Berurusan dengan Utang Kartu Kredit: Cara Mendapatkan Bebas Utang

Memahami utang kartu kredit

Bagaimana cara membayar utang Anda lebih cepat

Bayar utang dalam rangka tingkat bunga

Turunkan jumlah utang Anda

Kurangi tingkat bunga Anda

Apa yang harus dilakukan jika Anda berada di atas kepala Anda

Metodologi

Memahami utang kartu kredit dan bunga

Sebelum Anda menyingkirkan utang Anda, Anda perlu tahu cara kerja utang kartu kredit. Setiap bulan, Anda menerima laporan kartu kredit yang memerinci pengecer dan harga pembelian Anda. Tergantung pada kartu kredit Anda, biasanya Anda memiliki antara 21 dan 25 hari dari tanggal Anda menerima laporan bulanan hingga tanggal jatuh tempo.

Pernyataan itu akan memiliki saldo baru dan pembayaran minimum. Pembayaran minimum adalah jumlah uang terkecil yang dapat Anda bayarkan untuk menjaga reputasi akun Anda tetap baik. Tetapi untuk menghindari bunga, Anda harus membayar saldo baru. Jika Anda tidak membayar seluruh saldo, Anda akan memperoleh bunga pada saldo harian rata-rata Anda, dan itu akan ditambahkan ke saldo Anda yang tersisa.

Mari telusuri contoh untuk menunjukkan bagaimana bunga dihitung. Katakanlah Anda memiliki saldo kartu kredit $ 2.000 dan tingkat bunga 18%. Anda melakukan dua pembayaran sebelum tanggal jatuh tempo - satu pembayaran $ 500 pada hari ke-11 dari bunga yang bertambah dan yang lain sebesar $ 500 pada hari ke-21. Dalam hal ini, Anda akan menarik $ 22,05. Untuk perhitungan, lihat bagian Metodologi di bawah ini.

The Nerds sangat mendesak Anda untuk melunasi saldo Anda setiap bulan. Suku bunga kartu kredit sangat tinggi dibandingkan dengan opsi pembiayaan lainnya, dan Anda harus menghabiskan uang Anda dengan susah payah untuk hal-hal menyenangkan dan pengalaman luar biasa, bukan bunga.

Bagaimana cara membayar utang Anda lebih cepat

Jika Anda berurusan dengan utang kartu kredit, Anda dapat memusnahkannya lebih cepat dengan membayarnya sesuai urutan suku bunga. Dan Anda dapat mengurangi jumlah bunga yang harus Anda bayar dengan menurunkan jumlah utang yang belum dilunasi atau menurunkan suku bunga. Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut tentang opsi Anda.

Lunasi utang sesuai suku bunga

Ada beberapa mazhab pemikiran tentang cara terbaik untuk melunasi utang. Sebagian orang mengatakan pergi dari yang terkecil ke saldo terbesar, yang lain mengatakan untuk melunasi utang yang paling Anda benci untuk membangun momentum. The Nerds menyarankan Anda melunasi utang dengan cara terbaik dari sudut pandang matematika - yang sangat bagus untuk Anda, karena itu juga cara termurah.

Tuliskan utang Anda dan suku bunga masing-masing. Sekarang, letakkan dalam urutan dari tingkat tertinggi ke terendah. Utang di bagian atas daftar Anda akan menjadi yang pertama Anda bayar. Untuk utang apa pun yang bukan yang teratas, Anda hanya ingin melakukan pembayaran minimum. Gunakan dana lain yang tersedia untuk membayar utang atas secepat mungkin. Setelah utang itu hilang, Anda akan fokus pada yang berikutnya dalam daftar, dan seterusnya, sampai semua utang Anda hilang.

Turunkan jumlah utang Anda

Tidak ada kiat cepat untuk membuat utang Anda hilang. Selain kebangkrutan, hanya ada satu cara untuk membayar utang Anda lebih cepat: Anda perlu mengarahkan lebih banyak uang untuk bebas utang. Berikut beberapa ide untuk Anda mulai:

• Ketuk tabungan Anda. Meskipun Anda harus selalu memiliki dana darurat kecil - di mana saja antara $ 1.000 dan tiga bulan biaya ketika Anda masih memiliki utang - apa pun di atas dan di luar jumlah itu dapat dialihkan ke utang kartu kredit. Anda mungkin ragu-ragu untuk melepaskan likuiditas, tetapi jika Anda memiliki kartu kredit dengan bunga 18%, Anda akan kesulitan untuk mendapatkan laba atas investasi yang lebih baik daripada membayar utang itu.
• Set up pembayaran otomatis dari rekening giro Anda. Tetapkan pembayaran otomatis ini dengan hari pembayaran Anda sehingga Anda tidak membelanjakan dana ini pada yang tidak penting. Sebagai alternatif, Anda dapat mengalihkan sebagian dari gaji Anda ke rekening tabungan yang diperuntukkan untuk pembayaran kartu kredit.
• Hasilkan lebih banyak dan habiskan lebih sedikit. Kedengarannya jelas, tetapi untuk mengarahkan lebih banyak uang ke utang kartu kredit Anda, Anda harus menemukan lebih banyak uang dalam anggaran Anda. Lihat artikel Nerds tentang cara meningkatkan penghasilan Anda dan mengurangi pengeluaran Anda.
• Hindari menghabiskan dana cadangan. Ketika Anda menerima uang dari sumber selain dari gaji biasa Anda, Anda dapat menggunakan dana ini untuk membayar utang Anda. Lonjakan dapat berupa pengembalian uang pajak, rabat, warisan, hadiah uang tunai, atau uang apa pun yang tidak Anda hitung dalam anggaran bulanan normal Anda.

Jika memungkinkan, lakukan pembayaran setiap kali dana masuk. Dengan membayar utang Anda sebelum tanggal jatuh tempo, Anda akan menurunkan saldo harian rata-rata Anda. Ini berarti bunga Anda akan berkurang.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara melunasi utang

Kurangi tingkat bunga Anda

Berbicara tentang minat, Anda memiliki beberapa opsi untuk mengurangi APR Anda. Nerds merekomendasikan melakukan tiga hal ini secara berurutan dan berhenti ketika salah satu dari mereka berhasil.

1. Ajukan kartu kredit transfer saldo 0%

Cara termudah untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik adalah menerapkan kartu kredit transfer saldo 0%. Dengan transfer saldo, Anda akan mengalihkan utang Anda dari satu kartu ke kartu yang lain dengan penerbit yang berbeda.Tingkat pengantar 0% biasanya berlangsung selama 12 hingga 18 bulan. Berikut adalah beberapa kartu transfer saldo favorit kami.

Nerd note: Penerbit kartu kredit tidak perlu memperingatkan Anda ketika tingkat perkenalan Anda akan segera berakhir, jadi terus ikuti perkembangan ini. Lunasi seluruh saldo Anda sebelum periode perkenalan berakhir untuk menghindari bunga akrual. Dan pahami bahwa beberapa kartu mungkin menagih Anda bunga retroaktif jika Anda tidak melunasi saldo Anda saat ini. Periksa persyaratan dan ketentuan kartu Anda untuk detailnya.

Kartu transfer saldo datang dengan biaya transfer 3 hingga 4% lebih sering daripada tidak. Yang mengatakan, ada beberapa opsi biaya transfer. Jika Anda akhirnya memenuhi syarat untuk kartu transfer saldo, tetapi itu memiliki biaya transfer, pastikan biayanya kurang dari yang Anda bayarkan dalam bunga jika Anda terjebak dengan kartu Anda saat ini. Umumnya, jika utang Anda dapat lunas dalam enam bulan atau kurang, Anda hanya harus membayar bunganya. Kalau tidak, transfer saldo.

2. Berbicara dengan penerbit Anda yang ada tentang kartu tarif lebih rendah atau mengurangi tarif Anda saat ini

Penerbit Anda ingin menjaga Anda. Hubungi dan tanyakan apakah Anda dapat beralih ke kartu lain dengan tarif yang lebih rendah. Atau, mintalah penurunan tarif pada kartu Anda saat ini. Jika akun Anda memiliki reputasi baik dan Anda belum memaksimalkan kartu atau melakukan pembayaran terlambat, Anda mungkin akan menerima permintaan ini. Namun perlu diingat, penerbit Anda tidak berkewajiban untuk melakukan hal ini.

3. Pertimbangkan untuk mengkonsolidasikan utang Anda

Jika Anda tidak dapat memperoleh penawaran transfer saldo dan penerbit Anda tidak akan mengurangi APR Anda, mungkin merupakan ide yang baik untuk menjelajahi konsolidasi utang. Beberapa opsi untuk konsolidasi meliputi:

• HELOC
• Pinjaman P2P melalui Prosper atau Lending Club
• Pinjaman pribadi

Apa yang harus dilakukan jika Anda berada di atas kepala Anda

Jika kredit Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satu opsi di atas dan Anda tidak dapat melanjutkan pembayaran, Anda memiliki beberapa opsi:

• Hubungi penerbit Anda. Jelaskan kepada perwakilan bahwa Anda tidak dapat membayar sesuai dengan paket saat ini dan Anda memerlukan bantuan. Penerbit Anda kemungkinan besar akan lebih suka Anda membayar sesuai dengan rencana pembayaran alternatif daripada gagal bayar.
• Dapatkan konseling kredit. Anda dapat mendaftar untuk konsultasi gratis dengan seorang konselor kredit yang dapat membantu Anda memahami pilihan Anda dan menyusun anggaran. Pastikan konselor Anda memiliki stempel persetujuan Departemen Kehakiman.
• Deklarasikan kebangkrutan. Ini adalah upaya terakhir, tetapi jika tidak ada yang berhasil, Anda mungkin perlu menyatakan kebangkrutan.

Metodologi

Jika Anda ingin menjalankan angka pada perhitungan minat kami, inilah perhitungannya:

Minat harian = 18% / 365 = 0,049%

Saldo harian rata-rata = [(2.000 * 10) + (1,500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = $ 1.500

Bunga bulanan = $ 1.500 * 0,049% * 30 = $ 22,05

Gambar melalui iStock.