Berbagi Rekening Bank dengan Orang Tua Lansia Dapat Berisiko

Berbagi rekening bank bersama dengan orang tua yang sudah lanjut usia sepertinya merupakan pilihan yang jelas ketika Anda ditugasi mengelola keuangannya.

Itu berhasil untuk Pat Sikora dan ibunya, tetapi itu menantang. Setelah puluhan tahun melacak keuangannya di sebuah buku catatan kecil, ibu Sikora tidak senang dengan spreadsheet yang digunakan putrinya untuk mengelola akunnya.

"Memberi kontrol sangat sulit baginya," kata Sikora.

Rekening bank bersama dapat berfungsi untuk beberapa keluarga, tetapi para ahli memperingatkan bahwa mereka menanggung risiko hukum. Sebuah surat kuasa, sebuah dokumen yang memberikan seseorang izin untuk membuat keputusan keuangan untuk orang lain, dapat menawarkan manfaat yang sama tanpa konsekuensi.

Manfaat rekening bank bersama

Sebagai rekan pemilik akun bank bersama, seorang anak dewasa memiliki hak yang sama dengan orang tuanya. Dengan akses itu, anak dapat:

• Bantu orang tua mengidentifikasi aktivitas penipuan di akun. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memperkirakan biaya eksploitasi keuangan orang tua Amerika $ 2,9 miliar setiap tahun.
• Awasi biaya bank, seperti biaya overdraft.
• Bayar tagihan orang tua jika kesehatannya gagal.

Suami Sikora menderita penyakit Parkinson, yang menambah biaya keluarga. Rekening bank bersama mencegah kesulitan keuangan ketika ibunya meninggal karena menutupi biaya pemakaman dan sisa tagihan.

"LEBIH: Apa itu rekening giro senior?

Konsekuensi hukum dari rekening bank bersama

Sebuah rekening bank bersama membawa beberapa risiko hukum bagi orang tua dan anak-anak, kata pengacara Colorado, Catherine Seal. Konsekuensi hukum ini bervariasi menurut negara dan dapat menyebabkan kesulitan keuangan.

• Kreditur dari salah satu pemilik dapat menggunakan akun untuk memuaskan utang. Akun dapat dikeringkan jika orang tua atau anak memiliki hutang yang belum dibayar.
• Saudara bisa dicabut. Bergantung pada ketentuan akun, uang bisa masuk ke rekan pemilik ketika orang tua meninggal. Hak-hak kesintasan pada akun tersebut dapat mengabaikan suatu keinginan atau ketentuan perencanaan perkebunan lainnya.
• Uang itu bisa terlibat dalam perceraian. Rekening bank dapat dicantumkan sebagai aset dalam perceraian anak dewasa. Seorang pengacara harus membuat catatan untuk membuktikan bahwa uang itu milik orang tuanya.
• Pemilik dapat kehilangan kelayakan untuk bantuan keuangan. Apakah anak dewasa menginginkan bantuan keuangan untuk anak sekolahnya atau orang tua lanjut usia membutuhkan Medicaid, uang dalam rekening itu diperhitungkan dalam kelayakan.

"LEBIH: Situs kami memeriksa akun terbaik

Pilihan lebih aman

Akun kenyamanan, tersedia di beberapa bank di beberapa negara bagian, dapat sedikit lebih aman.

"Akun ini dibuka dengan pemahaman kedua pihak bahwa setelah orang tua meninggal, akun tersebut tidak dimaksudkan sebagai hadiah kepada rekan pemilik akun," kata pengacara New York Linda Toga. Namun dia mengatakan kekuatan pengacara lebih baik karena akun kenyamanan masih merupakan rekening bersama dengan banyak risiko hukum yang disebutkan di atas.

Dengan surat kuasa, orang tua tetap sebagai pemilik rekening bank dan anak dewasa dipilih sebagai agen untuk membuat keputusan keuangannya.

Elizabeth Miller dan tiga saudara perempuannya berbagi kuasa untuk ibunya, Carole. Mereka memantau akunnya dengan hati-hati untuk mencegah penipuan dan dapat memperoleh kembali uang dari transaksi yang dipertanyakan.

“Kita harus memperhatikan melindungi ibu saya karena dia mudah tertipu dan tidak bersalah,” kata Miller.

Sebuah surat kuasa dapat berharga beberapa ratus dolar, tergantung pada seberapa rumitnya itu. Layanan hukum online atau klinik bantuan hukum dapat menurunkan biaya. Formulir juga tersedia secara gratis di situs web negara bagian Anda, tetapi Anda berisiko meninggalkan sesuatu dengan melakukannya sendiri.

"LEBIH: Pertanyaan yang tidak nyaman baby boomer perlu bertanya kepada orang tua mereka

Tidak pernah terlalu dini untuk merencanakan

Sulit bagi anak dan orang tua untuk berdamai dengan peran mereka yang dibalik.

Setelah ibu Sikora meninggal, Sikora mengetahui bahwa ibunya masih mencoba untuk melacak keuangannya sendiri di buku catatan kecil yang begitu melekat padanya. Ibunya tidak sepenuhnya menerima transisi, tetapi hal itu dapat ditanggung karena Sikora memulai percakapan bertahun-tahun sebelum perubahan terjadi.

“Dialog perlu dimulai beberapa tahun sebelum kebutuhan terjadi,” kata Sikora.

Dia tidak menunggu sampai terlambat, dan tidak seharusnya Anda.

Melissa Lambarena adalah staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.