Membayar Bunga di Beberapa Kartu Kredit? Pertimbangkan Mengkonsolidasikan Utang Itu

Berurusan dengan saldo berbunga pada beberapa kartu kredit dapat menimbulkan stres dan mungkin tampak tidak terkendali. Entah Anda mencoba mengurangi utang pada dua kartu atau 20 kartu kredit, mengkonsolidasikan uang yang Anda miliki di satu tempat dapat mempermudah pembayaran dan mungkin juga menghemat uang untuk bunga. Bahkan dengan manfaat konsolidasi utang, lanjutkan dengan hati-hati untuk memastikan itu adalah pilihan yang tepat untuk Anda.

Mengapa Anda harus menggabungkan banyak kartu?

Jika Anda membayar bunga pada beberapa kartu, mentransfer saldo tersebut ke satu kartu atau pinjaman dapat memungkinkan Anda melunasi utang gabungan dengan total biaya lebih rendah.

Misalnya, jika kartu X memiliki tingkat suku bunga 9%, kartu Y tingkat 18% dan kartu Z sebesar 15%, suku bunga rata-rata adalah 14%. Jika Anda menggabungkan ketiga saldo tersebut ke dalam pinjaman pribadi dengan tingkat bunga lebih rendah dari 14% dan dengan jumlah pembayaran yang sama, Anda hampir selalu akan menghemat uang.

Manfaat besar lain untuk konsolidasi adalah mengatur saldo Anda. Seringkali, orang kehilangan jejak utang karena tersebar, menyebabkan meningkatnya minat dan bahkan merusak nilai kredit dari pembayaran terlambat. Mengelompokkan semua saldo Anda ke dalam satu kartu atau pinjaman tidak akan membuat utang hilang, tetapi akan lebih mudah dikelola.

Opsi konsolidasi

Jika Anda ingin mengkonsolidasikan utang, Anda memiliki beberapa opsi.

Pinjaman pribadi: Pinjaman ini sering kali merupakan cara mudah untuk mengambil satu utang yang akan menutupi utang Anda pada banyak kartu dengan suku bunga yang lebih rendah.

HELOC: Lini kredit ekuitas rumah pada dasarnya adalah jalur kredit dari bank yang memanfaatkan ekuitas di rumah Anda. HELOC adalah pinjaman aman sehingga jika Anda gagal, rumah Anda dapat digunakan untuk melunasi utang. Dalam pengertian ini, opsi ini menghadirkan beberapa risiko, tetapi juga sering datang dengan suku bunga yang lebih rendah.

Kartu transfer saldo: Kartu kredit transfer saldo memungkinkan pemegang kartu untuk mentransfer saldo kartu yang ada ke akun yang biasanya memiliki periode 0% APR promosi. Selama periode ini, mereka yang membayar bunga tinggi memiliki lebih banyak waktu untuk mengurangi saldo pokok mereka sementara bunga baru untuk sementara tertunda. Banyak kartu transfer saldo memerlukan setidaknya membuat pembayaran minimum untuk mempertahankan periode APR 0%. Pastikan untuk memeriksa persyaratan dan ketentuan kartu Anda.

Kemungkinan jebakan

Bagi banyak orang, konsolidasi akan menghemat uang dan membantu mempertaruhkan utang. Tetapi ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan sebelum mengambil jalan ini.

Ketentuan pinjaman: Jangan disesatkan oleh suku bunga terendah yang tersebar dalam waktu yang lebih lama. Satu-satunya jumlah yang benar-benar penting ketika membandingkan opsi adalah total yang dilunasi pada saat penyelesaian pinjaman.

Biaya transfer saldo: Biasanya sama dengan 3% hingga 5% dari saldo yang ditransfer, biaya ini dapat dengan cepat menambahkan hingga jumlah yang lumayan, terutama ketika Anda mentransfer beberapa saldo. Bergerak lebih besar saldo dapat membuat solusi ini kurang ideal, atau bahkan tidak sebanding dengan kerumitannya. Namun, Anda selalu dapat memilih kartu yang datang tanpa biaya transfer saldo.

Jika saldo Anda terlalu besar: Jika saldo gabungan Anda melebihi batas kredit (atau transfer) kartu transfer saldo, Anda mungkin tidak dapat menggabungkan semua kartu Anda. Ini tidak berarti Anda tidak boleh menggunakan kartu transfer saldo, tetapi itu berarti Anda harus lebih strategis tentang bagaimana Anda melakukannya. Dalam hal ini, biasanya paling baik untuk mentransfer saldo bunga yang lebih tinggi terlebih dahulu.

Membuat keputusan

Memilih metode untuk mengkonsolidasikan utang benar-benar tergantung pada situasi Anda. Jika Anda tidak memiliki rumah, HELOC tidak akan menjadi pilihan, dan pinjaman pribadi harus dipertimbangkan. Bagi yang lain, kartu transfer saldo akan bertindak sebagai solusi tanpa cela dan tanpa kerumitan untuk pembayaran bunga pasang surut. Sebaiknya lakukan penelitian Anda dan temukan pilihan yang akan menghemat uang paling banyak dengan pembayaran bulanan yang realistis.

Ingat, konsolidasi kartu kredit adalah solusi sementara, dan jika Anda melakukannya, Anda tetap harus bekerja untuk melunasi utang Anda sesegera mungkin. Buat rencana yang berfokus pada penurunan utang paling mahal terlebih dahulu, dan Anda akan bebas dari belenggu utang dalam waktu singkat.

Kevin Cash adalah penulis staf yang menangani kartu kredit dan kredit konsumen untuk Investmentmatome . Ikuti dia Google+ .

Gambar melalui iStock.