Jangan Membuat Blunder Asuransi Big Life

Asuransi jiwa menyediakan jaring pengaman keuangan untuk keluarga. Kedengarannya sederhana, tetapi keputusan tentang apakah dan berapa banyak yang harus dibeli dapat menjadi rumit, dan kesalahan bisa menjadi mahal.

Berikut adalah kesalahan umum yang dilihat perencana keuangan:

Membeli terlalu banyak atau tidak cukup

Tidak semua orang membutuhkan asuransi jiwa.

“Jika tidak ada orang lain bergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin tidak perlu banyak atau sama sekali,” kata Alyssa Lum, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Luminate Financial Planning di Sterling, Virginia.

Tetapi mereka yang memiliki anak kecil akan membutuhkan banyak. Untuk pencari nafkah, aturan praktis setidaknya tujuh kali gaji tahunan Anda, ditambah uang untuk melunasi utang dan dana kuliah. “Uang itu benar-benar bertambah,” kata Lum.

Orang tua yang tinggal di rumah tidak membutuhkan banyak, tetapi harus memiliki cakupan, kata Greg Klingler, perencana keuangan bersertifikat dan direktur manajemen kekayaan untuk Asosiasi Manfaat Pegawai Pemerintah. Beli cukup untuk menutupi perawatan anak dan layanan lain yang disediakan oleh orang tua yang tinggal di rumah.

Membeli kebijakan yang salah

Ada dua jenis utama asuransi jiwa: jangka waktu dan permanen.

• Asuransi jiwa berjangka sederhana, murah dan menawarkan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun. Ia membayar jika pemegang polis meninggal selama masa itu.
• Asuransi jiwa permanen, seperti seumur hidup, berlangsung seumur hidup Anda dan termasuk komponen tabungan yang disebut nilai tunai, yang tumbuh perlahan selama bertahun-tahun. Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai atau menyerahkan kebijakan untuk uang tunai. Ini lebih rumit dan mahal daripada umur panjang. Ini juga menjaring komisi tertinggi untuk agen asuransi.

Term life adalah pilihan terbaik bagi sebagian besar keluarga, Klingler mengatakan, karena “kebanyakan orang akan memiliki kebutuhan yang terbatas.” Istilah kehidupan dapat melindungi Anda saat anak-anak tumbuh atau Anda melunasi utang, seperti hipotek. Idealnya, pada akhir semester, Anda tidak perlu asuransi jiwa lagi.

Namun beberapa orang berbicara mengenai kebijakan permanen ketika mereka semua yang mereka butuhkan adalah istilah kehidupan, kata Jason Speciner, perencana keuangan bersertifikat di Fort Collins, Colorado. Membangun nilai tunai di dalam kebijakan dapat terdengar menarik, tetapi biaya dan komisi agen menggerogoti pengembalian. Daripada menuangkan uang ke dalam kebijakan permanen, maksimalkan tabungan dalam rekening pensiun yang diuntungkan pajak. Jika ada sisa uang untuk investasi jangka panjang, dana indeks berbiaya rendah mungkin akan menghasilkan pengembalian yang lebih baik daripada asuransi jiwa, katanya.

"Dalam banyak kasus, pepatah lama," beli istilah dan investasikan perbedaannya, "masuk akal," kata Speciner.

Asuransi jiwa permanen dapat menjadi alat perencanaan harta penting bagi mereka yang memiliki ketergantungan finansial seumur hidup, seperti anak berkebutuhan khusus, atau yang harta warisannya cukup besar untuk dikenakan pajak bagi ahli waris. (Hanya perkebunan lebih dari $ 11,18 juta untuk individu dan $ 22,36 juta untuk pasangan dikenakan pajak properti federal pada 2018.)

Menunda pembelian

Lebih mudah untuk menunda membeli asuransi jiwa daripada memikirkan tentang bagaimana kematian Anda akan memengaruhi orang lain. "Tapi itu adalah pertaruhan yang sangat berisiko, terutama jika Anda memiliki anak kecil," kata Michael Kelley, perencana keuangan bersertifikat di Cleveland, Ohio.

Khawatir tentang biayanya? Mungkin lebih murah dari yang Anda pikirkan. Sebagian besar konsumen melebih-lebihkan harga asuransi jiwa jangka lebih dari tiga kali, menurut sebuah studi tahun 2018 oleh kelompok industri Life Happens dan LIMRA. Penelitian ini didasarkan pada survei terhadap sekitar 2.000 orang dewasa yang merupakan pengambil keputusan keuangan rumah tangga. Biaya aktual dari 20 tahun, kebijakan hidup jangka panjang $ 250.000 untuk seorang yang sehat, bukan perokok berusia 30 tahun adalah sekitar $ 160 per tahun, kata studi tersebut.

Bandingkan kutipan dari setidaknya beberapa perusahaan untuk menemukan harga terbaik.

Mengandalkan asuransi jiwa gratis di tempat kerja

Manfaat asuransi jiwa melalui kerja mungkin tidak cukup bagi mereka yang memiliki keluarga tergantung pada pendapatan mereka, kata Speciner.

Cakupan itu biasanya satu hingga dua kali gaji tahunan Anda - tidak cukup untuk mempertahankan keluarga setelah kehilangan pencari nafkah. Kelemahan lain: Cakupan biasanya berakhir ketika seorang karyawan meninggalkan perusahaan.

Beli polis Anda sendiri jika Anda membutuhkan asuransi jiwa, dan pertimbangkan manfaat gratis dari bekerja bonus.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.