Rencana Perawatan Jangka Panjang yang Tepat Dapat Menyelamatkan Anda Uang Besar

Oleh Dave Anthony

Pelajari lebih lanjut tentang Dave di Situs kami, Minta Penasihat

Sepuluh ribu baby boomer berusia 65 tahun setiap hari, dan mereka berhadapan muka dengan pertanyaan serius:

Bagaimana saya bisa memastikan bahwa saya tidak kehabisan penghasilan di masa pensiun? Dan bagaimana saya akan membayar perawatan kesehatan jangka panjang yang mungkin melibatkan penghancuran tagihan medis, biaya perawatan rumah dan kebutuhan lainnya?

Dengan harapan hidup meningkat setiap tahun, baby boomer ini tahu bahwa mereka harus memiliki rencana yang termasuk menabung untuk pensiun dan untuk perawatan kesehatan. Tetapi mereka membutuhkan rencana yang sesuai dengan kebutuhan mereka, dan bukan hanya kebutuhan agen penjualan yang menjualnya kepada mereka.

Kebutuhan konsumen untuk bertanggung jawab atas perawatan kesehatan jangka panjang sangat penting karena sistem perencanaan pensiun dan perawatan kesehatan yang terfragmentasi. Sebagian besar agen yang menjual rencana asuransi perawatan jangka panjang tidak menangani investasi, dan sebagian besar penasihat investasi tidak memiliki keahlian untuk menangani perencanaan perawatan jangka panjang. Itu mengarah ke keterputusan antara rencana investasi, asuransi, dan pajak konsumen, yang secara tidak sengaja dapat menelan biaya ratusan ribu dolar dalam jangka panjang.

Jadi apa yang baby boomer harus lakukan ketika mencoba membuat keputusan cerdas tentang pensiun dan perawatan kesehatan jangka panjang? Penting untuk mempertimbangkan tiga opsi utama: rencana gabungan yang menggabungkan perawatan jangka panjang (LTC) dan polis asuransi jiwa; rencana gabungan menggabungkan LTC dan anuitas; dan kebijakan asuransi LTC yang berdiri sendiri.

Berikut ini contoh untuk mengilustrasikan plus dan minus dari masing-masing jenis rencana. Helen adalah seorang wanita sehat berusia 60 tahun yang menyaksikan orang tuanya meniup seluruh tabungan hidup mereka pada perawatan - pertama untuk ayahnya, dan kemudian untuk ibunya, begitu dia mulai menderita Alzheimer. Helen tidak ingin hal yang sama terjadi padanya. Dia memiliki $ 100,000 untuk dibelanjakan untuk rencana perawatan jangka panjang.

LTC hibrida dan rencana asuransi jiwa

Salah satu pilihan untuk Helen adalah membeli asuransi jiwa hibrida / polis asuransi perawatan jangka panjang, di mana untuk pembayaran satu kali sebesar $ 100.000 dia akan mendapatkan $ 687.000 dalam tunjangan perawatan jangka panjang jika dia memerlukannya, manfaat kematian $ 229.000 jika dia tidak 't, dan jaminan uang kembali 100% dari premi aslinya.

Apakah ini rencana terbaik untuk kebutuhan LTC Helen? Dia tidak akan tahu pasti sampai dia memeriksa dua pilihan lainnya.

LTC hibrida dan rencana anuitas

Pertama mari kita jelajahi rencana LTC / anuitas hybrid. Ini adalah $ 100.000 yang akan dibeli Helen:

Perusahaan	LTC pada usia 85 tahun	$ kembali jika tidak ada LTC yang diperlukan	Biaya	Keuntungan kematian?
Jaminan Pendapatan Masa Pakai (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Tidak
Forethought (Forecare LTC annuity)	$300,000	$100,000	$100,000	Tidak
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Tidak
Amerika Utara (Pengendara 14-LTC presisi)	$321,240 ($ 53,540 setiap tahun mulai dari usia 85)	$80,000-$130,000	$100,000	Tidak

Tiga penyedia layanan anuitas LTC pertama, mereka yang menawarkan manfaat perawatan jangka panjang yang sesungguhnya dari hari pertama dan bukan hanya seorang pembalap LTC, adalah Jaminan Penghasilan Hidup, Pemikiran, dan Satu Amerika. Kebijakan Amerika Utara adalah kebijakan di mana manfaat LTC tidak tersedia 100% sejak hari pertama; tunjangan perawatan jangka panjang $ 53,540 tahunan tidak akan mulai sampai usia 85 tahun.

Anda dapat melihat bahwa seperti halnya opsi LTC / asuransi jiwa hibrida, ada faktor penggandaan langsung dari $ 100.000 dari Helen. Daripada menyimpan uang tunai $ 100,000 dan menghabiskannya sampai hilang, jika Helen memasukkan jumlah itu ke dalam beberapa jenis anuitas LTC, dia akan mendapatkan sekitar tiga kali lipat cakupan untuk pengeluaran LTC, ditambah uangnya kembali jika dia tidak Gunakan.

Rencana LTC yang berdiri sendiri

Pilihan ketiga adalah membeli rencana LTC yang berdiri sendiri, dan kemudian secara terpisah membeli asuransi jiwa dan menyiapkan rencana investasi.

Saya melihat perusahaan-perusahaan perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri di negara bagian tempat Helen tinggal dan menemukan 13 perusahaan berbeda dengan harga yang berkisar dari $ 2.300 hingga $ 8.100 per tahun. Sekali lagi, ini untuk liputan segera untuk perawatan jangka panjang sejak hari pertama. Kelemahan dengan rencana LTC tradisional semacam ini adalah Anda dapat membayar selama bertahun-tahun ke dalam rencana, dengan risiko bahwa Anda akan meninggal dan tidak pernah menggunakan manfaatnya.

Memilih opsi harga terendah $ 2.300 per tahun, Helen sekarang memiliki $ 97.700 yang tersisa dari $ 100.000 aslinya.

Itu hanya memberinya cakupan LTC, jadi Helen harus mencari tempat lain untuk asuransi jiwa $ 200.000 yang dia inginkan. Kami berbelanja di pasar dan menemukan lebih dari 100 perusahaan yang bersedia memberikan perlindungan asuransi dari $ 2,500 hingga lebih dari $ 3.800 per tahun. Kami pergi dengan perusahaan A-rated untuk $ 2.500 per tahun. Ini adalah jaminan polis asuransi jiwa universal yang akan tetap berlaku sampai usia 121. Manfaat kematian dijamin, selama Helen melakukan pembayaran tahunan sebesar $ 2,500, dan hasilnya bebas pajak bagi para penerima manfaatnya.

Itu meninggalkan Helen dengan $ 95.200. Dengan rencana LTC dan rencana asuransi jiwanya di tempat, kami akan menginvestasikan sisa tabungannya ke dalam portofolio Alokasi Strategi Investasi Berbasis Fakta Anthony Capital, La Plata 60/40. Ini adalah portofolio yang dikelola risiko dan moderat yang memiliki alokasi 60% untuk ekuitas dan alokasi 40% untuk pendapatan tetap. Portofolio Alokasi Strategi Investasi Berbasis Fakta menghindari pasar beruang tahun 2000-2002 dan krisis keuangan tahun 2008.Sejak tahun 2001, portofolio La Plata memiliki tingkat pengembalian tahunan sebesar 12,8%, bersih dari semua biaya dan pengeluaran, dengan penarikan maksimum selama jangka waktu 7,5%.

Dengan asumsi portofolio adalah rata-rata 10% selama 25 tahun ke depan, dan kami mengambil penarikan tahunan dari portofolio $ 4.800 per tahun untuk membayar LTC dan rencana asuransi jiwa, pada usia 85 Helen akan memiliki sedikit lebih dari $ 1,1 juta.

Kinerja masa lalu tidak memprediksi hasil di masa mendatang, tetapi dibandingkan dengan membeli kebijakan LTC / asuransi jiwa hibrid dengan pengendara LTC sebesar $ 100.000, atau paket LTC / anuitas hibrida dengan jumlah yang sama, rencana yang berdiri sendiri keluar terlihat baik.

Dalam skenario ini, Helen dapat memaksimalkan $ 100.000 dan mendapatkan jaminan, cakupan LTC yang disesuaikan dengan inflasi senilai $ 687.000 manfaat pada usia 85; polis asuransi jiwa bebas pajak senilai $ 200.000 yang dijamin akan menguntungkan pasangan dan anak-anaknya; dan memiliki akun investasi yang 100% likuid, disesuaikan risiko yang berpotensi tumbuh hingga lebih dari $ 1,1 juta pada usia 85 tahun dan memberikannya dana tambahan sesuai kebutuhan. Akun ini akan meningkat pada saat kematiannya, dan anak-anaknya serta pasangannya dapat mewarisi bebas pajak.

Bahkan, jika Helen benar-benar ingin memaksimalkan $ 100.000, daripada membeli polis asuransi jiwa tradisional seharga $ 2,500 per tahun yang tidak lebih dari tunjangan kematian, ia dapat membeli variabel tingkat investasi kebijakan kehidupan universal dan menggunakan Alokasi Investasi Berbasis Fakta Portofolio strategi untuk mendapatkan pengembalian tambahan atas premi $ 2.500 per tahun miliknya. Dengan struktur yang tepat, kontrak asuransi jiwa kelas investasi dapat tumbuh hingga memiliki nilai lebih dari $ 225.000 pada usia 85 tahun, dan memiliki tunjangan kematian bebas pajak sebesar 325.000 dolar.

Evaluasilah bidang sebelum memilih

Helen dapat mencapai semua hal yang dia butuhkan dengan mengintegrasikan LTC, asuransi jiwa, dan investasinya ke dalam rencana yang komprehensif dan dioptimalkan. Ini adalah manfaat dari melihat semua opsi perawatan jangka panjang Anda, yang ditawarkan di bawah asuransi jiwa, anuitas dan rencana asuransi LTC yang berdiri sendiri. Dalam kasus Helen, perbedaan selama 25 hingga 30 tahun mendatang bisa lebih dari $ 1,3 juta.

Pelajaran, seperti biasa ketika menyangkut keuangan dan kesehatan Anda: Dibandingkan. Pastikan Anda bekerja dengan ahli perawatan jangka panjang yang dapat membantu Anda menentukan harga toko dan membandingkan berbagai rencana, dan siapa yang memiliki akses ke semua rencana besar di negara Anda.

Dengan rencana yang dioptimalkan seperti itu, Helen dapat menantikan masa pensiunnya dengan aman dalam pengetahuan bahwa semua kebutuhan terpenuhi, baik untuk dia dan keluarganya.