Bagaimana Bonus Kartu Kredit Mendapat Begitu Besar dan Sulit untuk Meraih

Saat bonus pendaftaran kartu kredit melambung ke ketinggian baru, setidaknya ada dua hal yang benar:

1. Lebih mudah dari sebelumnya untuk menemukan penawaran yang berharga.
2. Lebih sulit dari sebelumnya untuk mendapatkannya.

Ya, bonus pendaftaran 100.000 poin ada di luar sana - tetapi Anda mungkin harus menghabiskan $ 4.000 dalam tiga bulan untuk mendapatkannya.

“Bonus yang sangat menguntungkan yang membuat semua berita utama dan mendapatkan semua pers pada umumnya hanya tersedia untuk ceruk pelanggan yang relatif kecil,” kata Edward Niestat, kepala analitik komparatif dan bisnis data di Novantas, perusahaan penasihat layanan keuangan.

Sementara itu, kesepakatan yang lebih kecil dan mudah diperoleh yang berkembang di awal tahun 2000an telah hilang berkat krisis keuangan tahun 2008. Tetapi dengan beberapa perencanaan, Anda masih dapat memanfaatkan bonus yang lebih besar hari ini.

Bonus pendaftaran: Sebelum dan sesudah

Sebelum krisis keuangan, bonus pendaftaran cenderung relatif kecil dan mudah diperoleh. Pertimbangkan tiga ini dari 2006:

• 1.000 poin bonus dengan pembelian kartu pertama Anda
• 5.000 mil bonus setelah disetujui
• 10.000 miles bonus dengan pembelian dan pembayaran pertama

Bandingkan mereka dengan contoh bonus pendaftaran di kartu hari ini:

• 50.000 poin bonus setelah Anda membelanjakan $ 4.000 untuk pembelian dalam 3 bulan pertama sejak pembukaan akun
• 40.000 mil setelah Anda membelanjakan $ 3.000 untuk pembelian dalam waktu 3 bulan setelah persetujuan
• $ 100 setelah Anda membelanjakan minimal $ 500 untuk pembelian dalam 90 hari pertama pembukaan akun

Perbedaannya sulit untuk dilewatkan. Perubahan dramatis ini terjadi selama krisis keuangan. Kerugian kredit besar-besaran telah mendorong emiten untuk menutup rekening dan menurunkan batas kredit. Bank gagal. Belanja kartu kredit konsumen jatuh.

Ketika itu berakhir, perusahaan kartu kredit yang bertahan terfokus pada tujuan yang sama: membujuk pemegang kartu dengan kredit yang baik dan pendapatan tinggi untuk melonggarkan dompet mereka.

"Penerbit kartu … harus membuat akun baru untuk mengimbangi rekening mereka yang hilang yang disebabkan oleh mereka sendiri dan disebabkan oleh ekonomi," kata Robert Hammer, CEO R.K. Hammer, firma penasihat kartu bank.

Bonus pendaftaran adalah cara alami dan praktis bagi emiten kepada konsumen pengadilan. Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 membatasi tingkat bunga rendah tertentu, tetapi sebagian besar imbalannya masih belum diatur. Emiten dapat menetapkan aturan mereka sendiri untuk bonus pendaftaran - termasuk ukuran dan persyaratan.

Bonus - dan kualifikasi - menjadi sangat besar

Emiten yang berhasil melewati krisis keuangan memiliki pesaing yang lebih sedikit daripada sebelumnya. Tetapi memenangkan kembali konsumen masih tidak mudah.

"Para pesaing itu [yang selamat dari krisis] memiliki kantong yang relatif lebih dalam, sehingga persaingan untuk pelanggan menjadi sedikit lebih mahal," kata Niestat dari Novantas.

Kartu kredit yang membayar imbalan dalam poin menawarkan bonus pendaftaran senilai rata-rata $ 200 pada tahun 2011, menurut data Investmentmatome. Data ditimbang oleh tarif pendaftaran kartu - yaitu, bonus kartu kredit yang lebih populer diadakan lebih bergoyang daripada bonus kartu yang kurang populer. Pada 2015, rata-rata tertimbang itu telah meningkat 75% menjadi sekitar $ 350, dan jumlahnya terus meningkat. Menawarkan 100.000 poin, setelah Holy Grail bonus sign-up, menjadi lebih umum.

Saat emiten meningkatkan bonus pendaftaran, persyaratan pembelanjaan menjadi norma. Peringatan mulai terpangkas sekitar tahun 2008. Penerbit memberikan hadiah hanya setelah Anda memenuhi persyaratan pembelanjaan minimum - misalnya, menagih $ 750 ke kartu dalam empat bulan pertama.

Ini sebagian dirancang sebagai pengaman keuangan bagi bank, kata Hammer. Mereka membuatnya sedikit lebih sulit bagi konsumen untuk membuka kartu, mengambil bonus uang pendaftaran dan jalankan.

“[Bank] berkata,‘OK, kami kembali normal,’” kata Hammer. "Tapi ingat apa yang kita alami ketika kita hampir kehilangan pekerjaan kita. '"

Bonus dulu lebih mirip wortel yang menggantung, dirancang hanya untuk mendapatkan pelanggan di pintu. Tetapi emiten mengharapkan bonus baru yang lebih besar dengan persyaratan pengeluaran untuk menarik tugas ganda.

"Sekarang bonus dirancang tidak hanya untuk menarik Anda, tetapi untuk menciptakan pola perilaku keterlibatan," kata Niestat. “Tujuan dibalik persyaratan pembelanjaan adalah untuk membuat orang terbiasa menggunakan kartu tersebut, dengan harapan bahwa kartu itu akan membantu memindahkannya ke bagian atas dompet.”

Pada saat yang sama, emiten dengan hati-hati memonitor portofolionya. Tidak biasa bagi mereka untuk menyesuaikan bonus berdasarkan kinerja.

"Bank tidak selalu benar," kata Niestat. “Kadang-kadang penawaran berubah menjadi sedikit terlalu kaya, dan itulah mengapa Anda melihat bank terkadang memutar kembali penawaran mereka setelah meluncurkannya ke gembar-gembor besar.”

Penerbit menambahkan lebih banyak batasan

Persyaratan pengeluaran bukan satu-satunya faktor yang membuat bonus pendaftaran kurang dicapai hari ini. Beberapa penerbit telah menambahkan batasan lebih lanjut:

• Membatasi bonus pendaftaran hanya untuk pelanggan baru. Misalkan Anda mendaftar untuk kartu, dapatkan bonus, tutup kartu dan daftar lagi nanti. Penerbit tertentu tidak lagi mengizinkan Anda mendapatkan bonus itu untuk kedua kalinya.
• Menolak orang dengan terlalu banyak aplikasi. Katakanlah Anda telah membuka kartu kredit kiri dan kanan untuk mendapatkan bonus. Aplikasi-aplikasi itu muncul di laporan kredit Anda, dan terlalu banyak mungkin menyebabkan beberapa bank untuk menolak Anda untuk kartu.

Peringatan ini - dan penegakannya - telah mengilhami beberapa keluhan. Pertama, sulit untuk mengatakan apakah Anda telah mencapai persyaratan pembelanjaan tepat waktu. Banyak penerbit tidak memposting batas waktu Anda di portal online mereka. Dan hampir tidak mungkin membandingkan penawaran tanpa kalkulator yang praktis. Titik atau mil kartu kredit dapat bernilai antara 0,4 sen hingga 2,3 sen, menurut valuasi Investmentmatome.

Ambiguitas ini dapat menjadi sumber frustrasi bagi konsumen. Dalam laporan 2015, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mencatat bahwa bonus pendaftaran adalah "pengadu tunggal terbesar ke Biro mengenai penghargaan kartu kredit pada umumnya."

Cara menemukan - dan hasilkan - bonus sign-up besar

Menghasilkan bonus sign-up kartu kredit saat ini hampir selalu berarti menghabiskan sejumlah uang. Jadi selektif tentang aplikasi Anda, dan pastikan Anda memenuhi persyaratan pembelanjaan:

Bandingkan sebelum menerkam. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda memiliki pilihan. Baca penawaran yang dikirim penerbit melalui surat, yang kadang-kadang lebih baik daripada yang tersedia untuk umum. Gunakan alat pra-kualifikasi situs kami untuk melihat apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan bonus pendaftaran yang lebih besar dari biasanya. Baca tentang bonus paling menggiurkan yang tersedia. Jangan mengajukan penawaran jika memenuhi persyaratan pengeluaran berarti melanggar anggaran Anda.

Jadwalkan pembelanjaan Anda. Emiten sering memberi Anda tiga bulan dari pembukaan akun untuk menekan kebutuhan pengeluaran. Namun jam mulai berdetak ketika Anda melihat layar "Anda disetujui!", Bukan saat Anda menerima kartu di surat. Mengisi biaya-biaya besar tertentu segera setelah menerima kartu - katakanlah, tiket pesawat, perpanjangan keanggotaan atau premi asuransi tahunan - membuatnya lebih mudah untuk mencapai persyaratan tepat waktu.

Panggil dan verifikasi. Jika penerbit Anda tidak mencantumkan batas waktu untuk memenuhi persyaratan pembelanjaan kartu secara online, Anda selalu dapat mengangkat telepon dan bertanya. Mengetahui lebih baik daripada menebak.

Claire Tsosie adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.