Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Modifikasi Pinjaman Hipotek

Jika Anda berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan Anda atau tertinggal di belakang, Anda mungkin berisiko kehilangan rumah Anda. Tetapi tergantung pada situasinya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman, yang dapat membuatnya lebih mudah untuk tetap di atas pembayaran hipotek dan menghindari penyitaan.

Jika Anda berada dalam posisi ini, inilah yang perlu diketahui tentang mendapatkan modifikasi pinjaman hipotek.

Apa itu modifikasi pinjaman?

"Secara umum, modifikasi pinjaman hipotek adalah perubahan pada persyaratan pinjaman asli," kata Joe Zeibert, direktur senior Ally Home dari Ally Bank di Charlotte, North Carolina.

Modifikasi pinjaman berbeda dari refinancing. Refinancing memerlukan penggantian pinjaman Anda dengan hipotek baru, sedangkan modifikasi pinjaman mengubah persyaratan pinjaman Anda yang ada.

Ini bisa berarti memperpanjang jangka waktu Anda, menurunkan suku bunga Anda atau mengubah dari suku bunga variabel ke pinjaman suku bunga tetap. Persyaratan modifikasi Anda tergantung pada pemberi pinjaman dan akan bergantung pada apa yang terbaik bagi peminjam, kata Steve Hall, wakil presiden operasi dan analitik untuk Genworth, perusahaan asuransi hipotek swasta, di Raleigh, North Carolina.

Zeibert mengatakan modifikasi pada akhirnya menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk pemilik rumah. “Jika Anda berjuang untuk memenuhi kebutuhan atau menghadapi penyitaan, penghematan itu dapat benar-benar mengubah hidup,” katanya.

Hall menambahkan bahwa “dari sudut pandang pemberi pinjaman, itu adalah hasil yang positif juga, karena proses penyitaan adalah proses yang sangat mahal, jadi ini adalah win-win untuk keduanya.”

Siapa yang memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman

Tidak semua orang yang berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek dapat memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman. Hall mengatakan pemilik rumah biasanya harus menunggak selama sekitar 60 hari, atau mereka harus dalam keadaan gagal, artinya mereka belum menunggak, tetapi kemungkinan besar akan terjadi.

Pemilik rumah biasanya juga harus menunjukkan bahwa mereka mengalami kesulitan, kata Hall. Ini bisa berupa hilangnya pekerjaan, kehilangan pasangan, cacat, atau penyakit yang telah memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar kembali hipotek dengan persyaratan pinjaman asli Anda.

Jenis program modifikasi pinjaman

Beberapa pemberi pinjaman dan servicers menawarkan program modifikasi pinjaman mereka sendiri, dan perubahan yang mereka buat pada persyaratan Anda mungkin bersifat sementara atau permanen.

“Sebagian besar perusahaan jasa memiliki program yang dirancang untuk membantu peminjam yang mungkin berjuang untuk melakukan pembayaran mereka, didorong oleh beberapa pelajaran keras yang dipelajari industri selama perumahan itu runtuh beberapa tahun lalu,” kata Zeibert. Dia menambahkan bahwa Ally, di samping modifikasi, menawarkan beberapa peminjam berisiko kemampuan untuk membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah tanpa biaya, bahkan jika mereka tidak mengalami kesulitan.

Jika pemberi pinjaman atau penyedia layanan Anda tidak memiliki program sendiri, tanyakan apakah Anda memenuhi syarat untuk salah satu program bantuan yang dapat membantu Anda mengubah atau bahkan membiayai kembali hipotek Anda.

Pemerintah federal sebelumnya menawarkan Program Modifikasi Terjangkau Rumah, tetapi berakhir pada akhir tahun 2016. Fannie Mae dan Freddie Mac memiliki program pencegahan penyitaan baru, yang disebut program Modifikasi Flex, yang berlaku mulai 1 Oktober 2017. Jika hipotek Anda dimiliki atau dijamin oleh Fannie atau Freddie, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program baru ini, yang dimaksudkan untuk memberikan lender lebih banyak fleksibilitas dengan kriteria peminjaman daripada HAMP.

Federal Home Affordable Refinance Program, atau HARP, membantu pemilik rumah bawah laut untuk membiayai kembali ke hipotek yang lebih terjangkau. Program ini tersedia hingga 31 Desember 2018.

Bagaimana cara mendapatkan modifikasi pinjaman

Jika Anda berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek Anda, hubungi pemberi pinjaman atau penyedia layanan Anda segera dan tanyakan tentang pilihan Anda. Proses aplikasi modifikasi pinjaman bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman; beberapa memerlukan bukti kesukaran, dan yang lainnya membutuhkan surat kesulitan menjelaskan mengapa Anda perlu modifikasi.

Mungkin pemberi pinjaman Anda akan menghubungi Anda tentang mendapatkan modifikasi pinjaman. Tim Hall di Genworth menggunakan analisis prediktif untuk menentukan pemilik rumah yang cenderung gagal, dan petugas layanan pinjaman menjangkau peminjam tersebut untuk menawarkan persyaratan yang diubah.

Hall mengatakan bahwa Genworth telah menemukan bahwa beberapa pemilik rumah yang nakal menghindari menjawab panggilan telepon, takut akan yang terburuk. Jika Anda menghindari panggilan, pertimbangkan untuk menjawab - salah satunya mungkin benar-benar menjadi pemberi pinjaman Anda yang mencoba memasukkan Anda ke dalam modifikasi yang dapat membantu, katanya.

Jika Anda menolak modifikasi, Anda harus mengajukan banding ke penyedia layanan Anda. Pertimbangkan bekerja dengan penasihat perumahan yang disetujui HUD, yang dapat membantu Anda secara gratis dalam menantang keputusan dan membantu Anda memahami opsi Anda.

Ketahui sebelum Anda memodifikasi

Salah satu potensi downside untuk modifikasi pinjaman: "Jika pinjaman sedang dimodifikasi karena kesulitan keuangan, Anda mungkin melihat catatan tentang ini ditambahkan ke laporan kredit Anda, berdampak negatif terhadap skor kredit Anda," kata Zeibert. Hasilnya tidak akan hampir sama negatifnya dengan penyitaan, katanya, tetapi dapat memengaruhi pinjaman lain yang Anda ajukan di masa depan.

Hal lain yang harus diperhatikan, ia menambahkan, adalah bahwa tergantung pada bagaimana pinjaman Anda dimodifikasi, istilah hipotek Anda dapat diperpanjang, yang berarti akan lebih lama untuk melunasi pinjaman Anda dan akan dikenakan biaya lebih banyak dalam bunga.

Tapi bagi pemilik rumah di ambang kehilangan rumah mereka, manfaat dari modifikasi pinjaman dapat jauh lebih besar daripada risikonya.

Lebih dari Investmentmatome

• Dapatkan pra-persetujuan untuk hipotek Anda
• Bandingkan tarif hipotek
• Pro dan kontra dari membayar hipotek Anda lebih cepat