Life Without Credit: 4 Alasan untuk Berpikir Dua Kali

Rumah tangga Amerika yang rata-rata berutang memiliki $ 132.086 kartu kredit, hipotek dan utang pinjaman mahasiswa, sebuah studi Investmentmatome 2015 ditemukan. Dengan jumlah konsumen yang terus bertambah setiap tahun, Anda mungkin berpikir cara terbaik untuk menghindari utang adalah dengan benar-benar keluar dari jaringan kredit. Namun, hidup tanpa kredit dapat menyebabkan masalah tersendiri.

1. Lebih sulit untuk memenuhi syarat hipotek

Menunda kredit mobil atau kartu kredit mungkin relatif mudah, tetapi menabung cukup untuk membeli rumah lebih sulit. Jika Anda mencoba mendapatkan hipotek tanpa skor kredit, Anda harus menjalani proses yang disebut underwriting manual. Persyaratan untuk pinjaman FHA yang dijamin secara manual termasuk:

• Anda harus memiliki cadangan kas yang sama atau lebih besar dengan pembayaran hipotek satu bulan setelahnya menutup biaya dan uang muka.
• Anda mungkin tidak memiliki pembayaran utang, termasuk pembayaran hipotek yang diajukan, lebih dari 43% dari penghasilan kotor bulanan Anda.
• Pembayaran hipotek Anda tidak boleh melebihi 31% dari penghasilan kotor bulanan Anda.

Bahkan jika Anda memenuhi persyaratan ini, banyak kreditur tidak akan melakukan underwriting manual, dan mereka yang melakukannya mungkin masih menganggap Anda sebagai risiko. Oleh karena itu, bersiaplah untuk ketentuan tambahan, seperti pembayaran uang muka yang besar, bukti stabilitas pekerjaan atau dokumentasi ekstensif untuk membuktikan bahwa Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu selama 12 hingga 24 bulan terakhir. Karena underwriting manual biasanya membutuhkan lebih banyak dokumentasi daripada underwriting hipotek tradisional, rencanakan agar prosesnya menjadi lebih panjang ketika memutuskan tanggal penutupan kontrak.

2. Menyewa mungkin lebih sulit

Jika Anda memilih untuk menyewa alih-alih membeli, Anda masih belum jelas. Karena banyak pemilik tanah melihat sejarah kredit untuk petunjuk apakah Anda akan melakukan pembayaran sewa tepat waktu, Anda mungkin harus melompat melalui lingkaran untuk menemukan cara lain untuk membuktikan bahwa penghasilan Anda stabil dan Anda bertanggung jawab secara finansial.

Selain itu, pemilik bangunan mungkin mengharuskan Anda untuk membayar sewa beberapa bulan di muka atau bahkan mendapatkan penandatangan bersama yang bersedia bertanggung jawab atas pembayaran sewa Anda jika Anda tidak membuatnya tepat waktu.

3. Pemberi pinjaman, tuan tanah dan pengusaha masih bisa melihat sejarah kredit Anda

Bergantung pada riwayat kredit Anda, tanda negatif biasanya tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh hingga 10 tahun, dan tunggakan pajak yang belum dibayar dapat bertahan hingga 15 tahun. Jadi bahkan jika Anda sudah “bebas kredit” selama beberapa tahun, riwayat kredit Anda masih tersedia. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik, Anda tidak perlu khawatir tentang skor ini. Tetapi jika Anda memiliki akun dalam koleksi, penyitaan atau kebangkrutan di masa lalu Anda, mungkin masih mempengaruhi Anda ketika Anda mengajukan permohonan hipotek, apartemen atau pekerjaan.

4. Anda mungkin harus menabung untuk semuanya

Bagi sebagian orang, menunda gratifikasi bukanlah masalah. Dalam banyak kasus, itu adalah kebajikan. Tetapi jika penghasilan Anda tidak cukup tinggi bagi Anda untuk dapat menghamburkan cukup uang untuk menabung untuk semua sasaran keuangan Anda, mungkin diperlukan waktu lebih lama daripada yang Anda kira.

Bagaimana cara menggunakan kredit secara bertanggung jawab

Anda tidak perlu harus berhutang untuk membangun kredit Anda. Namun, jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, biaya utang biasanya rendah dan dapat dikelola. Beberapa kiat untuk menggunakan kredit secara bertanggung jawab:

Pertahankan anggaran.Hindari menghabiskan lebih dari yang Anda miliki dengan menganggarkan uang Anda dan melacak pengeluaran Anda setiap bulan. Tidak hanya akan membantu Anda mengetahui kemana uang Anda pergi, tetapi Anda juga dapat dengan mudah menentukan biaya yang dapat Anda tebang demi tujuan keuangan yang lebih penting.

Bayar tepat waktu, setiap saat. Jatuh di belakang hanya pembayaran Anda tidak hanya membebani Anda dengan biaya keterlambatan dan bunga, tetapi juga menyulitkan untuk tetap di atas kewajiban keuangan Anda yang lain saat Anda mencoba mengejar ketinggalan. Jadikan prioritas untuk membuat pembayaran utang Anda tepat waktu dan penuh setiap bulan.

Pinjam dengan hati-hati.Baik itu pinjaman mobil atau hipotek, hindari mengeluarkan lebih dari yang Anda butuhkan. Semakin besar pembayaran pinjaman Anda, semakin sedikit fleksibilitas yang Anda miliki dalam anggaran Anda untuk pengeluaran lain.

Gunakan kartu kredit dengan bijaksana. Kartu kredit adalah cara yang bagus untuk membangun kredit karena Anda tidak perlu membawa saldo untuk membuat riwayat pembayaran positif. Kami sarankan Anda membayar saldo penuh setiap bulan untuk menghindari dikenakan bunga. Juga, hindari menerapkan terlalu banyak kartu kredit. Semakin banyak kartu yang Anda miliki, semakin sulit untuk mengelolanya.

Apakah Anda memilih untuk memainkan permainan skor kredit atau tidak, cara paling penting untuk mencapai keamanan finansial adalah mempelajari kebiasaan uang yang baik dan mempraktikkannya dalam jangka panjang.

Artikel ini diperbarui pada 11 Agustus 2016. Ini awalnya diterbitkan 30 Mei 2015.

Ben Luthi adalah seorang penulis staf yang menangani keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @benluthi dan terus Google+ .