5 Mitos Tentang Asuransi Seumur Hidup

Ketika Anda membeli asuransi seumur hidup, Anda mendapatkan perlindungan asuransi jiwa selama Anda hidup.

Jenis-jenis asuransi jiwa dapat dipecah menjadi dua kelompok utama: kehidupan jangka dan kehidupan permanen. Asuransi jiwa utuh adalah jenis asuransi jiwa permanen dan memiliki komponen nilai tunai yang membangun nilai dari waktu ke waktu dari bunga. Sebagian dari pembayaran Anda setiap tahun masuk ke dalam rekening tunai ini, dan uang itu tumbuh pajak-ditangguhkan. Dengan asuransi seumur hidup, tingkat pengembalian nilai tunai kebijakan juga dijamin.

Tetapi itu masih merupakan produk kompleks dengan banyak ruang untuk kesalahpahaman oleh pembeli, yang dapat menyebabkan kesalahan yang mahal.

Berikut adalah lima mitos tentang asuransi jiwa utuh dan fakta-fakta yang harus Anda ketahui.

1. Asuransi jiwa utuh adalah investasi seperti lainnya.

Beberapa agen asuransi jiwa memuji asuransi seumur hidup sebagai investasi yang baik untuk mendiversifikasi portofolio keuangan. Tetapi alasan utama untuk membeli asuransi jiwa adalah untuk pembayaran tunjangan kematian kepada penerima manfaat Anda, kata perencana keuangan bersertifikat Guy Baker dari Tim Solusi Kekayaan di Irvine, California.

"Meskipun memiliki beberapa fitur investasi yang menarik, pertama dan terutama, Anda membelinya untuk manfaat kematian," katanya.

Ketika Anda membeli polis seumur hidup, sebagian dari premi Anda digunakan untuk mendanai tunjangan kematian, dan sebagian masuk ke dalam akun nilai tunai yang bertambah seiring waktu. Ketika para agen berbicara tentang seluruh kehidupan sebagai investasi, mereka umumnya mengacu pada akun nilai tunai ini, yang menghasilkan pengembalian jaminan minimum, saat ini sekitar 2,5% per tahun.

Beberapa orang menggunakan asuransi jiwa permanen sebagai cara untuk mendanai tabungan pensiun tambahan. Di bawah pendekatan ini, Anda meminjam terhadap akun nilai tunai dan menggunakan uang itu untuk membayar biaya hidup. Para pakar mengatakan Anda harus melakukan ini hanya jika Anda telah memaksimalkan rekening tabungan pensiun lainnya, seperti 401 (k) dan IRA Anda.

Jangan biarkan agen membujuk Anda untuk menggunakan asuransi jiwa utuh sebagai investasi tanpa memahami risiko dan biaya. Jika Anda tidak membutuhkan asuransi jiwa dan jika Anda belum memaksimalkan akun pensiun lainnya, menggunakan asuransi jiwa untuk mendanai pensiun mungkin bukan ide yang baik.

Jika Anda hanya membutuhkan asuransi jiwa sementara anak-anak Anda tumbuh besar atau ketika Anda membayar hipotek, beli asuransi jiwa berjangka untuk melindungi Anda selama tahun-tahun itu. Kemudian tuangkan sebanyak mungkin uang ke tabungan pensiun Anda di tempat kerja atau IRA.

2. Asuransi jiwa keseluruhan hanya akan dibayarkan ketika orang yang diasuransikan meninggal.

Kita sering memikirkan pembayaran asuransi jiwa sebagai uang yang dikirim perusahaan asuransi setelah orang yang diasuransikan meninggal. Tetapi terkadang Anda dapat mengakses uang sebelum meninggal.

Polis asuransi seumur hidup yang mencakup "manfaat terakselerasi" memungkinkan pemilik polis untuk mengambil semua atau sebagian dari pembayaran, yang disebut manfaat kematian, jika orang yang diasuransikan menjadi sakit parah. Fitur serupa yang disebut pengendara penyakit kronis memungkinkan pemilik polis mengakses uang asuransi jiwa lebih awal jika orang yang diasuransikan mengembangkan penyakit atau kondisi kronis yang serius. Ketika orang yang diasuransikan meninggal, uang yang ditarik lebih awal dipotong dari pembayaran terakhir kepada penerima manfaat.

Manfaat yang dipercepat dan pengendara penyakit kronis biasanya tersedia tanpa biaya atau dengan biaya yang kecil.

3. Anda dapat meminjam dari bagian nilai tunai secara gratis.

Pinjaman dengan nilai tunai bebas pajak selama jumlah total yang Anda ambil kurang dari premi yang Anda bayar. Tetapi itu bukan uang gratis. Perusahaan asuransi akan membebankan bunga atas pinjaman itu, dan bunga akan terus bertambah sampai Anda membayarnya kembali.

Inilah guncangannya: Jika Anda meninggal sebelum Anda membayar semua uang, pembayaran asuransi jiwa akan dikurangi dengan jumlah yang belum dibayar. Ini akan meninggalkan orang yang Anda cintai tanpa jumlah penuh yang semula Anda inginkan untuk diteruskan.

4. Penerima manfaat mendapatkan manfaat kematian dari kebijakan ditambah nilai tunainya.

Inilah sesuatu yang membingungkan banyak pembeli asuransi jiwa keseluruhan: Ketika Anda meninggal, nilai tunai akun kebijakan Anda kembali ke perusahaan asuransi jiwa. Penerima manfaat Anda hanya akan menerima manfaat kematian polis, sering disebut nilai nominal.

Beberapa perusahaan asuransi menawarkan produk yang membayar keduanya kepada penerima manfaat Anda, tetapi harganya lebih mahal.

5. Dengan seluruh hidup, Anda tidak perlu khawatir tentang ujian medis.

Memang, beberapa kebijakan asuransi jiwa tidak mengharuskan Anda untuk mengikuti ujian medis. Mereka disebut sebagai isu-isu menyeluruh yang disederhanakan dan dijamin dengan kebijakan seumur hidup dan sering dipasarkan kepada orang-orang yang berusia 50 tahun ke atas untuk membayar pemakaman dan "biaya akhir" lainnya.

Namun, polis asuransi jiwa tanpa ujian ini menawarkan pembayaran yang relatif kecil, biasanya kurang dari $ 50.000. Dan ada tangkapan lain: Jika Anda meninggal dalam beberapa tahun pertama kebijakan jaminan-masalah, penerima manfaat Anda tidak akan mendapatkan pembayaran penuh.

Di bawah beberapa kebijakan, jika Anda meninggal pada tahun pertama atau kedua, ahli waris Anda hanya akan mendapatkan uang yang Anda bayarkan dalam premi, ditambah beberapa bunga atau sebagian kecil dari total santunan kematian. Di sisi lain, persentase pembayaran secara bertahap meningkat setiap tahun kebijakan diberlakukan. Mungkin diperlukan waktu tiga tahun atau lebih sebelum polis membayar jumlah penuh kepada penerima manfaat Anda.

Mempertimbangkan pembayaran yang relatif rendah, kebijakan ini jauh lebih mahal daripada kebijakan standar yang mengharuskan Anda untuk menjawab pertanyaan kesehatan dan mengikuti ujian medis.

Membeli polis asuransi jiwa yang tepat

Pertimbangkan semua pilihan Anda, termasuk asuransi jiwa berjangka, sebelum membeli kebijakan permanen.

Jika Anda berpikir Anda membutuhkan asuransi jiwa permanen, seperti seumur hidup, bicarakan dengan penasihat keuangan untuk memahami pilihan Anda.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Gambar melalui iStock.