5 Cara Menggunakan Pengembalian Pajak Anda untuk Mengamankan Masa Depan Anda

Penyebaran iPad baru atau berlangganan GlossyBox mungkin menggoda ketika pengembalian pajak Anda muncul. Tetapi sebelum Anda mulai menekan tombol beli, pertimbangkan untuk menggunakan sebagian dari uang tersebut untuk melindungi apa yang sudah Anda miliki.

Pengembalian pajak rata-rata 2015 adalah sekitar $ 3.100, menurut IRS. Itu cukup untuk meningkatkan perlindungan asuransi dan tabungan darurat dan mungkin masih menyisakan uang ekstra untuk bersenang-senang.

Berikut ini lima cara untuk meningkatkan perlindungan asuransi Anda segera.

" MEMBANDINGKAN: Tingkat asuransi jiwa

1. Beli asuransi jiwa

Anda berada di antara orang-orang yang membutuhkan asuransi jiwa jika kematian Anda akan merugikan siapa pun secara finansial. Asuransi jiwa berjangka, yang melindungi Anda untuk jangka waktu tertentu, cukup untuk sebagian besar keluarga. Idealnya, ketika jangka waktunya habis, Anda tidak perlu asuransi jiwa lagi - anak-anak sudah dewasa, rumah sudah lunas, dan Anda memiliki telur sarang yang cukup besar.

Ketika Anda membeli asuransi jiwa berjangka, Anda memilih jangka waktu, misalnya 10, 20 atau 30 tahun, dan jumlah tunjangan kematian, yang dibayarkan kepada ahli waris Anda jika Anda meninggal dalam jangka waktu tersebut. Penerima manfaat, seperti pasangan Anda, dapat menggunakan uang itu untuk apa saja, seperti biaya pemakaman, melunasi hipotek atau mengirim anak-anak ke perguruan tinggi.

“Salah satu keberatan yang paling umum yang saya dengar adalah, 'Saya tidak dapat membelinya,'” kata Ryan Andrew, agen asuransi independen di Richmond, Virginia. "Tapi hari ini, harga berada di titik terendah yang pernah mereka alami."

Istilah asuransi jiwa mengutip untuk 20 tahun, $ 500.000 kebijakan dapat serendah sekitar $ 240 per tahun untuk seorang pria sehat berusia 30 tahun dan sekitar $ 210 per tahun untuk wanita sehat berusia 30 tahun, menurut penelitian Investmentmatome.

Asuransi jiwa bukan hanya untuk pencari nafkah; orang tua yang tinggal di rumah juga harus ditanggung, kata Andrew. Jika orang tua yang tinggal di rumah meninggal, orang tua yang masih hidup bisa menggunakan hasil untuk membayar perawatan anak dan layanan lain yang disediakan ibu atau ayah, atau mengambil cuti dari pekerjaan untuk merawat anak-anak.

2. Menghemat uang untuk biaya kesehatan di luar kantong

Biaya pengobatan sering menjadi sumber tagihan yang tidak terduga.

“Ketika orang mengatakan bahwa mereka tidak tahu apakah mereka memerlukan dana darurat, saya bertanya, 'Apa jaminan asuransi kesehatan Anda?'” Kata Delia Fernandez, seorang perencana keuangan biaya saja di Los Alamitos, California.

Rata-rata deductible untuk rencana asuransi kesehatan yang dibeli melalui tempat kerja adalah $ 1,318 (hanya untuk cakupan karyawan), menurut survei 2015 tentang manfaat kesehatan majikan oleh Kaiser Family Foundation dan Health Research & Educational Trust. Rata-rata dikurangkan untuk "rencana perak" 2016, rencana individu paling populer yang dijual di bursa asuransi kesehatan, adalah $ 3,117, menurut HealthPocket, yang menganalisis dan membandingkan rencana kesehatan.

Sisihkan sebagian uang dari pengembalian pajak Anda untuk dikurangkan jika Anda belum cukup berkontribusi ke akun tabungan kesehatan atau akun pengeluaran fleksibel di tempat kerja untuk menutupi pengeluaran medis yang tak terbayar.

3. Menghemat uang untuk perbaikan rumah dan mobil

Penggunaan kembali uang pengembalian pajak yang lain adalah untuk membayar perbaikan rumah yang lebih kecil ketika hal yang tak terduga terjadi dan bergantung pada asuransi pemilik rumah Anda untuk menutupi bencana yang lebih besar. Bahkan jika kerusakan tercakup dalam kebijakan Anda, Anda lebih baik membayar untuk perbaikan sendiri jika Anda hanya mengumpulkan beberapa ratus dolar setelah dikurangkan, kata Andrew. Mengajukan klaim kecil dapat mengakibatkan peningkatan tarif asuransi rumah selama beberapa tahun, dan Anda tidak akan dapat melarikan diri dengan beralih ke perusahaan lain. Klaim akan masuk ke catatan Anda, yang akan ditinjau oleh perusahaan lain ketika Anda mengajukan permohonan untuk cakupan.

Ada baiknya juga untuk menghindari membuat klaim kecil pada asuransi mobil Anda. Tetapi, dapatkan perusahaan asuransi yang terlibat saat kecelakaan melibatkan pengemudi atau cedera lain, bahkan jika kerusakannya kecil.

4. Beli asuransi cacat

Asuransi cacat memberi Anda sebagian dari penghasilan Anda jika Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu lama karena penyakit atau cedera - risiko yang mungkin lebih besar dari yang Anda kira. Lebih dari seperempat anak usia 20 tahun akan mengalami kecacatan beberapa saat sebelum mereka pensiun, menurut Dewan untuk Kesadaran Disabilitas.

"Kami memiliki bayi, melukai punggung kami, menjadi depresi dan mendapatkan diagnosa medis seperti kanker," kata Carol Harnett, presiden dewan.

Jika Anda akan berjuang secara finansial tanpa gaji, seperti banyak orang Amerika, Anda perlu asuransi cacat, katanya.

Mendaftar untuk cakupan di tempat kerja jika majikan Anda menawarkan manfaat asuransi cacat, bahkan jika Anda harus membayar sebagian dari premi. Jika cakupan tidak ditawarkan di tempat kerja atau Anda wiraswasta, belilah rencana asuransi cacat individu - yang Anda beli sendiri. Pengembalian pajak Anda dapat membantu membayar premi tahun pertama.

5. Beli asuransi kewajiban lebih

Asuransi kewajiban pada pemilik rumah Anda, penyewa, atau polis asuransi mobil mencakup kerusakan dan cedera yang Anda sebabkan orang lain, membayar hingga batas kebijakan. Jika Anda belum memikirkan tentang seberapa banyak perlindungan tanggung jawab yang Anda miliki, Anda mungkin tidak memiliki cukup. Ketika tabungan dan aset Anda meningkat, Anda menjadi target yang lebih baik untuk gugatan. Bulking up liability protection adalah cara cerdas untuk menggunakan uang pengembalian pajak, terutama di dunia yang penuh tuntutan hukum.

“Saya telah melihat orang dengan $ 1 juta berlarian dengan jenis perlindungan kewajiban asuransi mobil yang mereka beli ketika mereka berusia 20 tahun,” kata Fernandez.

Andrew merekomendasikan bahwa pemilik rumah membeli asuransi kewajiban sebanyak yang mereka bisa pada kebijakan rumah dan mobil mereka dan kemudian membeli perlindungan tambahan dengan kebijakan kewajiban payung, terutama jika mereka memiliki properti lain, memiliki banyak tabungan atau memiliki pengemudi remaja, yang cenderung menyebabkan lebih banyak kecelakaan mobil. Liputan payung dimulai saat Anda mencapai batas pada jumlah kewajiban otomatis atau kebijakan rumah Anda.

Anda dapat membeli polis senilai $ 1 juta dengan harga $ 150 hingga $ 300 per tahun, menurut Lembaga Informasi Asuransi.

“Ini adalah kedamaian pikiran yang murah,” kata Patricia Jennerjohn, seorang perencana keuangan biaya saja di Oakland, California, yang merekomendasikan cakupan tambahan untuk banyak kliennya.

" MEMBANDINGKAN: Tingkat asuransi jiwa

Ketika Anda memperkuat jaring pengaman keuangan Anda, Anda mungkin perlu meningkatkan anggaran asuransi Anda. Daripada mengandalkan pengembalian pajak dari tahun ke tahun, Jennerjohn menyarankan pengurangan pemotongan pajak Anda untuk membebaskan uang tunai setiap bulan.

Pengembalian dana bukan rejeki atau hadiah, katanya. "Itu berarti Anda membayar terlalu tinggi kepada pemerintah."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.