Apa yang Membuat Skor Kredit Anda?

Perusahaan penskoran kredit tidak akan mengungkapkan rumus persisnya, tetapi mereka membagikan bahan dasar yang mereka gunakan untuk menghitung skor dari data laporan kredit. Dan begitu Anda mengenal mereka, Anda tahu cara paling efektif untuk melindungi dan membangun kredit Anda.

Kenapa kamu peduli? Karena kredit Anda sering memegang kunci ke bagian lain kehidupan Anda: apakah Anda bisa mendapatkan kartu kredit atau kredit mobil, dan berapa suku bunganya; apakah Anda dapat membeli rumah atau menyewa apartemen yang Anda inginkan; bahkan berapa banyak yang Anda bayar untuk asuransi mobil dan simpanan utilitas.

Faktor kredit yang paling penting

Dua perusahaan scoring besar di AS, FICO dan VantageScore, sedikit berbeda dalam pendekatan mereka, tetapi mereka sepakat tentang apa yang paling penting:

Riwayat pembayaran: Laporan kredit Anda mengungkapkan apakah Anda telah membayar tagihan dan kewajiban lain secara konsisten tepat waktu. Membayar tagihan terlambat 30 hari atau lebih dapat mengurangi nilai Anda - dan kemudian Anda membayar, semakin besar kerusakannya.

Jumlah batas kredit Anda yang Anda gunakan: Itu disebut pemanfaatan kredit, dan para ahli menyarankan untuk menggunakan tidak lebih dari 30% dari kredit Anda yang tersedia. Orang dengan skor tertinggi cenderung menggunakan lebih sedikit dari itu.

Dua faktor ini membentuk lebih dari setengah dari masing-masing skor kredit Anda. FICO mengatakan bahwa riwayat pembayaran menyumbang 35% dari skor Anda dan jumlah kredit yang Anda gunakan berjumlah 30%. VantageScore tidak memberikan persentase, tetapi ini menyebut riwayat pembayaran “sangat berpengaruh” dan pemanfaatan kredit “sangat berpengaruh.”

Faktor kredit lain yang harus Anda ketahui

Setelah Anda menguasai pembayaran tepat waktu dan menjaga penggunaan kredit tetap rendah, alihkan perhatian Anda ke faktor kredit lainnya. Ini juga memengaruhi skor Anda, meskipun tidak sebanyak:

Durasi waktu Anda memiliki kredit: Lebih lama lebih baik, jadi terus buka akun lama kecuali ada alasan kuat untuk menutupnya, seperti biaya tahunan pada kartu yang tidak lagi Anda gunakan. Anda mungkin bisa sedikit membantu dalam kategori ini dengan menjadi pengguna resmi di akun lama dengan catatan pembayaran yang sangat baik.

Jenis kredit yang Anda miliki: Yang terbaik adalah memiliki campuran akun angsuran - mereka dengan sejumlah pembayaran yang sama, seperti pembayaran mobil atau hipotek - dan rekening kartu kredit.

Lamanya waktu sejak Anda mengajukan kredit baru: Setiap aplikasi yang menyebabkan pertanyaan sulit pada kredit Anda dapat mengambil beberapa poin dari skor Anda.

Jumlah saldo dan utang: Lebih baik jika Anda membuat kemajuan dalam melunasi utang Anda.

Cara menggunakan pengetahuan baru Anda

Perusahaan penilai kredit meninjau laporan kredit Anda untuk melihat bagaimana Anda melakukan semua faktor ini. Kemudian mereka membangun skor Anda dari data itu.

Anda dapat melihat hal yang sama dengan memeriksa laporan kredit Anda. Tidak yakin apa yang termasuk dalam laporan kredit? Berikut penjelasan cepat.

Fokuskan upaya pengembangan kredit Anda pada pembayaran tepat waktu dan menjaga saldo relatif rendah terhadap batas kredit, karena faktor-faktor tersebut memiliki pengaruh terbesar pada skor Anda. Anda dapat menetapkan sasaran dan melihat upaya Anda terbayar dengan Dasbor skor kredit situs kami.

Bev O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.