Alternatif untuk Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Membeli asuransi perawatan jangka panjang adalah salah satu cara untuk merencanakan secara finansial untuk saat ketika Anda mungkin perlu membayar bantuan untuk mengurus diri sendiri. Tetapi ini bukan satu-satunya cara untuk membayar perawatan di rumah, perawatan dewasa di rumah, hidup bersama, atau panti jompo.

Sebelum Anda membeli kebijakan, ada baiknya menjelajahi alternatif.

Penyegar cepat

Perawatan jangka panjang mengacu pada sejumlah layanan untuk membantu dengan "kegiatan hidup sehari-hari," seperti mandi, makan dan mengingat untuk minum obat. Asuransi kesehatan reguler dan Medicare membayar biaya pengobatan. Tetapi mereka tidak membayar perawatan kustodian, yang merupakan bantuan nonmedis dengan kegiatan rutin. Medicaid, program asuransi kesehatan federal dan negara bagian untuk masyarakat berpenghasilan rendah, membayar untuk perawatan di panti jompo. Tetapi Anda harus menghabiskan sebagian besar uang Anda terlebih dahulu sebelum Anda memenuhi syarat.

Perencanaan sangat penting ketika Anda mencapai usia 50-an dan 60-an, karena perawatan jangka panjang mahal. Hampir 70% anak usia 65 tahun akan membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik dalam kehidupan mereka, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS.

Polis asuransi perawatan jangka panjang membayar perawatan hingga batas kebijakan jika Anda memiliki gangguan kognitif yang parah, seperti demensia, atau Anda tidak dapat melakukan dua dari enam aktivitas kehidupan sehari-hari. Yaitu:

• Mandi.
• Merawat inkontinensia.
• Berpakaian.
• Makan
• Toilet (naik atau turun toilet).
• Mentransfer (masuk atau keluar dari tempat tidur atau kursi).

Sebagian besar kebijakan yang dijual saat ini membayar untuk perawatan di panti jompo, fasilitas hidup dibantu atau pusat penitipan anak dewasa atau di rumah.

Tetapi beberapa pembeli berhati-hati tentang menghabiskan banyak uang untuk cakupan yang mungkin tidak pernah mereka gunakan. Dan tidak ada jaminan bahwa harga kebijakan tahunan Anda tidak akan meningkat di masa mendatang. Dalam dekade terakhir, banyak pemegang polis asuransi perawatan jangka panjang telah dipukul dengan kenaikan harga yang besar.

Berikut adalah alternatif untuk membeli polis asuransi perawatan jangka panjang.

Menghemat uang untuk perawatan jangka panjang

Jika Anda memiliki tabungan yang kuat, Anda dapat merencanakan untuk membayar biaya perawatan jangka panjang.

• Pro: Anda tidak mengambil risiko membayar asuransi yang mungkin tidak pernah Anda gunakan.
• Menipu: Perawatan selama beberapa tahun bisa mengurangi simpanan Anda, menyisakan sedikit uang untuk ahli waris Anda. Anda juga bisa kehabisan uang. Dalam hal ini, Anda dapat mengajukan permohonan untuk cakupan melalui Medicaid, yang akan membayar perawatan di rumah. Tapi kemudian pilihan Anda akan terbatas pada fasilitas yang menerima pasien Medicaid. Dan program tersebut tidak membayar untuk bantuan yang dibantu di setiap negara bagian.

Ketuk 'manfaat hidup' pada polis asuransi jiwa

Fitur ini kadang-kadang disebut “manfaat kematian dipercepat” dan tersedia pada sebagian besar polis asuransi jiwa permanen seperti asuransi jiwa seumur hidup. Ini memungkinkan Anda mengambil sebagian dari pembayaran asuransi jiwa saat Anda masih hidup untuk membayar biaya pengobatan, termasuk perawatan jangka panjang. Manfaat kematian dikurangi dengan jumlah yang digunakan untuk perawatan jangka panjang.

• Pro: Biaya sudah termasuk dalam tarif Anda untuk beberapa polis asuransi jiwa, dan Anda dapat menambahkannya dengan sedikit biaya pada orang lain saat Anda membeli.
• Menipu: Pemicu ketika Anda dapat mengakses manfaat untuk perawatan berbeda-beda menurut perusahaan, jadi bacalah dengan baik cetak dengan saksama. Pemicu bisa menjadi diagnosis penyakit terminal. Juga, menggunakan kebijakan untuk perawatan jangka panjang mengurangi pembayaran yang akan diterima oleh penerima manfaat Anda.

Menjual polis asuransi jiwa Anda

Anda dapat menjual polis asuransi jiwa permanen Anda dan menggunakan hasilnya untuk apa pun yang Anda inginkan, termasuk biaya perawatan jangka panjang.

• Pro: Hasil yang Anda peroleh dari penjualan polis Anda, transaksi yang disebut penyelesaian hidup atau penyelesaian secara luwes, biasanya lebih dari apa yang Anda dapatkan jika Anda menyerahkan kebijakan untuk nilai tunai.
• Menipu: Hasil dapat dikenakan pajak, dan korban Anda tidak akan lagi mendapatkan manfaat kematian dari polis. (Ketika Anda meninggal dunia, manfaat kematian akan masuk ke pemilik baru kebijakan Anda.) Akan sulit untuk mengetahui apakah Anda mendapatkan harga yang adil. Penyelesaian kehidupan umumnya tidak tersedia untuk polis asuransi jiwa berjangka.

»LEBIH BANYAK: Sebelum kematian kita berpisah: Menjual polis asuransi jiwa Anda

Gunakan anuitas

Anda dapat membeli anuitas segera untuk menyediakan aliran pendapatan yang stabil untuk membayar perawatan jangka panjang. Dengan anuitas segera, Anda membayar satu kali pembayaran sekaligus dan perusahaan asuransi memberikan aliran pendapatan yang dijamin untuk jangka waktu tertentu atau sepanjang sisa hidup Anda. Jumlah yang Anda terima tergantung pada seberapa banyak Anda membayar dan usia, kesehatan dan gender Anda. Genworth, misalnya, menawarkan IncomeAssurance Anuitas Kebutuhan Segera khusus untuk orang-orang yang membutuhkan perawatan jangka panjang.

• Pro: Anda dapat membeli tunjangan segera meskipun kesehatan Anda buruk. Bahkan, Anda dapat memenuhi syarat untuk pembayaran tahunan yang lebih tinggi dari anuitas jika kesehatan Anda buruk daripada jika Anda berada dalam kesehatan yang baik.
• Menipu: Anda membutuhkan sejumlah besar uang tunai untuk diinvestasikan, seperti $ 50.000 atau lebih. Pendapatan dari anuitas masih belum cukup untuk membayar perawatan Anda. Implikasi pajak untuk tunjangan hari tua itu rumit, jadi Anda ingin berbicara dengan penasihat pajak untuk memahami tagihan pajak di masa mendatang.

Belilah polis asuransi jangka panjang / asuransi jiwa jangka panjang

Kebijakan ini, juga disebut asuransi jiwa berbasis aset atau hibrida dan polis asuransi perawatan jangka panjang, menyediakan pot uang untuk perawatan jangka panjang jika Anda membutuhkannya atau manfaat kematian bagi penerima manfaat Anda jika Anda tidak memaksimalkan manfaat perawatan jangka panjang. Biasanya Anda membayar satu premi besar di muka, seperti $ 75.000, atau beberapa pembayaran besar selama beberapa tahun. Di bawah beberapa kebijakan, seperti Lincoln MoneyGuard Reserve dari Lincoln Financial, Anda bisa mendapatkan uang Anda kembali jika Anda memutuskan beberapa tahun kemudian Anda tidak menginginkan kebijakan tersebut.

• Pro: Anda mendapatkan sesuatu untuk uang Anda bahkan jika Anda tidak pernah menggunakan bagian perawatan jangka panjang dari kebijakan tersebut. Jika Anda tidak menggunakannya untuk perawatan jangka panjang, atau tidak menggunakan semuanya, ahli waris Anda mendapat pembayaran asuransi jiwa ketika Anda meninggal.
• Menipu: Ini adalah opsi hanya jika Anda memiliki sejumlah besar uang untuk dibelanjakan.

Beli polis asuransi perawatan jangka pendek

Asuransi perawatan jangka pendek mencakup jenis perawatan yang sama sebagai kebijakan perawatan jangka panjang, tetapi untuk jangka waktu yang lebih pendek - tiga bulan hingga 360 hari. Anda memilih periode saat Anda membeli. Umumnya, asuransi perawatan jangka pendek tidak memiliki "periode eliminasi," atau masa tunggu, sehingga kebijakan mulai membayar segera setelah Anda mulai menggunakan perawatan. Periode penghapusan pada kebijakan perawatan jangka panjang bekerja seperti yang dapat dikurangkan: Ini adalah jumlah hari yang Anda bayar untuk perawatan sebelum polis dibayarkan. Periode eliminasi tipikal adalah 90 hari.

Asuransi jangka pendek dan jangka panjang

	Asuransi perawatan jangka pendek	Asuransi perawatan jangka panjang
Turun harga	✓
tidak dapat dikurangi	✓
Mudah untuk memenuhi syarat cakupan	✓
Dapat menyediakan cakupan selama lebih dari satu tahun		✓
Harus memenuhi standar perlindungan konsumen yang ketat yang ditetapkan oleh negara		✓

• Pro: Polis asuransi perawatan jangka pendek biaya kurang dari kebijakan perawatan jangka panjang dan lebih mudah untuk memenuhi syarat. Meskipun pertanggungan berlangsung kurang dari satu tahun, mungkin itu saja yang Anda butuhkan. Anda juga dapat membeli polis asuransi perawatan jangka pendek untuk membayar perawatan selama periode penghapusan polis asuransi perawatan jangka panjang.
• Menipu: Polis asuransi perawatan jangka pendek tidak akan memberikan cakupan yang cukup jika Anda membutuhkan perawatan selama lebih dari satu tahun. Mungkin lebih masuk akal untuk menghemat uang selama beberapa bulan perawatan daripada membayar tahun demi tahun untuk kebijakan perawatan jangka pendek. Selain itu, negara-negara tidak mengatur kebijakan perawatan jangka pendek sesering mereka mengatur kebijakan perawatan jangka panjang, sehingga mereka tidak berpegang pada standar perlindungan konsumen yang sama. Itu berarti Anda harus ekstra hati-hati saat membeli. Misalnya, kebijakan perawatan jangka panjang harus "dijamin dapat diperbarui," yang berarti kebijakan memperbarui setiap tahun selama Anda terus membayarnya. Banyak kebijakan perawatan jangka pendek dijamin dapat diperbarui, tetapi mereka tidak perlu menawarkan perlindungan itu. Dalam tinjauan kebijakan di pasar, para pendukung konsumen menemukan setidaknya satu yang tidak menjamin pembaruan. Berdasarkan kebijakan itu, perusahaan asuransi dapat menolak untuk memperbarui cakupan, bahkan setelah Anda dibayar untuk itu dan tidak pernah membuat klaim.

Dapatkan bantuan untuk memetakan arah yang benar

Perencanaan finansial untuk perawatan jangka panjang memang sulit. Sebelum Anda membeli asuransi apa pun, bicaralah dengan penasihat keuangan tepercaya untuk membantu Anda merencanakan pengeluaran perawatan jangka panjang. Penasihat biaya saja tidak mendapatkan komisi dari penjualan produk dan dapat membantu Anda melihat secara obyektif pada gambar besar.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @barbaramarquand .