Bagaimana Pembayaran Kartu Kredit Diterapkan pada Saldo Anda

Anda akhirnya siap untuk mengatasi utang kartu kredit Anda, dan Anda merasa optimis. Anda bisa mencoba metode bola salju utang! Atau metode longsoran utang! Tetapi kemudian, ketika Anda melakukan pembayaran kartu kredit, Anda menyadari bahwa itu tidak semudah itu.

Ketika Anda melihat halaman pertama dari pernyataan kartu kredit Anda, atau di bagian atas akun Anda secara online, Anda mungkin melihat utang Anda ditampilkan sebagai satu nomor besar. Tetapi tergantung bagaimana Anda menggunakan kartu tersebut, pemeriksaan lebih dekat mungkin mengungkapkan bahwa itu dibagi menjadi saldo terpisah, seperti:

• Saldo pembelian, untuk hal-hal yang Anda beli dengan kartu.
• Saldo transfer saldo, karena utang dipindahkan ke kartu dari akun lain.
• Suatu saldo uang muka, untuk uang yang ditarik dari ATM dengan kartu.

Terlebih lagi, saldo ini mungkin masing-masing memiliki suku bunga yang berbeda. Jadi ketika Anda melakukan pembayaran pada akun dengan saldo ganda, kemana uang itu pergi? Penerbit Anda tidak akan menghubungi Anda dan menanyakan bagaimana Anda ingin menanganinya. Sebaliknya, ia akan mendistribusikan pembayaran Anda di antara saldo Anda dengan cara yang sesuai dengan hukum federal.

Aturan dasar alokasi pembayaran

Akan sangat bagus, dalam banyak kasus, jika undang-undang mengharuskan 100% pembayaran Anda digunakan untuk utang paling mahal Anda. Itulah yang merupakan rancangan awal dari Undang-Undang Kartu Kredit yang diusulkan. Tetapi versi yang akhirnya menjadi hukum memberi perusahaan kartu kredit sedikit lebih banyak kelonggaran dalam membagi pembayaran Anda.

Umumnya, penerbit Anda membagi pembayaran kartu kredit Anda menjadi dua bagian:

• Pembayaran minimum adalah bagian dari saldo Anda yang secara kontraktual wajib dibayar setiap bulan. Penerbit dapat menerapkan minimum ke saldo mana pun yang diinginkan. Seringkali, ini berarti minimum masuk ke saldo bunga terendah, daripada yang paling mahal.
• Kelebihan pembayaran adalah semua yang Anda bayar di atas minimum. Undang-Undang Kartu mengharuskan penerbit untuk menerapkan bagian pembayaran Anda ini ke saldo dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Setelah itu, sisanya umumnya harus diterapkan pada saldo lain dalam urutan menurun, berdasarkan tingkat persentase tahunan yang berlaku, menurut hukum.

Bagaimana cara kerjanya dalam praktik? Katakanlah Anda memiliki kartu kredit dengan saldo berikut:

• $ 640 transfer saldo pada 0% APR
• $ 60 dari uang muka tunai sebesar 25% APR
• $ 300 pembelian pada 15% APR

Misalkan pembayaran minimum Anda adalah $ 25, tetapi Anda memilih untuk membayar $ 100 sebagai gantinya. Beginilah cara penerbit Anda mengalokasikan pembayaran Anda:

• $ 25, pembayaran minimum, mungkin masuk ke transfer saldo, karena memiliki APR terendah.
• $ 60 mungkin pergi ke uang muka, yang memiliki APR tertinggi.
• $ 15 mungkin membeli, yang memiliki APR tertinggi kedua.

Sebelum biaya bunga ditambahkan, saldo yang tersisa adalah sebagai berikut:

• $ 615 transfer saldo pada 0% APR
• $ 0 dari uang muka tunai sebesar 25% APR
• $ 285 dari pembelian pada 15% APR

»LEBIH BANYAK: Minimal kartu kredit: Dikalibrasi sempurna untuk menjaga Anda dalam utang

Pengecualian bunga yang ditangguhkan

Sering kali, meminta penerbit Anda untuk menerapkan kelebihan pembayaran Anda ke saldo dengan bunga tertinggi adalah opsi yang paling hemat biaya. Tetapi Undang-Undang Kartu membuat pengecualian untuk tawaran bunga ditangguhkan, sering ditemukan pada kartu toko dan kartu medis. Itu karena menyisakan saldo "tanpa bunga jika dibayar penuh" untuk yang terakhir dapat menimbulkan konsekuensi yang mahal.

Bunga yang ditangguhkan berbeda dari tawaran 0% APR yang Anda lihat pada kartu kredit bank. Begini caranya:

• Dengan kartu APR 0%, Anda tidak dikenakan bunga apa pun selama periode 0%. Bunga itu dibebaskan sepenuhnya. Setelah periode tersebut habis, Anda dapat dikenakan bunga hanya pada saldo yang beredar.
• Namun, dengan tawaran bunga yang ditangguhkan, jika Anda belum melunasi pembelian secara penuh pada akhir periode bebas bunga, Anda akan dikenakan bunga retroaktif kembali ke tanggal pembelian asli.

Misalkan Anda membeli mesin cuci $ 1.000 pada kartu toko yang tidak menjanjikan pembelian itu jika Anda melunasinya dalam waktu 12 bulan. Kartu itu memiliki APR yang sedang berlangsung sebesar 24%. Jika Anda belum melunasi seluruh pencucian pada akhir 12 bulan, Anda akan dikenakan bunga atas hal itu dimulai pada hari Anda melakukan pembelian - $ 155,27 dalam bunga yang berlaku surut, menurut laporan dari Pusat Hukum Konsumen Nasional.

Sekarang katakan Anda memiliki banyak saldo pada kartu itu - karena Anda terus menggunakannya di toko, melakukan pembelian yang tidak memiliki bunga yang ditangguhkan - dan hanya melakukan pembayaran sebagian. Dalam hal ini, menghindari bunga retroaktif hampir tidak mungkin. Itu karena Undang-Undang Kartu mengharuskan penerbit Anda untuk menerapkan sebagian besar uang itu ke saldo dengan bunga tertinggi, bukan saldo bunga tangguhan Anda.

Masukkan pengecualian Kartu Act untuk kartu bunga yang ditangguhkan. Aturan ini menetapkan bahwa dalam dua siklus penagihan sebelum penawaran bunga ditangguhkan berakhir, penerbit harus menerapkan jumlah apa pun yang dibayarkan atas pembayaran minimum ke saldo bunga ditangguhkan terlebih dahulu. Pengecualian ini membuatnya sedikit lebih mudah untuk menghindari minat retroaktif. Tetapi itu tidak membuat Anda kebal dari tuduhan semacam itu, jadi tetap waspada. Baca pernyataan Anda dan pastikan Anda berada di jalur untuk membayar saldo tepat waktu.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana beberapa kartu kredit 'tanpa bunga' memukul Anda dengan biaya besar

Hindari masalah alokasi pembayaran

Ada beberapa cara Anda dapat melatih lebih banyak kendali atas saldo kartu kredit Anda:

Jangan minta kartu Anda melakukan banyak tugas. Hentikan semua masalah alokasi pembayaran Anda sejak awal dengan hanya membawa satu saldo pada setiap kartu kredit. Pertama, pindahkan utang Anda ke kartu kredit transfer saldo 0%, jika Anda dapat memenuhi syarat untuk itu, dan gunakan sebagai kartu “hanya untuk utang”. Kemudian, gunakan kartu terpisah untuk pembelian, dan lunasi penuh setiap bulan untuk menghindari biaya bunga.

Bayar tagihan Anda sebanyak yang Anda mampu. Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk kartu kredit transfer saldo, hal terbaik berikutnya yang dapat Anda lakukan adalah membayar utang kartu kredit sebanyak yang Anda mampu. Ini memastikan bahwa sebagian besar pembayaran Anda akan menuju saldo paling mahal Anda. Ketika Anda hanya membayar minimum, itu memungkinkan penerbit Anda untuk mengarahkan pembayaran Anda ke utang Anda yang paling murah, memperpanjang periode pembayaran Anda.

Percaya, tapi verifikasi. Hari-hari ini, komputer - bukan manusia - mengalokasikan pembayaran kartu kredit Anda. Untuk sebagian besar, itu artinya Anda tidak perlu khawatir tentang kesalahan penagihan dan kesalahan pembayaran salah bayar. Namun kesalahan masih terjadi. Baca laporan kartu kredit Anda dengan cermat dan pastikan pembayaran Anda diterapkan sebagaimana mestinya. Jika Anda merasa ada kesalahan, hubungi penerbit Anda dan atasi masalah sesegera mungkin.

Claire Tsosie adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @ ideclaire7 .