3 Cara Penting (Sedikit) Utang Sebenarnya Dapat Membantu Keuangan Anda |

Catatan Editor: Artikel ini telah diperbarui 26 Agustus, 2013.

Bayangkan sebuah negara di mana semua orang memiliki segalanya secara langsung - mobil, rumah, perahu nelayan, TV layar datar. Tidak ada hipotek dan tidak ada saldo kartu kredit di negeri imajiner ini.

Apakah kedengarannya seperti surga? Mungkin. Tetapi dalam istilah ekonom, itu adalah neraka.

Hari-hari ini, orang Amerika tidak dalam surga utang atau neraka; itu lebih seperti api penyucian karena lanskap utang yang berubah sejak fajar resesi besar. Kredit konsumen meningkat pada tingkat tahunan yang disesuaikan secara musiman sebesar 6% pada kuartal kedua 2013, Federal Reserve melaporkan. Kredit bergulir hanya meningkat pada tingkat tahunan 2%, sementara kredit yang tidak direvolusi meningkat 7,5%. Pada bulan Juni, kredit konsumen meningkat pada tingkat tahunan sebesar 6%.

Katakanlah kredit mengalami penurunan. Katakanlah Anda dan tetangga Anda tidak berhutang apa pun di mobil Anda, rumah atau TV layar datar.

Tapi apakah 0% akan ideal? Tidak, dan inilah tiga alasan mengapa.

1. Kredit - dan utang yang mengikuti - memungkinkan orang membeli rumah, berinvestasi dalam bisnis mereka dan melakukan pembelian lain yang tidak dapat mereka miliki. Pepatah lama, "Dibutuhkan uang untuk menghasilkan uang," masih berlaku, dan sedikit hutang dapat membantu. Mereka dapat membeli persediaan yang dapat membantu mereka memulai bisnis rumah mereka sendiri. Mereka dapat membeli rumah yang dapat mereka mulai membangun ekuitas. Mereka dapat mengirim anak-anak mereka ke perguruan tinggi.

Dan ekonomi yang memungkinkan orang membeli barang adalah ekonomi yang sehat. "Negara-negara maju bergantung pada perluasan kredit," kata Daniel S. Hamermesh, seorang profesor ekonomi di The University of Texas di Austin. Yang lebih mengkhawatirkannya daripada tingkat utang adalah tingkat suku bunga; terlalu tinggi berarti lebih sedikit meminjam dan kurang kemampuan untuk membeli, dia menunjukkan.

Tapi faktanya adalah bahwa semua negara maju, atau "kaya," memiliki utang, "bahkan Swiss, yang merupakan paragon dari penghematan," kata Hamermesh.

2. Utang membantu Anda menetapkan peringkat kredit dan skor kredit. Satu fakta keuangan kehidupan adalah bahwa untuk membuktikan kelayakan kredit, Anda harus meminjam uang dan membayarnya kembali. Triknya adalah melakukannya dengan bijaksana, kata James Poe, ketua dan pendiri Texas Retirement Specialists, perusahaan perencanaan keuangan berbasis Fort Worth. Kuncinya, katanya, adalah mengelola rasio utang Anda, yang merupakan jumlah total pembayaran utang Anda dibagi dengan penghasilan setelah pajak Anda.

Misalnya, jika Anda membawa pulang $ 3.000 per bulan, dan setiap bulan, Anda menulis $ 1.000 dalam bentuk cek untuk kreditor Anda, rasio utang Anda adalah 33%. "Semakin rendah angkanya, semakin baik," Poe menunjukkan. "Semakin tinggi angkanya, semakin sedikit kredit yang akan Anda berikan." Memang, rasio utang 50% atau lebih tinggi menimbulkan bendera merah bagi calon kreditur.

3. Utang dapat membantu Anda memaksimalkan skor kredit Anda setelah Anda menetapkannya. Konsumen terkadang tidak memiliki pilihan jenis utang apa yang mereka ambil; jika mereka memiliki peringkat kredit yang baik, mereka mendapatkan persyaratan yang menguntungkan, termasuk suku bunga rendah. Mereka yang tidak dibiarkan dengan suku bunga tinggi. Satu leveler bermain-bidang: Kemampuan untuk melunasi utang. Pastikan Anda melakukan setiap pembayaran bulanan, hindari suku bunga dan biaya keterlambatan, dan voila, perhatikan kenaikan skor kredit Anda, Poe berkata.

Jawaban Investasi: Hutang masuk akal untuk ekonomi yang sehat - dan portofolio yang sehat. Dan kondisi saat ini menguntungkan bagi orang-orang yang ingin meminjam.

Tapi selalu ingat: Tidak peduli seberapa bagus tarifnya, Anda seharusnya tidak pernah mengambil lebih banyak utang daripada yang mampu Anda bayar. Itu hanya meminta masalah.