Pinjaman Ekuitas di Rumah vs. Pembiayaan Kembali Tunai: Cara Mengetuk Nilai Rumah Anda
Cara mudah & sederhana hitung bunga cicilan KPR, Kartu Kredit, KTA, dll
Daftar Isi:
- Penggunaan untuk pinjaman ekuitas rumah dan penyetoran tunai
- Bagaimana pinjamannya serupa
- Bagaimana pinjamannya berbeda
- Pertanyaan yang sering diajukan
- Apakah lebih baik untuk membiayai kembali atau mengambil pinjaman ekuitas rumah?
- Mana yang lebih mudah dikualifikasikan?
- Berapa banyak yang bisa Anda pinjam?
- Kapan saya harus membayar kembali?
- Apakah hasil kena pajak?
- Apakah bunga yang dibayarkan dikurangkan dari pajak?
- Apa berikutnya?
- Membandingkan pemberi pinjaman pembiayaan kembali uang tunai terbaik
- Menghitung jika pembiayaan kembali uang tunai tepat untuk Anda
- Memahami perbedaan antara pinjaman ekuitas rumah dan HELOC
Pinjaman ekuitas rumah dan pembiayaan kembali tunai adalah dua cara untuk mengakses nilai yang telah terakumulasi di rumah Anda. Meskipun pinjamannya serupa, mereka tidak sama. Jika Anda sudah memiliki hipotek, pinjaman ekuitas rumah akan menjadi pembayaran kedua, sementara pembayaran kembali uang tunai menggantikan pinjaman Anda saat ini dengan suku bunga baru, suku bunga, dan pembayaran bulanan.
Membeli rumah sering disebut-sebut sebagai "rekening tabungan paksa." Melakukan pembayaran bulanan pinjaman, bersama dengan apresiasi properti, membangun nilai di rumah. Tetapi Anda tidak dapat mengakses nilai itu, yang dikenal sebagai ekuitas, tanpa menjual. Sebaliknya, Anda harus meminjam ekuitas, yang mana produk pinjaman ini memungkinkan Anda untuk melakukannya. Tentu saja, Anda harus memiliki sedikit ekuitas rumah terlebih dahulu. “Jika Anda baru saja membeli rumah, Anda mungkin tidak memiliki banyak hal untuk dikerjakan. Jika Anda memiliki rumah selama lima atau 10 tahun dan melakukan pembayaran tepat waktu, maka Anda akan memiliki lebih banyak ekuitas di rumah Anda, ”kata Johnna Camarillo, asisten wakil presiden di Uni Federal Credit Union. Untuk mengetahui berapa banyak ekuitas rumah yang Anda miliki, cari tahu berapa nilai rumah Anda dan berapa banyak Anda masih berhutang pada hipotek. Jika perbedaan antara keduanya adalah angka positif, itu adalah ekuitas yang Anda miliki di rumah. Tetapi jika Anda berhutang lebih dari harga rumah Anda, Anda bukan kandidat untuk pembiayaan kembali uang tunai atau pinjaman ekuitas rumah. »LEBIH BANYAK: Cari tahu berapa harga rumah Anda Pertama, pertimbangkan tingkat hipotek. "Jika seorang pelanggan dapat menurunkan suku bunga mereka pada seluruh hipotek pertama mereka dan kemudian mengambil beberapa uang tunai tambahan," pertimbangkan refi keluar, Camarillo mengatakan. Jika tarif hari ini lebih tinggi daripada tingkat hipotek Anda saat ini, pinjaman ekuitas rumah mungkin lebih masuk akal. Sebuah refi cash-out biasanya akan sedikit lebih mudah untuk memenuhi syarat. Itu menggantikan hipotek utama Anda; pemberi pinjaman seperti itu karena memberi mereka "posisi pertama" sebagai kreditur. Sebuah refi cash-out biasanya akan sedikit lebih mudah untuk memenuhi syarat. Kredit ekuitas rumah adalah “hipotek kedua”, yang berarti pinjaman berada di urutan kedua ketika datang ke prioritas pengembalian. Dan kedua pinjaman itu layak untuk dibeli, untuk mendapatkan tarif dan persyaratan terbaik. Anda tidak perlu pergi ke pemberi pinjaman hipotek Anda saat ini untuk salah satu produk. “Secara umum, ketika opsi pinjaman dijamin oleh rumah, jumlah yang dapat dipinjam seseorang ditentukan oleh hal-hal seperti ekuitas yang dimiliki seseorang di rumah mereka, nilai kredit mereka dan rasio utang terhadap pendapatan,” kata PK Parekh, wakil presiden Temukan pinjaman ekuitas rumah. Harapkan utang pinjaman Anda untuk berada di suatu tempat sekitar 90% dari nilai rumah Anda atau kurang. »LEBIH BANYAK: Temukan pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik Cash-out refis dapat diperpanjang hingga 15 atau 30 tahun - dan bahkan lebih lama - seperti hipotek utama. Pinjaman ekuitas rumah biasanya lebih pendek, seringkali hingga 15 tahun. "Cobalah untuk pergi untuk jangka terpendek mungkin tetapi masih memiliki pembayaran yang Anda mampu," kata Camarillo. “Bergantung pada seberapa banyak yang Anda pinjam, perbedaan antara pinjaman ekuitas 10 dan 15 tahun mungkin hanya $ 50 per bulan. Tetapi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama lima tahun tambahan itu adalah uang yang banyak. ” Ekuitas di rumah Anda adalah laba - dalam jargon pajak, ini disebut keuntungan modal - yang Anda sadari hanya ketika Anda menjual rumah Anda. Jadi, uang yang Anda dapatkan dari pembiayaan kembali tunai atau pinjaman ekuitas rumah tidak dikenakan pajak karena itu meminjam uang yang harus Anda bayar kembali. Bahkan dengan perubahan terbaru pada undang-undang perpajakan, ada contoh ketika Anda masih dapat mengurangi bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman ekuitas rumah dan pengeluaran uang tunai. Untuk pinjaman ekuitas rumah yang didirikan pada 2018, hasil penjualan harus digunakan untuk “membeli, membangun, atau secara substansial meningkatkan rumah pembayar pajak yang mengamankan pinjaman,” kata IRS. Pembayaran kembali uang tunai diperlakukan seperti semua hipotek pertama-lien. Pada tahun 2018, pemotongan bunga dibatasi untuk semua pinjaman yang dijamin oleh tempat tinggal yang memenuhi syarat sebesar $ 750.000 atau kurang - atau $ 375.000 untuk wajib pajak menikah yang mengajukan secara terpisah. Untuk menggali detail tentang salah satu skenario, bicaralah dengan penasihat pajak tepercaya.
Penggunaan untuk pinjaman ekuitas rumah dan penyetoran tunai
Bagaimana pinjamannya serupa
Bagaimana pinjamannya berbeda
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah lebih baik untuk membiayai kembali atau mengambil pinjaman ekuitas rumah?
Mana yang lebih mudah dikualifikasikan?
Berapa banyak yang bisa Anda pinjam?
Kapan saya harus membayar kembali?
Apakah hasil kena pajak?
Apakah bunga yang dibayarkan dikurangkan dari pajak?
Apa berikutnya?
