Save Like a Superhero: Roth IRA dan 529 Rencana

Oleh Winnie Sun

Pelajari lebih lanjut tentang Winnie di Situs kami Tanya Penasihat

Banyak orang mendengar istilah berinvestasi dan berpikir itu berarti membeli saham individu atau reksadana, tetapi itu cara yang sangat terbatas untuk membuat uang Anda tumbuh dalam jangka panjang. Meskipun Anda mungkin ingin memuat pada saham atau dana sebenarnya di beberapa titik, itu juga penting untuk kesehatan keuangan Anda sehingga Anda melakukan diversifikasi dan menyimpan uang yang terlindung dari pajak.

Sebagai penasihat keuangan, saya bekerja dengan klien setiap hari untuk investasi mereka, dan ini adalah salah satu tips terbaik yang dapat saya bagikan: Pertama kurangi biaya terbesar Anda, yang biasanya adalah pajak. Hanya dengan demikian Anda harus fokus pada saham atau reksa dana.

Berikut adalah dua jenis akun favorit saya, yang saya sebut akun “superhero” karena mereka dapat melakukan begitu banyak hal. Mereka tidak hanya menawarkan keuntungan pajak, tetapi mereka juga dapat melayani banyak peran dalam rencana keuangan Anda. Dan ya, Anda pasti harus mempertimbangkan ini sebelum Anda mengajukan pajak 2016 Anda.

Roth IRA

Roth IRA dapat digunakan untuk tabungan pensiun, tabungan kuliah, dana darurat hibrida Anda atau kombinasi dari ketiganya. Agar memenuhi syarat untuk membuat kontribusi Roth IRA penuh untuk tahun 2016, Anda harus berpenghasilan kurang dari $ 117.000 jika Anda lajang dan kurang dari $ 184.000 jika Anda sudah menikah. Batas meningkat untuk 2017.

Jika Anda ingin menabung untuk masa pensiun tetapi tidak memiliki cukup dana di bank untuk dana darurat, Anda dapat mempertimbangkan menggunakan Roth IRA untuk keduanya. Tabungan darurat harus memiliki setidaknya tiga hingga enam bulan tagihan dan pengeluaran untuk melindungi Anda jika terjadi kehilangan pekerjaan atau keadaan darurat keuangan lainnya. Untuk memanfaatkan Roth IRA sebagai akun darurat, tujukan untuk berkontribusi maksimum tahunan sebesar $ 5.500, atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Jika Anda tidak perlu menggunakan kontribusi tahunan tahun itu untuk keadaan darurat, itu akan disimpan jauh untuk pensiun.

Penasihat keuangan Anda dapat membantu Anda menautkan Roth IRA ke rekening bank Anda untuk mengotomatisasi deposito Anda ke IRA Anda setiap bulan, jika membuat banyak kontribusi lebih mudah bagi Anda dari satu lump sum. Jumlah yang Anda sumbangkan ke Roth IRA dapat diakses kapan saja tanpa pajak atau penalti IRS. Ini memberi Anda fleksibilitas hari ini dan di masa depan.

»LEBIH BANYAK: Akun Roth IRA terbaik

Roth IRA mungkin juga ideal untuk tabungan kuliah. Mereka tidak dilaporkan sebagai aset pada Aplikasi Gratis untuk Federal Student Aid (FAFSA), jadi mereka tidak akan menyakiti Anda atau kelayakan anak Anda untuk bantuan keuangan federal dan negara bagian. Penting untuk diperhatikan: Untuk menghindari hukuman, jenis akun ini harus diatur setidaknya lima tahun sebelum penarikan pertama.

Karena Roth IRA uang yang digunakan untuk pensiun sudah dikenakan pajak sebelum memasuki akun, kontribusi Anda akan tumbuh bebas pajak hingga pensiun, yaitu, setelah usia 59½. Roth IRA memiliki pilihan investasi yang sangat fleksibel untuk masa pensiun, termasuk reksadana, saham dan obligasi individu, dana yang diperdagangkan di bursa, dan bahkan CD dan dana pasar uang. Berbicaralah dengan penasihat untuk membantu Anda dalam memilih investasi.

Jika Anda mencari cara yang cerdas dan mudah untuk memulai penghematan, Roth IRA adalah pesaing yang sangat baik. Karena ada begitu banyak opsi yang tersedia, ada baiknya untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk mendapatkan saran khusus tentang investasi khusus mana yang terbaik untuk situasi Anda.

529 rencana tabungan kuliah

Seperti namanya, jenis rekening ini terutama digunakan untuk tabungan kuliah. Dengan 529 paket, paling baik untuk membuka akun lebih awal. Anda dapat membuka akun untuk diri sendiri dan mentransfernya ke nama anak begitu anak lahir. Namun, siswa dari segala usia dapat memperoleh manfaat dari akun-akun ini. Pemegang akun mengontrol akun dan memilih penerima, biasanya anak atau anggota keluarga lainnya. Orang tua sering membuka akun ini untuk anak-anak mereka, tetapi kakek-nenek, kerabat dan teman lain juga dapat membuka akun dan memberikan kontribusi. Penghematan dalam 529 rencana dapat digunakan di perguruan tinggi empat tahun dan dua tahun, sekolah perdagangan dan sekolah pascasarjana. Tidak seperti rencana lain, siapa pun dapat membuka rencana 529, terlepas dari tingkat penghasilan. Uang dalam 529 rencana harus dilaporkan pada FAFSA dan akan mempengaruhi kelayakan untuk bantuan berbasis kebutuhan.

Meskipun 529 kontribusi tidak dikurangkan dari pajak, ketika pendapatan digunakan untuk biaya kuliah, mereka tidak dikenakan pajak federal, dan di beberapa negara bagian, mereka mungkin tidak dikenakan pajak oleh negara. Mintalah penasihat keuangan dan penasihat pajak Anda untuk memeriksa undang-undang di negara bagian Anda untuk menentukan manfaat pajak sebenarnya dari rencana 529 bagi Anda.

Manfaat tambahan dari 529 rencana adalah bahwa mereka menguntungkan untuk perencanaan perumahan: Uang yang disumbangkan untuk 529 rencana, misalnya dari orang tua atau kakek-nenek, dianggap sebagai hadiah dan mengurangi pendapatan kena pajak dari kontributor.

Roth IRA dan 529 rencana adalah cara cerdas untuk menyelamatkan dan mencerahkan masa depan jangka panjang Anda.

Winnie Sun adalah mitra pendiri Sun Group Wealth Partners di Irvine, California.