Ini Bukan Semua Tentang Kredit Anda: Mengapa Suku Bunga atas Utang Anda Bervariasi Banyak Sekali

Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda mungkin memiliki beberapa jenis pinjaman yang berbeda saat ini: kartu kredit, hipotek, bahkan pinjaman pelajar. Anda mungkin tahu bahwa skor kredit Anda memengaruhi tarif yang Anda bayar untuk pinjaman ini, tetapi apakah Anda pernah bertanya-tanya mengapa bunga pada masing-masing pinjaman sangat berbeda?

Ternyata skor kredit Anda hanyalah bagian dari persamaan ketika menentukan berapa banyak Anda akan dikenakan bunga pinjaman. Jika Anda bertanya-tanya tentang faktor-faktor lain yang terlibat, lihat detail di bawah ini.

Aman vs tidak aman: Mengapa penting untuk suku bunga

Untuk memahami alasan paling mendasar bahwa suku bunga kartu kredit jauh lebih tinggi daripada pinjaman lain, Anda harus membiasakan diri dengan perbedaan antara utang aman dan tanpa jaminan. Perbedaan yang tampaknya kecil ini memiliki dampak besar pada tingkat bunga pinjaman.

Sederhananya, pinjaman dijamin memiliki agunan yang melekat padanya. Jaminan ini adalah apa yang memberikan "keamanan" jika Anda gagal. Hipotek, misalnya, dijamin pinjaman - Anda mengambil hipotek dari bank Anda untuk membeli rumah Anda, dan rumah Anda berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman. Jika Anda tidak membayar, bank menyita dan dapat menjual kembali agunan (rumah) untuk menutup sebagian kerugian yang ditimbulkan dari peminjaman uang Anda.

Sebaliknya, pinjaman tanpa jaminan - seperti kartu kredit - tidak memiliki jaminan apa pun yang mendukungnya. Tidak ada bank yang dapat mengambil kembali jika Anda tidak membayar tagihan kartu kredit Anda. Mereka dapat menuntut Anda untuk uang itu, tetapi pada akhirnya kemungkinan mereka harus menanggung kerugian tersebut.

Ini adalah inti dari mengapa kartu kredit membawa tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada jenis pinjaman lain - karena bank mengambil risiko besar dengan menawarkan kredit tanpa jaminan, mereka membutuhkan cara untuk melindungi diri dari potensi kerugian. Ini datang dalam bentuk suku bunga tinggi. Tetapi dengan utang terjamin, risiko kerugian jauh lebih kecil untuk bank karena ada sesuatu yang dapat diambil dan dijual kembali jika Anda gagal membayar.

Singkatnya, dengan risiko besar, suku bunga yang lebih tinggi, dan kartu kredit sama berisikonya dengan risiko.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara menghitung bunga kartu kredit?

Nerd note: jika Anda mengajukan pinjaman - dijamin atau tidak aman - dan Anda memiliki kredit yang buruk atau terbatas, mendapatkan cosigner dengan kredit yang bagus kemungkinan akan menurunkan suku bunga Anda. Ini karena, jika Anda tidak membayar pinjaman Anda, bank tahu bahwa ada seseorang dengan rekam keuangan yang baik yang dapat mereka temui untuk mendapatkan uang. Ini menjadikan Anda taruhan yang jauh lebih berisiko daripada jika Anda mencoba mendapatkan pinjaman sendiri, jadi tingkat bunga Anda tidak akan setinggi itu.

Ketika Paman Sam memiliki punggungmu

Sekarang setelah Anda memahami perbedaan antara pinjaman aman dan tanpa jaminan, sebuah pertanyaan mungkin muncul di benak Anda: Jika utang tanpa jaminan membawa suku bunga yang lebih tinggi, mengapa tingkat pinjaman mahasiswa saya sangat rendah? Lagi pula, pinjaman pelajar tidak dijamin oleh apa pun - bukankah suku bunga mereka harus setinggi langit? Jawaban atas pertanyaan ini memunculkan faktor penting lainnya dalam menentukan suku bunga pinjaman - peran pemerintah dalam pinjaman yang Anda keluarkan.

Pinjaman yang didukung pemerintah, seperti namanya, adalah pinjaman yang dijamin pemerintah federal akan sebagian atau sepenuhnya dibayarkan kembali kepada pemberi pinjaman. Jenis pinjaman ini termasuk pinjaman mahasiswa federal dan beberapa jenis hipotek, di antara beberapa lainnya.

Alasan bahwa pemerintah mencadangkan pinjaman adalah sederhana: Ia ingin mendorong orang untuk meminjam uang untuk pembelian yang akan memiliki efek jangka panjang positif pada perekonomian AS, seperti rumah dan pendidikan perguruan tinggi. Untuk melakukannya, setuju untuk menjamin pinjaman yang dibutuhkan untuk membiayai upaya-upaya ini. Jika peminjam tidak membayar, bank akan mendapatkan sebagian uangnya kembali dari Paman Sam, yang berarti bahwa pinjaman ini kurang berisiko bagi bank untuk diterbitkan.

Sekali lagi, tingkat risiko yang lebih rendah untuk bank berarti menurunkan suku bunga untuk peminjam. Ketika pemerintah menguasai Anda, Anda akan membayar lebih sedikit bunga, bahkan jika, seperti pinjaman mahasiswa federal, uang pinjaman tidak didukung oleh jaminan.

Bagaimana mempertahankan suku bunga serendah mungkin

Mengingat betapa rumitnya bagi bank untuk menentukan suku bunga pinjaman Anda, Anda mungkin bertanya-tanya apakah ada cara untuk menurunkan tarif Anda. Untungnya, Nerds memiliki beberapa kiat untuk menjaga biaya pinjaman Anda serendah mungkin, terlepas dari jenis pinjaman yang Anda keluarkan:

• Dapatkan dan simpan skor kredit yang tinggi - sekali lagi, ini kembali ke risiko. Jika Anda memiliki skor kredit yang tinggi, bank melihat Anda sebagai peminjam yang kurang berisiko dan suku bunga Anda akan lebih rendah.
• Ambil pinjaman yang didukung pemerintah bila memungkinkan.
• Pertimbangkan untuk mendapatkan seorang cosigner

The takeaway: Meskipun skor kredit Anda berperan dalam tingkat bunga yang akan Anda bayarkan, ini bukan satu-satunya faktor. Pinjaman yang dijamin dan didukung pemerintah selalu akan membawa tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman berisiko seperti kartu kredit.Namun, ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk menurunkan tarif, apa pun jenis pinjaman yang Anda minati.

Gambar aplikasi pinjaman melalui Shutterstock