Newfangled Data Aside, Credit Scores Still Matter

Peneliti dan pemula mengatakan semua jenis data aneh dapat memprediksi kelayakan kredit Anda. Jenis ponsel cerdas apa yang Anda miliki, siapa teman Anda dan bagaimana Anda menjawab pertanyaan survei dapat menubuatkan seberapa besar kemungkinan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

Jangan berharap data alternatif ini untuk menggantikan angka tiga digit yang digunakan sebagian besar kreditur. Skor kredit masih penting - banyak.

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk memutuskan apakah Anda mendapatkan pinjaman dan kartu kredit, ditambah harga yang Anda bayar. Skor juga digunakan untuk menentukan apartemen mana yang dapat Anda sewa, paket ponsel mana yang bisa Anda dapatkan dan, di sebagian besar negara bagian, berapa banyak Anda membayar untuk asuransi mobil dan pemilik rumah.

Masalah utama dengan skor kredit adalah bahwa mereka tidak dapat dihasilkan kecuali orang-orang secara aktif menggunakan akun kredit. Jutaan orang tidak, tetapi mereka mungkin masih layak kredit. Data alternatif sedang digunakan untuk mengendus mereka.

Apa yang dapat memprediksi risiko default Anda

Beberapa pemberi pinjaman AS, misalnya, faktor dalam seberapa sering orang mengubah alamat, bagaimana mereka membayar tagihan nonkredit seperti sewa atau rencana telepon seluler dan bagaimana mereka menangani rekening bank mereka. FICO, perusahaan pencetak kredit terkemuka, telah menemukan bahwa orang-orang yang memiliki tabungan, mempertahankan saldo lebih tinggi dalam rekening giro mereka dan tidak melakukan overdraft mungkin merupakan risiko kredit yang baik. Perusahaan sedang mengembangkan skor "opt in" baru yang akan memungkinkan pemberi pinjaman, dengan izin konsumen, untuk faktor dalam perilaku rekening bank ketika mengevaluasi aplikasi pinjaman.

Di Rusia, pelamar bisa mendapatkan pinjaman berdasarkan jawaban atas survei "psikometri" yang mengevaluasi keterampilan verbal dan aritmatika mereka. Sementara itu, sebuah studi tentang transaksi perusahaan e-commerce Jerman menemukan "jejak kaki digital" orang - apakah mereka menggunakan iPhone, memiliki nomor di alamat email mereka atau berbelanja di malam hari - dapat memprediksi risiko default mereka. (Jika Anda penasaran, pengguna iPhone cenderung tidak akan melakukan default daripada pengguna Android, sementara mereka yang memiliki nomor email atau berbelanja terlambat lebih cenderung ke default, menurut penelitian.)

Data alternatif tidak mengubah skor kredit

Tidak semua metode alternatif akan disetujui oleh regulator dan mendapatkan penerimaan luas dengan pemberi pinjaman. Umpan media sosial, misalnya, menunjukkan beberapa janji awal, tetapi antusiasme untuk ide itu berkurang setelah pemberi pinjaman mempertimbangkan rintangan regulasi.

“Tidak ada bank yang ingin ditandai dengan 'mereka menyangkal saya karena umpan Twitter saya' terlepas dari seberapa prediktifnya,” kata pakar kredit John Ulzheimer.

Demikian pula, skor kredit orang-orang dalam rumah tangga Anda dan dalam lingkaran sosial Anda dapat memprediksi seberapa layaknya Anda, tetapi pemberi pinjaman arus utama tidak mungkin menerima skor berdasarkan perilaku orang lain.

“Faktor-faktor harus cocok dan adil di samping menjadi prediktif dan patuh,” kata Ethan Dornhelm, wakil presiden FICO untuk skor dan analisis prediktif. "Mengatakan 'Kamu punya teman yang salah' - itu tidak duduk dengan baik."

Untuk sekarang dan masa mendatang, fokuslah pada skor Anda

Banyak penelitian telah menemukan bahwa data alternatif berfungsi paling baik ketika digunakan bersama dengan, alih-alih sebagai pengganti, skor kredit tradisional. Jadi cara terbaik untuk menjaga opsi keuangan tetap terbuka tetap sama: menjaga skor kredit Anda tetap kuat. Itu berarti Anda harus:

• Punya kredit. Jika Anda mencoba membangun atau membangun kembali skor Anda, pertimbangkan kartu aman yang memberi Anda batas kredit sama dengan setoran yang Anda buat dengan bank penerbit. Opsi lain termasuk pinjaman pembangun kredit dari credit union atau pemberi pinjaman online atau ditambahkan sebagai pengguna yang sah untuk akun orang yang layak kredit.
• Gunakan kredit secara aktif. Anda tidak perlu membawa saldo pada kartu kredit Anda, yang beruntung: utang kartu kredit biasanya mahal dan hampir selalu tidak bijaksana. Tetapi secara teratur menggunakan kartu kredit membantu mempertahankan skor Anda. Jadi dapat membayar pinjaman angsuran, seperti pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil dan hipotek.
• Hindari menggunakan terlalu banyak kredit. Maksimalkan kartu kredit Anda atau melamar terlalu banyak kartu dalam waktu singkat dapat merusak skor Anda. Semakin sedikit batas kredit yang Anda gunakan, semakin baik, bahkan ketika Anda membayar penuh setiap bulan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.