I Got a Big Raise - Akankah Skor Kredit Saya Naik?

Itu selalu menarik untuk mendapatkan kenaikan gaji, tetapi ini terutama benar jika Anda mencoba meningkatkan keuangan Anda. Lebih banyak penghasilan berarti lebih banyak uang tunai yang tersedia untuk disimpan, diinvestasikan, atau dilunasi utang.

Anda mungkin terkejut ketika mengetahui bahwa gaji yang lebih besar tidak secara langsung diterjemahkan ke dalam skor kredit yang lebih tinggi. Tetapi kabar baiknya adalah bahwa ada tindakan tidak langsung yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan kredit Anda dengan penghasilan baru Anda. Lihatlah detail di bawah ini untuk semua yang perlu Anda ketahui tentang topik rumit ini.

Penghasilan tidak diperhitungkan dalam skor Anda

Pertama dan terpenting, penting untuk memahami bahwa penghasilan bukanlah salah satu poin data yang digunakan FICO untuk menghitung skor kredit Anda. Algoritma saat ini hanya merupakan faktor dalam perilaku yang secara tepat berhubungan dengan perilaku Anda dengan uang pinjaman. Ini termasuk:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Pemanfaatan kredit (30%)
• Panjang riwayat kredit (15%)
• Permintaan kredit baru (10%)
• Campuran rekening kredit (10%)

Jadi mengapa penghasilan tidak menjadi pertimbangan? Jawabannya ada dua. Untuk satu hal, pendapatan sangat mudah berubah dan secara teoritis dapat berubah beberapa kali selama periode waktu yang singkat. Hal ini membuatnya tidak dapat diandalkan dan sulit bagi biro kredit untuk dilacak.

Selain itu, ingatlah tujuan dari skor kredit: Ini adalah alat yang digunakan pemberi pinjaman untuk menilai kemungkinan bahwa Anda akan membayar kembali uang pinjaman. Memiliki penghasilan tinggi tidak berarti Anda akan menggunakan uang itu untuk membayar tagihan Anda.

Namun, menunjukkan riwayat pembayaran tepat waktu dan menjaga tingkat utang Anda tetap dapat dikelola adalah indikator yang baik bahwa Anda adalah peminjam tepercaya. Inilah sebabnya mengapa model FICO menggunakan faktor-faktor di atas - dibandingkan dengan variabel keuangan pribadi lainnya seperti pendapatan - untuk menghitung skor Anda.

Gaji tidak mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman

Jika Anda berada di pasar untuk pinjaman dan mengalami kesulitan kualifikasi, Anda mungkin akan kecewa mengetahui bahwa kenaikan gaji bukanlah tiket ke skor kredit yang lebih tinggi. Tetapi penting untuk diingat bahwa penghasilan masih merupakan faktor besar yang digunakan bank ketika mereka memutuskan apakah akan memberi Anda pinjaman atau tidak. Ini karena gaji bulanan Anda adalah bagian dari apa yang menentukan rasio utang terhadap pendapatan Anda; Selain dari skor kredit Anda, angka ini mungkin merupakan faktor terbesar yang akan digunakan bank saat menilai kelayakan kredit Anda.

Rasio utang terhadap pendapatan Anda dihitung dengan menambahkan semua pembayaran utang bulanan Anda dan membagi angka ini dengan penghasilan bulanan Anda. Kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat rasio utang terhadap pendapatan 35% atau kurang. Dengan asumsi Anda tidak mengambil utang tambahan saat Anda mendapat kenaikan gaji, guncangan dalam gaji Anda akan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Ini akan menjadikan Anda calon yang jauh lebih menarik untuk pinjaman, meskipun skor kredit Anda akan tetap tidak berubah. Dan yang menarik, menambahkan akun kredit lain ke repertoar Anda mungkin hanyalah tiket ke skor kredit yang lebih tinggi setelah semua (lihat di bawah).

Cara menggunakan kenaikan gaji untuk meningkatkan skor Anda

Meskipun gaji baru Anda yang lebih besar tidak akan berdampak langsung pada kredit Anda, ada beberapa cara bundaran untuk menjadikannya sebagai skor yang lebih tinggi. Sebagai contoh:

Minta peningkatan kredit - 30% dari nilai kredit Anda berasal dari rasio pemanfaatan kredit Anda. Batas kredit Anda sebagian ditentukan oleh penghasilan Anda, jadi gaji yang lebih besar dapat mengarah ke batas kredit yang lebih besar. Ini akan menurunkan rasio penggunaan kredit Anda, yang benar-benar dapat membantu skor Anda.

Pastikan untuk melanjutkan dengan hati-hati; Taktik ini hanya berfungsi jika Anda menolak keinginan untuk belanja.

Lunasi utang - Cara lain untuk meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda adalah dengan membayar utang Anda. Ini lebih mudah dilakukan jika Anda memiliki lebih banyak penghasilan untuk bekerja dengan setiap bulan, jadi menggunakan kenaikan gaji untuk menghilangkan saldo kartu kredit Anda adalah ide yang bagus.

Dapatkan pinjaman baru - Jika Anda mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman karena rasio utang terhadap pendapatan Anda, kenaikan gaji dapat membantu Anda memenuhi syarat. Ini dapat membantu skor Anda dengan meningkatkan keragaman akun pada laporan kredit Anda.

Tetapi hanya buka pinjaman baru jika Anda benar-benar membutuhkannya - jangan melakukannya hanya demi skor Anda.

Garis bawah: Mendapatkan kenaikan gaji tidak akan menempatkan Anda di jalur cepat untuk mendapatkan kredit yang lebih baik. Tetapi dengan langkah yang benar, Anda dapat menggunakan gaji yang lebih besar untuk mendapatkan skor yang lebih tinggi. Jika Anda mengikuti saran Nerds, Anda akan berada di jalan!

Mendapatkan gambar peningkatan melalui Shutterstock