The Private College 529 Plan: Apakah Itu Tepat untuk Anda?

Oleh Brett Tushingham

Pelajari lebih lanjut tentang Brett di Situs kami, Minta Penasihat

Biaya menghadiri beberapa perguruan tinggi dan universitas swasta sekarang melebihi $ 65.000. Di luar pendanaan pensiun Anda dan membeli rumah, pendidikan perguruan tinggi kemungkinan besar akan menjadi investasi keuangan terbesar yang akan Anda buat. Menetapkan strategi tabungan yang baik sejak dini akan memberi Anda lebih banyak pilihan ketika tiba waktunya untuk membayar tagihan.

Sebagian besar keluarga akrab dengan 529 paket tabungan perguruan tinggi yang dikelola negara, tetapi ada opsi lain yang dapat membuktikan lebih berharga. Program Private College 529 memungkinkan keluarga untuk mengunci uang sekolah besok dengan tarif hari ini di lebih dari 270 sekolah swasta nasional. Mari kita gali lebih dalam untuk melihat apakah itu bisa masuk ke dalam strategi tabungan kuliah Anda sendiri.

Dasar

The Private College 529 Plan dibuat oleh konsorsium perguruan tinggi swasta. Hal ini memungkinkan keluarga untuk membayar kuliah di muka dengan membeli "sertifikat pendidikan" yang dapat ditukarkan di lebih dari 270 sekolah swasta tingkat sarjana.

Karena sekolah yang berbeda mengenakan tarif yang berbeda, nilai penebusan sertifikat bervariasi dari satu sekolah ke sekolah berikutnya. Sertifikat yang bagus untuk biaya kuliah satu semester di Sekolah A mungkin hanya bagus, katakanlah, 0,7 semester di Sekolah B. Namun, nilai tidak berubah dari waktu ke waktu. Jadi jika Anda membeli sertifikat yang dapat membayar satu semester di Sekolah X, itu akan selalu menjadi baik selama satu semester di sekolah itu.

Keluarga tidak perlu berkomitmen pada sekolah tertentu pada saat pendaftaran dan dapat mengubah penerima pada rencana untuk anggota keluarga yang memenuhi syarat setiap saat. Orang tua juga dapat menggulung uang ke dalam rencana 529 yang disponsori negara; namun, nilai rollover dari sertifikat pendidikan tergantung pada kinerja Dana Perwalian Program - investasi yang mendasari rencana tersebut.

Anda dapat membayar jumlah berapa pun, hingga biaya kuliah lima tahun di sekolah yang paling mahal (batas kontribusi adalah $ 256.000 untuk 2015-16). Sertifikat kuliah dapat ditukarkan untuk membayar uang kuliah dan biaya wajib di sekolah di mana penerima rencana diterima dan mendaftar. Tidak ada batasan penghasilan, tetapi rencananya memang membutuhkan setidaknya 36 bulan antara membeli sertifikat dan menggunakannya.

Keuntungan-keuntungan

Sertifikat kuliah menjamin biaya kuliah dengan tarif saat ini hingga 30 tahun setelah pembelian. Dengan kenaikan biaya kuliah dua kali laju inflasi, rata-rata, manfaat masa depan bisa sangat besar. Sekolah yang berpartisipasi menanggung semua risiko investasi dan telah setuju untuk menghormati sertifikat terlepas dari partisipasi sekolah di masa depan dalam program atau kenaikan biaya kuliah di masa mendatang.

Seperti halnya 529 rencana lainnya, orang tua tetap memegang kendali atas akun meskipun kontribusinya tidak dianggap sebagai bagian dari harta mereka, dan manfaatnya bebas pajak bila digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas. Private College 529 Plan tidak membebankan biaya apa pun, dan semua biaya dibayar 100% oleh perguruan tinggi dan universitas anggota.

Terakhir, akun dianggap sebagai aset orang tua dan oleh karena itu akan berdampak minimal ketika menghitung kelayakan anak untuk bantuan keuangan.

Kekurangannya

Risiko terbesar dengan Private College 529 Plan datang jika uang itu tidak digunakan di sekolah yang berpartisipasi. Dana tersebut dapat ditransfer ke rencana 529 yang disponsori negara, tetapi nilai sertifikat pendidikan akan disesuaikan berdasarkan kinerja bersih dari dana perwalian, dengan kenaikan maksimum 2% per tahun, dan kerugian maksimum 2% per tahun.

Selain itu, seperti halnya dengan rencana tabungan biasa 529, jika uang itu tidak digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas, setiap penghasilan dikenakan pajak dan denda 10%.

Faktor-faktor ini membuat rencana yang paling cocok untuk keluarga yang terfokus pada sekolah swasta - mungkin bagi orang tua yang ingin anak-anak mereka untuk menghadiri almamater mereka atau untuk seseorang yang mencari pengembalian dalam bentuk apresiasi investasi terkait dengan kenaikan biaya kuliah.

Putusan

Private College 529 Plan sangat mirip dengan pensiun perusahaan: Anda menyumbangkan jumlah yang dinyatakan untuk jaminan masa depan. Ketenangan pikiran tidak harus berurusan dengan inflasi dan risiko pasar mungkin akan menarik bagi sebagian besar keluarga. Tambahkan pada kurangnya biaya, manfaat pajak dan fleksibilitas dan Anda memiliki kendaraan yang menarik untuk membiayai kuliah swasta.

Salah satu strategi perencanaan adalah menggunakan Private College 529 Plan untuk meliput biaya kuliah dan rencana reguler 529 untuk membayar biaya yang tersisa (seperti kamar dan makan) dan untuk mendapatkan dan memotong pajak negara untuk 529 kontribusi.

Beberapa orang tua tergoda untuk menggunakan aset mereka sendiri, arus kas saat ini atau pinjaman ekuitas rumah untuk membantu membayar pendidikan anak mereka. Ini bisa berakibat buruk bagi masa pensiun mereka dan tujuan masa depan.

Untuk melindungi aset dan penghasilan Anda untuk pensiun Anda, bekerja dengan penasihat keuangan yang mengambil pendekatan konsultatif untuk perencanaan kuliah, kembangkan strategi tabungan sejak dini dan pastikan untuk mengintegrasikan strategi tabungan itu ke dalam rencana kuliah Anda secara keseluruhan. Kita semua menginginkan yang terbaik untuk anak-anak kita, tetapi orang tua tidak harus mengorbankan masa pensiun mereka dalam prosesnya.

Gambar melalui iStock.