3 Jenis yang Menakutkan dari 401 (k) Biaya

Menabung untuk pensiun seharusnya tidak menakutkan. 401 (k) yang ditawarkan melalui perusahaan Anda membuat penghematan untuk masa depan lebih mudah - tetapi beberapa rencana memiliki sisi gelap yang dapat menghantui Anda dengan biaya yang sangat besar.

Undang-undang Jaminan Penghasilan Karyawan Pensiun Tenaga Kerja AS mengharuskan perusahaan untuk setiap tahun mengungkapkan biaya dan memberikan pernyataan biaya dan ongkos triwulanan yang dikenakan kepada 401 (k) peserta. Tanyakan kepada perwakilan sumber daya manusia Anda atau manajer akun pensiun Anda bagaimana biaya di bawah ini diterapkan pada rencana Anda dan siapa yang membayar mereka.

Biaya menakutkan yang menurunkan 401 (k) Anda

1. Biaya investasi. Biaya-biaya ini dibagi menjadi tiga kategori:

• Rasio biaya adalah biaya tahunan yang terkait dengan reksadana, dana indeks, dan dana yang diperdagangkan di bursa. 401 (k) Anda kemungkinan akan menawarkan pilihan kecil dari dana ini. Bila memungkinkan, pilih dana dengan rasio biaya terendah. Rasio biaya dibebankan sebagai persentase tahunan dari investasi Anda dalam dana tersebut.
• Beban penjualan adalah biaya atau komisi yang dibayarkan kepada penjual atau pialang yang menjual dana tersebut. Hindari biaya ini dengan memilih dana tanpa beban.
• Biaya lain termasuk biaya layanan, seperti saran investasi. Ini dapat dikenakan sebagai tarif tetap atau sebagai persentase dari jumlah aset.

1. Biaya layanan perorangan. Ini adalah biaya yang mungkin harus Anda bayarkan untuk menutupi fitur yang Anda pilih, seperti mengambil pinjaman dari rencana.
2. Biaya administrasi. A 401 (k) membutuhkan tugas-tugas operasional, seperti pencatatan dan layanan hukum. Beberapa perusahaan membayar biaya yang terkait dengan operasi ini, sementara yang lain menyampaikannya kepada Anda.

Melarikan diri dari kengerian biaya yang mahal

Biaya yang terkait dengan tugas-tugas administratif, bersama dengan biaya investasi, rata-rata sekitar 1% dari aset yang dikelola, menurut sebuah studi 2014 oleh Center for American Progress, sebuah organisasi riset kebijakan publik. Pertimbangkan seorang pekerja yang menghasilkan sekitar $ 30.500 pada usia 25 tahun dan berencana untuk pensiun pada usia 67 tahun. Katakanlah karyawan ini menghemat 5% dari gajinya, dan perusahaan itu mencocokkan 10% dari jumlah sumbangan. Satu persen dalam biaya akan menambah hingga hampir $ 140.000 dalam hidup orang itu, studi ini menghitung.

Sejumlah 401 (k) rencana membebankan biaya tetap untuk biaya administrasi, sementara yang lain menetapkan biaya sebagai persentase dari aset Anda dalam rencana tersebut. Pada 2015, biaya tahunan rata-rata biaya administrasi adalah $ 64 per peserta, menurut survei oleh perusahaan konsultan NEPC LLC.

Katakanlah Anda siap untuk membayar banyak biaya 401 (k). Atau mungkin rencana Anda mahal karena biayanya tinggi dan dana yang tersedia mahal, yang sering terjadi dengan rencana kecil. Mungkin sudah waktunya untuk menemukan rute pelarian.

Jika perusahaan Anda mencocokkan bagian apa pun dari kontribusi Anda, Anda tetap harus menyumbang jumlah itu - pada dasarnya itu adalah uang gratis. Kemudian, sumbangkan sisa tabungan ke akun pensiun individu. Jika perusahaan Anda tidak menawarkan kecocokan atau 401 (k), mulailah dengan IRA.

Ada jarang biaya yang terkait dengan IRA, kecuali Anda bekerja dengan penasihat keuangan. Plus, dibandingkan dengan 401 (k), mereka biasanya menawarkan kumpulan investasi yang lebih besar, termasuk dana murah. Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 (atau $ 6.500 jika Anda lebih dari 50) ke IRA pada tahun 2016. Jika Anda mencapai maksimum itu dan masih memiliki dolar untuk diinvestasikan, kembalilah ke 401 (k) Anda.

Ketika memilih antara IRA tradisional atau Roth, pertimbangkan bahwa perbedaan terbesar antara keduanya adalah bagaimana dan kapan Anda mendapatkan keringanan pajak. Jika Anda memilih IRA tradisional, pajak akan jatuh tempo ketika Anda menariknya di masa pensiun. A Roth IRA adalah sebaliknya. Anda berkontribusi setelah pajak dolar, yang berarti penarikan Anda nanti tidak dikenakan pajak. Jika Anda berpikir tarif pajak Anda akan sama atau lebih tinggi daripada sekarang ketika Anda mencapai pensiun, Roth IRA kemungkinan adalah cara untuk pergi.

Apapun IRA yang Anda pilih, Anda memiliki pilihan untuk melarikan diri dari biaya mengerikan dari 401 (k).

Laura McMullen adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Penulis staf Investmentmatome Arielle O’Shea berkontribusi pada laporan ini.