5 Prediksi untuk Dunia Pasca-Durbin
Seperti Apa Dunia Setelah Wabah Corona Berakhir? | Narasi Newsroom
Daftar Isi:
- 1. Bank: Jangan gunakan kartu debit
- 2. Tolong, apa saja kecuali kartu debit
- 3. Biaya swipe yang lebih tinggi untuk pengecer
- 4. Mengisi lebih banyak untuk burger
- 5. Pengurangan atau penghapusan Durbin akhirnya
Besok, pada 1 Oktoberst, ketentuan pertama dari Amandemen Durbin akan berlaku. Biaya pertukaran kartu debit akan dibatasi pada 21 sen ditambah 0,05% dari transaksi, dengan kemungkinan sen tambahan jika bank dan jaringan kartu mematuhi prosedur keamanan tertentu. Bank-bank berpendapat bahwa biaya pertukaran diperlukan untuk mendanai perlindungan penipuan, tetapi untuk setiap dolar yang mereka bayarkan dalam biaya penipuan, sepuluh dikumpulkan dalam biaya gesek. Biaya pertukaran telah meroket dalam beberapa tahun terakhir, menempatkan beban khusus pada pengecer kecil dan restoran, yang dikenakan biaya tertinggi. Bahkan, bagi banyak pedagang, biaya pertukaran adalah biaya terbesar kedua mereka setelah tenaga kerja.
Tetapi batas atas biaya pendongkrakan debit bukanlah kemenangan yang jelas bagi konsumen. Konsumen telah melihat imbalan debit mereka dibatalkan atau dikurangi, rekening giro gratis mereka hilang, dan persyaratan saldo minimum mereka meningkat. Bahkan Federal Reserve, yang mengeluarkan peraturan, tidak yakin apakah konsumen akan dibantu atau terluka.
Tentunya, kemudian, pengecer akan mendapat manfaat dari undang-undang ini? Tidak terlalu cepat. Visa dan MasterCard memiliki chokehold pada jaringan pemrosesan kartu kredit, dan sebagaimana setiap mahasiswa Econ 101 dapat memberi tahu Anda, duopoli akan menentukan harga. Visa telah menerapkan sejumlah ketentuan sekrup-Anda-pedagang, dan kami mungkin akan melihat lebih banyak.
Sejak Dodd-Frank lulus pada Juli 2010, kami telah melihat melobi, membanjiri, membuat undang-undang, bernegosiasi, dan bernegosiasi ulang. Tapi dampak dari Durbin baru saja dimulai. Inilah yang kami pikir akan terjadi sekarang karena biaya pemotongan debit dibatasi.
1. Bank: Jangan gunakan kartu debit
Bahkan sebelum peraturan akhir dari Amandemen Durbin diumumkan, bank mulai membongkar pemeriksaan gratis dan hadiah. Chase secara eksplisit menyalahkan Durbin dalam suratnya yang memberi tahu pelanggan bahwa imbalan mereka akan dibatalkan, menggantungkan janji untuk menghidupkan kembali jika amandemen itu ditunda. Yang lain, dari Bank of America hingga TD Bank, menyingkirkan pemeriksaan tanpa syarat. Lihat untuk melihat lebih banyak disinsentif untuk menggunakan debit: Wells Fargo dan Chase sedang mengujicoba biaya penggunaan debit bulanan, dan mereka memiliki sedikit alasan untuk peduli apakah pelanggan yang memeriksa mereka menjadi muak dan pergi.
5 Oktober: Ya, itulah prediksi yang menjadi kenyataan dengan sangat cepat. Citi menaikkan biaya rekeningnya, bergabung dengan biaya penggunaan debit Bank of America. Disebut itu.
2. Tolong, apa saja kecuali kartu debit
Kartu debit tiba-tiba kurang menguntungkan bagi bank. Kartu kredit dan kartu debit prabayar adalah pengganti produk yang tidak menguntungkan ini. Selain stik biaya pemeriksaan bulanan, bank menawarkan wortel hadiah kartu kredit yang lebih baik. Bonus pendaftaran setelah bonus pendaftaran menyentuh dunia kartu kredit, menarik pelanggan untuk menggunakan kartu kredit hadiah yang kaya interchange. Kartu kredit tanpa biaya mendapatkan hari mereka di bawah sinar matahari juga: jika rekening giro datang dengan biaya $ 10 per bulan, biaya kartu kredit tahunan $ 59 nampaknya cukup masuk akal jika dibandingkan.
3. Biaya swipe yang lebih tinggi untuk pengecer
Anda akan berpikir bahwa pedagang akan menjadi penerima manfaat yang jelas dari peraturan biaya pertukaran. Tetapi ada dua faktor yang bertentangan dengan mereka, dan kemungkinan besar mereka akan melihat peningkatan biaya. Pertama: pedagang tidak pernah mendapat tagihan yang mencakup item baris biaya pertukaran. Tuduhan dibundel bersama dengan biaya lain oleh prosesor pihak ketiga, yang dapat membebankan jumlah yang sama dan mengantongi biaya pertukaran tanpa pedagang menjadi lebih bijaksana. Kedua: biaya debit PIN adalah yang terendah yang dibebankan oleh jaringan kartu. Mereka untuk transaksi kredit dan tanda tangan debit jauh lebih tinggi. Ketika bank-bank menggiring pelanggan mereka menuju kredit, sebagian kecil dari transaksi plastik akan datang dari debet. Ini akan menghasilkan biaya keseluruhan yang lebih tinggi yang dibayarkan oleh pengecer.
4. Mengisi lebih banyak untuk burger
CEO JPMorgan Chase Jamie Dimon menyindir, "Jika Anda adalah restoran dan Anda tidak dapat membebankan biaya untuk soda, Anda akan mengenakan biaya lebih untuk burger." Konsumen melihat ini paling mudah dalam biaya rekening giro, tetapi pengecer semakin diperas juga. Selain pergeseran pembelanjaan yang relatif pasif dari debet ke kredit, Visa dan MasterCard secara aktif mengubah ketentuan mereka untuk memangkas pengecer tertentu. Pra-Durbin, pengecer kecil mungkin dikenakan biaya 10 sen ditambah 1% dari transaksi, untuk biaya gesekan 17 sen pada sandwich $ 8. Sekarang, sebagai baik kecil eff-Anda, Visa dan MasterCard akan membebankan pengecer kecil jumlah maksimum yang diizinkan pada transaksi yang lebih rendah. Sandwich $ 8 yang sama sekarang akan datang dengan biaya pertukaran 26 sen, hanya karena jaringan kartu bisa. Visa berencana untuk melembagakan biaya pemrosesan jaringan, dikenakan pada pengecer untuk kemampuan untuk menerima kartu bermerek Visa. Harapkan untuk melihat biaya lain yang tidak dapat dihalau oleh pengecer tanpa membalikkan jumlah pelanggan yang sangat mahal. Pengisian untuk burger, memang.
5. Pengurangan atau penghapusan Durbin akhirnya
Ini kemungkinan merupakan prediksi yang paling kontroversial di sini. Sebagian besar efek Durbin sudah kami lihat sampai batas tertentu, dan tren hanya akan berlanjut. Tetapi jika Amandemen Durbin dicabut, atau bahkan diperlunak lebih jauh, itu akan menjadi perubahan kebijakan yang signifikan.
Pada bulan Juni, Senator Jon Tester (D-MT) memperkenalkan RUU untuk menunda implementasi Amandemen Durbin selama 24 bulan (kemudian dikurangi menjadi 12 untuk mengumpulkan suara).RUU itu meloloskan Senat dengan 54 suara, tetapi gagal mencapai 60 suara untuk mencegah pencabutan Senator Durbin. Legislasi, tampaknya, akan mendukung reformasi biaya swipe.
Tetapi Visa, MasterCard dan banyak bank yang lebih besar membuat tanggapan besar-besaran terhadap swipe fee reform. Mereka telah membuat pemangkasan program yang secara langsung memengaruhi konsumen, dan sebenarnya dapat meningkatkan biaya pertukaran pada pengecer, yang mengarah ke harga yang lebih tinggi. Mereka juga tidak tenang tentang hal itu: setiap gerakan negatif yang mereka lakukan disertai, "Durbin membuat saya melakukannya."
Nuansa topi variabel 21 sen dibandingkan dengan kartu 12 sen yang tetap tidak dapat menangkap imajinasi publik, tetapi Anda sebaiknya percaya bahwa pengecer akan membuat suara mereka terdengar jika biaya mereka naik. Federasi Ritel Nasional dan kelompok industri lainnya adalah pendukung utama dari Amandemen Durbin; konsumen, untuk sebagian besar, adalah acuh tak acuh. Jika regulasi kehilangan dukungan pedagang, itu mungkin akan diperkecil atau ditarik sama sekali.
