-10 dan mintalah rujukan untuk pemberi pinjaman yang dapat melakukan hipotek kedua.
Mengajukan dua pinjaman dapat berarti mengumpulkan dua set dokumen keuangan, mengajukan dua aplikasi dan melalui dua penutupan.
Jika Anda berpikir pinjaman 80-10-10 tepat untuk Anda, langkah selanjutnya adalah mengajukan pinjaman konvensional sebesar 80% dari nilai rumah, ditambah pinjaman ekuitas atau jalur kredit sebesar 10% dari nilai.
»LEBIH BANYAK: Pember pinjaman hipotek konvensional terbaik
Investmentmatome adalah alat gratis untuk menemukan Anda kartu kredit terbaik, tingkat CD, tabungan, rekening giro, beasiswa, perawatan kesehatan dan penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimalkan hadiah Anda atau meminimalkan suku bunga Anda. Bev O'Shea
Dapatkan Laporan Skor Kredit Gratis Anda
- Buka lebih banyak pintu untuk tujuan keuangan Anda.
- Tetapkan tujuan Anda dan lihat kemajuan Anda.
- Mendaftar tidak akan memengaruhi skor Anda.
»LEBIH BANYAK: Pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik
Menghindari asuransi hipotek
Pemberi pinjaman membutuhkan asuransi hipotek pribadi ketika pinjaman yang sesuai adalah untuk lebih dari 80% dari nilai rumah. Pinjaman 80-10-10 mengambil keuntungan dari celah dalam aturan peminjaman hipotek karena hipotek utama adalah sebesar 80% (atau kurang) dari harga rumah. Kombinasi dari pembayaran uang muka 10% peminjam dan hipotek kedua untuk 10% lainnya memungkinkan peminjam untuk menghindari asuransi hipotek.
»LEBIH BANYAK: Semua tentang asuransi hipotek pribadi, atau PMI
Untuk orang-orang dengan kredit yang sangat baik, pinjaman 80-10-10 dapat biaya kurang dari satu dengan asuransi hipotek.
Hipotek kedua dalam pinjaman 80-10-10 biasanya merupakan jalur kredit ekuitas rumah, atau HELOC. Untuk orang-orang dengan skor kredit 740 atau lebih tinggi, pinjaman 80-10-10 seringkali lebih murah daripada pinjaman tradisional dengan asuransi hipotek selama 10 tahun pertama sementara HELOC hanya untuk bunga saja. Keuntungan 80-10-10 menyempit bagi orang-orang dengan nilai kredit lebih rendah karena suku bunga yang lebih tinggi mereka dikenakan biaya.
»LEBIH BANYAK: Persyaratan untuk pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit
Mengganti hipotek jumbo
Beberapa pembeli rumah yang lebih mahal memilih 80-10-10 hipotek untuk mendapatkan persyaratan pinjaman ketat untuk hipotek jumbo. Pinjaman jumbo memerlukan pembayaran uang muka yang lebih besar, skor kredit yang lebih tinggi, dan cadangan kas yang lebih banyak daripada penyesuaian hipotek, kata Henry Brandt, manajer cabang untuk Planet Home Lending di Irving, Texas.
»LEBIH BANYAK: Pinjaman jumbo: Apa yang perlu Anda ketahui
Berikut adalah dua strategi untuk menyiasati persyaratan ketat untuk pinjaman jumbo, Brandt mengatakan:
- Kurangi jumlah pinjaman di bawah batas yang sesuai. Peminjam dapat menggunakan 80-10-10 untuk mendapatkan pinjaman yang sesuai, yang memiliki standar pinjaman lebih longgar, bukan hipotek jumbo. Ambillah kasus hipotetis seseorang yang membeli rumah seharga $ 550.000 di pasar dengan batas yang sesuai adalah $ 453.100. Pembeli memiliki cukup uang muka 10%, tetapi tidak cukup untuk pembayaran 20% ke bawah. Dalam hal ini, peminjam dapat melakukan pembayaran uang muka $ 55.000, mendapatkan HELOC $ 55.000, dan mengambil hipotek sebesar $ 440.000, yang merupakan pinjaman yang sesuai.
- Dapatkan persyaratan yang lebih baik dengan 20% ke bawah. Pemberi pinjaman membebankan suku bunga yang lebih tinggi untuk jumbo ketika peminjam menempatkan kurang dari 20% ke bawah, kata Brandt. Seseorang yang membeli rumah satu juta dolar mungkin tidak memiliki $ 200.000 untuk uang muka, tetapi mungkin memiliki $ 100.000, kata Brandt.Peminjam seperti itu dapat memperoleh pinjaman sebesar 80-10-10 dan merenggut suku bunga yang lebih baik pada hipotek primer. Beberapa peminjam bahkan dapat memenuhi syarat untuk hipotek 80-15-5 jika mereka memiliki "hanya" $ 50.000 untuk pembayaran uang muka di rumah satu juta dolar.
»LEBIH BANYAK: Cari tahu berapa banyak rumah itu benar-benar berharga
80-10-10 pro dan kontra
Pro
- Izinkan peminjam sesuai untuk menghindari asuransi hipotek
- Peminjam dapat menghindari pinjaman jumbo, yang memiliki persyaratan ketat
- Peminjam jumbo mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik dengan menggunakan hipotek kedua sebagai suplemen untuk pembayaran uang muka
Cons
- Peminjam harus memenuhi syarat untuk, mengajukan permohonan dan menutup dua pinjaman, bukan satu
- Refinancing hipotek utama nantinya mungkin rumit karena memerlukan persetujuan dari pemberi pinjaman hipotek kedua
- Pemilik rumah membangun ekuitas lebih lambat ketika membuat pembayaran minimum, pembayaran bunga hanya pada HELOC selama periode pengundian awal (biasanya 10 tahun)
- Suku bunga pada HELOCs bervariasi, sehingga mereka bisa naik
Jika pinjaman 80-10-10 bukan solusi yang Anda cari, ada dua opsi yang dapat Anda jelajahi:
- Temukan hipotek dengan pembayaran nol atau rendah
- Temukan pinjaman rumah dari pemberi pinjaman hipotek jumbo
Sejarah pinjaman piggyback
Selama booming perumahan di awal abad ke-21, pemberi pinjaman menggelapkan pinjaman piggyback sebagai cara untuk membeli rumah tanpa uang. Biasanya, pembeli rumah mendapatkan hipotek utama sebesar 80% dari harga rumah dan HELOC sebesar 20% dari harga rumah. Struktur ini memungkinkan pembeli rumah untuk menurunkan nol persen sambil menghindari asuransi hipotek.
Pinjaman tanpa-uang-ke-bawah ini berkontribusi pada kenaikan harga rumah. Dan karena pemilik rumah ini sedikit mempertaruhkan uang mereka sendiri ketika membeli rumah mereka, mereka dengan mudah melepaskan rumah mereka untuk disita ketika nilai-nilai mulai turun. Hutang tanpa-uang-down-down adalah salah satu dari banyak kontributor untuk real estate bust dan Resesi Hebat.
Setelah mengetahui pelajaran bahwa peminjam kurang mungkin untuk pergi dari rumah jika mereka telah meletakkan uang mereka sendiri, pemberi pinjaman sekarang membutuhkan pembayaran uang muka untuk sebagian besar peminjam, termasuk pembayaran 10% uang muka 10-10-10 yang sering diperlukan.
