Diskriminasi Pinjaman Hipotek: Apa Adanya dan Apa Yang Harus Dilakukan

Cukup sulit untuk membeli rumah, tanpa ada yang mempermainkan sistem terhadap Anda. Meskipun praktik peminjaman predator dan diskriminatif yang memicu krisis perumahan tahun 2008 sejak itu dilarang di bawah Undang-undang Dodd-Frank, saat ini diskriminasi pinjaman hipotek lebih halus, lebih berbahaya - dan mungkin sama berbiaya tinggi.

Mengendurkan cengkeraman standar peminjaman yang ketat

Setelah perumahan runtuh, lingkungan kredit yang ketat mengurangi jumlah pinjaman hipotek yang dikeluarkan untuk pemilik rumah potensial dengan kredit yang kurang sempurna, terutama kaum minoritas. Penelitian yang dilakukan oleh Urban Institute pada tahun 2014 menemukan penurunan sebanyak 1,2 juta pinjaman dapat dikaitkan dengan pengetatan kredit, dengan peminjam Afrika-Amerika dan Hispanik terpengaruh secara tidak proporsional.

Bahkan sekarang pun beberapa pembatasan peminjaman telah berkurang, kesenjangan kredit tetap ada di Amerika.

"Akses yang sama ke kredit hipotek bagi minoritas tetap menjadi masalah serius," Laurie Goodman, direktur Pusat Kebijakan Keuangan Perumahan di Urban Institute, mengatakan pada Investmentmatome. “Bahkan, akses yang sama terhadap kredit untuk semua peminjam yang layak mendapat kredit adalah tantangan utama. Dan, karena kaum minoritas umumnya memiliki skor kredit lebih rendah daripada orang kulit putih, orang Amerika non-Hispanik, tantangan ini secara tidak proporsional memengaruhi peminjam minoritas. ”

Diskriminasi hipotek masih ada

"Saya berharap bahwa banyak praktik tidak adil yang kami lihat di pasar, terutama selama krisis penyitaan baru-baru ini, tidak lagi hadir," Nikitra Bailey, wakil presiden eksekutif dengan Pusat Pinjaman Bertanggung Jawab, mengatakan Investmentmatome. Bagian dari peraturan Dodd-Frank berusaha untuk membendung pelanggaran pinjaman hipotek seperti pembayaran balon, bunga pemikat dan biaya tinggi - yang disebut "pengepakan biaya."

Hari ini, pemberi pinjaman diminta untuk membuat tekad dengan itikad baik tentang kemampuan peminjam untuk membayar hipotek.

“Kami telah menyelesaikan beberapa tantangan di pasar, tetapi kami belum menghilangkan diskriminasi hipotek,” Bailey mengakui.

Diskriminasi itu sering datang dalam bentuk suku bunga hipotek yang lebih tinggi. Peminjam kulit hitam membayar suku bunga pinjaman rumah lebih dari seperempat poin lebih tinggi daripada peminjam kulit putih yang sebanding, menurut penelitian yang dipimpin oleh Ping Cheng dari Florida Atlantic University, yang diterbitkan pada tahun 2015 di The Journal of Real Estate Keuangan dan Ekonomi.

Tingkat yang lebih tinggi paling sering diberikan kepada peminjam muda dengan pendidikan rendah dan wanita kulit hitam lebih dari pria kulit hitam, menurut surat kabar.

"Ini adalah wanita kulit hitam yang paling rentan secara finansial yang paling menderita," studi ini menyimpulkan.

Minoritas yang layak mendapat kredit tanpa akses ke kredit

Namun, dalam banyak kasus, permukaan diskriminasi KPR tidak hanya dalam bentuk biaya yang lebih tinggi tetapi juga sebagai pembatasan akses ke hipotek. Dan diskriminasi dapat berdampak pada keluarga individu dan seluruh lingkungan.

Pada 2015, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen dan Departemen Kehakiman menuduh Hudson City Bancorp, bank Paramus, New Jersey, terlibat dalam praktik "redlining" - tidak termasuk lingkungan mayoritas-hitam-dan-Hispanik - di New York, New Jersey, Connecticut dan Pennsylvania dari layanan peminjaman hipotek rumah.

Regulator mengumumkan penyelesaian rekor $ 33.000.000 dengan bank pada bulan September.

“Keluarga berpenghasilan rendah dan keluarga berpenghasilan menengah dan banyak peminjam warna telah terdesak keluar dari pasar. Sekarang apa yang kami perjuangkan adalah mencari cara untuk memastikan bahwa pasar benar-benar melayani semua peminjam yang layak kredit, ”tambah Bailey.

Apa yang dapat Anda lakukan jika diskriminasi hipotek terjadi pada Anda

Peraturan Federal jelas. Undang-undang Perumahan yang Adil membuatnya melanggar hukum untuk mendiskriminasikan sewa atau penjualan perumahan - atau memberlakukan syarat dan ketentuan transaksi yang berbeda - berdasarkan asal negara, ras, warna kulit, agama, jenis kelamin, status keluarga atau cacat. Dan Undang-Undang Peluang Kredit yang Sama melarang diskriminasi kredit berdasarkan ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, status perkawinan, usia dan jika seorang peminjam menerima penghasilan dari program bantuan publik.

Undang-undang negara bagian atau lokal dapat melarang diskriminasi karena alasan lain juga.

Untuk menghindari diskriminasi hipotek, calon peminjam harus berbelanja beberapa kreditur. Tidak hanya akan membantu Anda menemukan suku bunga kredit terbaik, tetapi juga dapat mengidentifikasi pemberi pinjaman yang membedakan dengan tingkat yang lebih tinggi - atau kurangnya akses kredit.

Perbedaan kecil dalam tingkat dari satu kreditur ke yang berikutnya - seperempat poin atau lebih di sini atau di sana - diharapkan. Tetapi jika satu pemberi pinjaman mengutip tarif yang nampaknya jauh dari basis - atau menolak aplikasi Anda sama sekali ketika yang lain tidak - Anda mungkin ingin menaikkan bendera.

Tentu saja, jika pemberi pinjaman menawarkan tarif tinggi yang tampaknya tidak masuk akal, Anda tentu ingin menaikkan penawaran suku bunga yang lebih rendah dan menjalankan bisnis Anda. Terlepas dari apakah Anda percaya pemberi pinjaman benar-benar melakukan diskriminasi, penting untuk mengangkat masalah - jika tidak untuk diri Anda sendiri, maka untuk calon peminjam lainnya yang tidak berbelanja beberapa kreditur dan mungkin dimanfaatkan.

Jadi jika Anda mencurigai diskriminasi?

“Hal pertama yang harus Anda lakukan adalah mengajukan keluhan kepada pemberi pinjaman,” kata Bailey dari Centre for Responsible Lending. Dia juga menyarankan:

• Hubungi kantor jaksa agung negara bagian Anda.
• Pertimbangkan untuk mempertahankan pengacara lokal.
• Ajukan keluhan kepada CFPB dan Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan.

Umumnya, Anda harus mengajukan keluhan dalam satu tahun, tetapi HUD menyarankan Anda mengajukan sesegera mungkin.

Mengetahui apa diskriminasi hipotek - dan menolak untuk membiarkannya berlanjut - dapat membantu keluarga Anda, dan generasi yang akan datang, tinggal di rumah yang aman dan lingkungan ramah yang layak mereka dapatkan.

Lebih dari Investmentmatome:

• Berapa Banyak Rumah yang Bisa Anda Hargai?
• Bandingkan Tarif Pembiayaan Hipotek
• Apa yang Diharapkan Dari Proses Homebuying

Hal Bundrick adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Gambar melalui iStock.