Cara Menangani Utang Berbatas Waktu

Ketika utang lebih tua dari undang-undang pembatasan, itu disebut utang yang dibatasi waktu. Itu berarti kreditur tidak memiliki hak hukum untuk menuntut Anda, meskipun penagih utang masih dapat mencoba melakukannya. Mereka juga dapat terus mengejar Anda dengan cara lain, seperti dengan panggilan telepon dan pelaporan kredit negatif.

Lanjutkan dengan hati-hati, karena pengumpulan utang memiliki banyak jebakan. Ada kemungkinan Anda tidak pernah mengambil utang ini, bahwa kolektor mencari jumlah yang salah atau bahwa Anda sudah membayar dan pengumpulannya salah.

Anda memiliki beberapa cara untuk menangani ini. Masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangannya, dan Anda mungkin ingin mencari nasihat hukum dari seorang profesional yang berpengalaman dalam undang-undang konsumen di wilayah Anda sebelum bertindak.

Apa yang bisa kamu lakukan

Jika seorang kolektor menghubungi Anda tentang utang yang dibatasi waktu, Anda dapat:

• Tantang itu.
• Bayarlah - tetapi waspadai "hutang zombie" (lebih lanjut di bawah).
• Membuangnya melalui kebangkrutan.
• Abaikan itu.

Penagih utang harus mengirimkan surat validasi dalam lima hari sejak pertama kali menghubungi Anda. Pemberitahuan ini harus menyertakan jumlah terutang, tanggal pembayaran terakhir, siapa kolektor dan bagaimana meminta informasi pada kreditur asli. Jika Anda tidak mendapatkan pemberitahuan ini dalam 10 hari setelah penagih utang menghubungi Anda terlebih dahulu, tanyakan.

Tantang itu

Jika Anda diminta untuk membayar utang dengan waktu terbatas yang bukan milik Anda, sudah dilunasi atau tidak sah, Anda dapat menulis kreditur untuk mengatakan Anda mempermasalahkan utang.

Anda memiliki 30 hari dari kontak pertama oleh penagih utang untuk menantang utang sebelum dianggap diterima secara default. Jika Anda memperdebatkan utang dalam jendela ini, upaya penagihan utang harus dihentikan hingga masalah teratasi.

Anda masih dapat menantang utang setelah periode 30 hari, tetapi kolektor dapat menghubungi Anda untuk pembayaran saat perselisihan Anda sedang diselidiki.

Tuliskan sespesifik mungkin dalam surat Anda. Katakan mengapa upaya penagihan utang tidak valid, termasuk informasi tentang riwayat pembayaran atau mengapa utang itu mungkin bukan milik Anda dan informasi terkait lainnya. Sebaiknya kirimkan surat melalui pos yang tersertifikasi sehingga Anda mendapat konfirmasi tanda terima.

Anda mungkin ingin mencari nasihat hukum ketika kasus sedang diselidiki, karena proses tantangan dapat menjadi rumit.

Jika Anda berpikir penagih utang melanggar hak-hak konsumen Anda, Anda juga dapat mengajukan keluhan kepada Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau Federal Trade Commission.

Bayarlah - tetapi waspadai utang zombie yang membangkitkan kembali

Membayar utang bisa membuat Anda keluar dari kesengsaraan koleksi, tetapi pastikan Anda mampu membayar seluruh jumlah, termasuk biaya atau penalti apa pun.

Meskipun Anda mungkin berpikir membayar paling tidak sedikit akan membuat kreditor terlepas dari punggung Anda, hal itu malah dapat memperburuk keadaan. Membuat pembayaran tunggal saja pada utang yang dibatasi waktu dapat menjadi petir yang membawa kembali dari kematian dan mengatur ulang undang-undang pembatasan.

"Dalam konteks utang berlubang waktu, membuat pembayaran dapat menghancurkan," kata Colin Hector, staf pengacara di FTC. “Di negara bagian tertentu, jika Anda melakukan pembayaran tunggal, bahkan jika Anda membayar $ 1 atau $ 5, Anda telah mengaktifkan kembali [seluruh] hutang dan Anda dapat dituntut atas utang ini ditambah biaya. Konsumen harus menyadari apa konsekuensinya sebelum mereka membayar hutang. ”

Jika Anda ingin membayar, Anda memiliki beberapa opsi:

• Bayar penuh dengan lump sum.
• Bekerja dengan kreditur untuk menyiapkan rencana pembayaran.
• Buat kesepakatan untuk melunasi utang dengan membayar sebagian.

Membayar penuh dapat mengembalikan hutang Anda untuk selamanya, tetapi pastikan Anda membuat perjanjian tertulis terlebih dahulu. Simpan bukti ini jika pembayaran tidak dicatat dengan benar atau utang entah bagaimana akan dijual lagi ke kolektor lain.

Anda juga bisa meminta pengumpul untuk menerima persentase dari apa yang Anda utang sebagai pelunasan utang, tetapi berhati-hatilah. Hutang itu mungkin tidak hilang untuk selamanya. Kecuali Anda mendapatkan perjanjian tertulis yang secara eksplisit menyatakan bahwa pembayaran sebagian akan menutupi seluruh utang, kolektor dapat menjual sisa utang Anda kepada perusahaan penagih utang lainnya - yang kemudian dapat datang setelah Anda. Dan utang akan ditandai sebagai pembayaran sebagian pada laporan kredit Anda, yang tidak akan terlihat baik untuk calon kreditur di masa depan.

Apa pun pendekatan yang Anda ambil, berhati-hatilah: Dapatkan persetujuan tertulis sebelum Anda menyerahkan uang. Lacak komunikasi dan pembayaran Anda jika kreditur tidak mengikuti kesepakatan. Korespondensi tertulis paling mudah didokumentasikan; jika Anda memilih untuk berkomunikasi melalui telepon, catat waktu, tanggal dan nama orang yang Anda ajak bicara.

Discharge melalui kebangkrutan

Jika Anda ingin membebaskan diri dari tanggung jawab ini untuk selamanya tetapi tidak mampu membayarnya, Anda dapat mengajukan untuk Bab 7 kebangkrutan.

Ini mendapatkan utang yang belum dibayar dalam koleksi di luar piring Anda. Namun, tanda dari kebangkrutan secara efektif akan menggantikannya untuk beberapa tahun mendatang. Anda cenderung melihat skor kredit Anda pulih setelah Anda mengajukan.

Abaikan itu

Ketika utang dibatasi waktu, Anda tidak dapat digugat untuk pembayaran - tetapi utangnya tidak hilang. Anda mungkin mengabaikannya, tetapi penagih utang dan laporan kredit Anda tidak akan melakukannya.

Sebagian besar utang macet dapat tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh setengah tahun.Anda akan lebih sulit mendapatkan kredit baru dan akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi.

Selanjutnya, penagih utang dapat terus mengejar pembayaran. Jika Anda mengabaikan utang cukup lama, Anda berisiko kolektor saat ini menjual utang lagi - dan Anda harus melalui siklus lagi dengan kolektor baru.

Apa yang harus dilakukan jika Anda dituntut

Selain berusaha mencari pembayaran, kreditor dapat menuntut Anda meskipun utang telah melewati batas undang-undangnya.

Yang paling penting: Jangan abaikan gugatan seperti itu. Mengabaikan kemungkinan akan mengarah pada penilaian otomatis terhadap Anda, yang dapat berarti pemotongan gaji. Perhatikan setiap pemberitahuan yang Anda terima, bertindak cepat, dan tekankan hak-hak konsumen Anda.

Pertimbangkan untuk berbicara dengan seorang pengacara tentang bagaimana untuk melanjutkan, dan kumpulkan semua dokumen yang telah Anda buktikan bahwa utang itu dibatasi waktu. Jika kasus diajukan ke pengadilan, Anda kemungkinan akan mengirimkan bukti tanggal pembayaran terakhir dan informasi tentang tagihan. Cukup menyatakan bahwa utang sudah dibatasi waktu harus cukup untuk membuat kasusnya dibuang.

Ini bertentangan dengan Undang-Undang Praktik Koleksi Utang yang Adil bagi penagih utang untuk menuntut Anda atas utang berlalunya waktu, jadi Anda juga dapat mengajukan keluhan kepada CFPB, FTC, dan kantor jaksa agung negara bagian Anda.