Minta Brianna: Akankah Trump Menyakiti atau Membantu Utang Siswa Saya?

“Tanya Brianna” adalah kolom Tanya Jawab dari Investmentmatome untuk usia 20-an atau siapa pun yang memulai. Saya di sini untuk membantu Anda mengelola uang Anda, mencari pekerjaan, dan melunasi pinjaman mahasiswa - semua hal di dunia nyata tidak ada yang mengajari kami apa yang harus dilakukan di kampus. Kirim pertanyaan Anda tentang kehidupan pasca sarjana ke [email protected].

Q: Saya sudah berjuang untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa saya. Akankah administrasi Trump membuatnya menjadi lebih baik atau lebih buruk?

SEBUAH: Ini yang sulit. Presiden terpilih Donald Trump dan Partai Republik yang sekarang memiliki mayoritas di kedua majelis Kongres tidak banyak memusatkan perhatian pada pendidikan tinggi selama kampanye mereka, kata Jason Delisle, warga sesama di American Enterprise Institute, sebuah think tank yang condong ke kanan di Washington.. Itu membuat meramalkan empat tahun berikutnya kebijakan pinjaman pelajar sulit.

"Kami meninggalkan sedikit tangan kosong," kata Delisle.

Tetapi Trump baru-baru ini berbicara tentang menyederhanakan program yang memungkinkan peminjam pinjaman mahasiswa membayar kembali pinjaman mereka berdasarkan pendapatan mereka, yang telah direkomendasikan oleh beberapa ahli kebijakan selama bertahun-tahun.

Inilah cara kerjanya sekarang: Jika Anda berjuang untuk membayar tagihan pinjaman siswa bulanan Anda, rencana pembayaran berbasis pendapatan federal akan membatasi mereka dengan persentase dari penghasilan Anda. Pada Pembayaran yang Telah Direvisi Saat Anda Menghasilkan, atau MEMBAYAR, merencanakan, diperkenalkan oleh Departemen Pendidikan AS pada bulan Desember 2015, pembayaran tidak lebih dari 10% dari penghasilan Anda, dan pinjaman Anda dimaafkan setelah 20 atau 25 tahun. Anda akan dikenakan pajak atas jumlah yang dimaafkan.

REPAYE adalah salah satu dari lima rencana yang digerakkan pendapatan. Mereka masing-masing memiliki perbedaan kecil dalam manfaat dan persyaratan mereka, dan mereka semua melibatkan proses aplikasi yang rumit. Anda harus mengajukan permohonan melalui servicer pinjaman pelajar Anda dan resertifikasi penghasilan Anda setiap tahun. Itu artinya jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan - artinya Anda memenuhi syarat untuk pembayaran $ 0 - Anda tidak dapat memperoleh pertolongan sampai Anda mengisi formulir dan menunggu hingga proses peminjam Anda memprosesnya.

Trump mengatakan dalam pidato Oktober di Columbus, Ohio, bahwa ia akan mengganti labirin rencana saat ini dengan satu program. Rencananya akan membatasi pembayaran pinjaman siswa untuk 12,5% dari pendapatan, sedikit lebih tinggi dari topi REPAYE, dan memaafkan sisa saldo setelah 15 tahun, lima sampai 10 tahun lebih cepat daripada opsi opsi saat ini.

Diperlukan lebih banyak perubahan

Program pembayaran berbasis pendapatan yang lebih sederhana akan menjadi berita yang menyegarkan bagi banyak peminjam. Tetapi mereka yang paling berisiko gagal bayar mungkin membutuhkan lebih banyak bantuan. Mantan siswa yang menghadiri community college atau nirlaba perguruan tinggi, misalnya, cenderung untuk menyelesaikan studi mereka atau melihat peningkatan pendapatan - dan mereka sering tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman mahasiswa, menurut laporan yang diterbitkan di Brookings Makalah tentang Kegiatan Ekonomi.

Salah satu kemungkinan untuk meningkatkan program pembayaran berbasis pendapatan adalah untuk menghilangkan kebutuhan untuk menerapkan di tempat pertama atau mengajukan permohonan kembali setiap tahun. Dengan secara otomatis mendaftarkan semua peminjam, bahkan mereka yang paling mungkin gagal bayar bisa mulai membayar kembali pinjaman mereka begitu tagihan pertama mereka jatuh tempo. Pemerintah dapat menetapkan pembayaran berdasarkan pendapatan para peminjam saat ini dan mengumpulkannya langsung dari gaji, suatu proses yang disebut pemotongan upah (payroll withholding). Itu akan memastikan bahwa pembayaran para peminjam menurun atau berhenti begitu pendapatan mereka tercapai.

Membuat pekerjaan pemotongan gaji berarti menavigasi banyak rintangan birokrasi, tetapi itu mungkin.

"Ada negara yang telah menemukan jawabannya, dan itu terjadi dalam skala penuh," kata Susan Dynarski, profesor kebijakan publik dan pendidikan di University of Michigan. Negara-negara tersebut termasuk Australia, Inggris, dan Chili, menurut makalah Dynarski “Bagaimana Cara - dan Bagaimana Tidak - Mengelola Utang Mahasiswa.”

Tidak perlu menunggu Trump

Sementara untuk AS, baik Partai Republik dan Demokrat telah menyatakan minatnya dalam meningkatkan opsi pembayaran pinjaman siswa federal pemerintah, kata Matthew Chingos, rekan senior di Urban Institute, sebuah think tank yang berhaluan kiri. Tetapi skala perubahan yang mungkin tidak pasti.

“Saya tidak tahu jika kita melihat sistem bergaya Australia di mana sistem itu dilakukan secara otomatis melalui sistem pajak, tetapi kita mungkin melihat beberapa konsolidasi dari rencana tersebut, menyederhanakan sistem tersebut,” katanya.

Sementara itu, Anda dapat mendaftar sekarang untuk REPAYE, atau salah satu dari rencana lain yang Anda berhak, di studentloans.gov. Opsi saat ini dan persyaratan sertifikasi ulang tidak sempurna, tetapi pembayaran yang didorong pendapatan dapat membuat Anda merasa kewalahan dengan tagihan Anda.

"Konsumen perlu memahami bahwa perlindungan ini sudah ada," kata Chingos. "Mereka tidak kurang beruntung."

Brianna McGurran adalah penulis staf di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.