3 Hal yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memilih Rencana Pensiun

Kebijaksanaan memaksimalkan keuntungan pajak jelas, tetapi mencari tahu jenis akun mana yang akan memberikan manfaat paling besar tidaklah sejelas itu. Dan setelah Anda memilih rencana, seperti IRA, Anda mungkin masih memiliki pilihan untuk dibuat. Misalnya, Anda dapat berinvestasi dalam Roth IRA atau IRA tradisional. Inilah perbedaan utamanya: Anda membayar pajak atas kontribusi Roth IRA dimuka, tetapi tidak ketika Anda mengambil distribusi Anda; sebaliknya, kontribusi Anda ke IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak, dan kemudian distribusi dikenakan pajak.

Pertimbangkan ketiga faktor ini ketika memutuskan apakah akan menggunakan IRA dan jenis mana yang paling cocok untuk Anda.

IRA vs. rencana yang disponsori perusahaan

Pada tahun 2015 dan 2016, para penabung IRA diperbolehkan memberikan kontribusi tahunan hingga $ 5.500 dalam pendapatan yang diperoleh per orang, per tahun. Orang yang berusia 50 dan lebih tua dapat membuat tambahan $ 1.000 dalam kontribusi "mengejar". Sebaliknya, rencana yang disponsori perusahaan membolehkan hingga $ 18.000 dalam kontribusi tahunan, dengan $ 6.000 ketentuan untuk mengejar para investor yang lebih tua.

Selain batas kontribusi, pertimbangkan apakah rencana pensiun di tempat kerja Anda menawarkan kecocokan atasan, dan telaah opsi investasi dan biayanya untuk melihat apakah itu kesepakatan yang lebih baik daripada IRA.

>> LEBIH: Roth IRA vs. 401 (k): Mana yang terbaik?

Dalam sebagian besar keadaan, Anda dapat berkontribusi baik pada rencana pemberi kerja dan IRA. Namun, ada plafon penghasilan untuk kelayakan Roth IRA. Anda dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang batas-batas ini di situs web IRS. Dan jika Anda atau pasangan Anda dicakup oleh rencana pensiun yang disponsori perusahaan, ada batasan jumlah yang dapat Anda buat dan masih mengurangi kontribusi IRA tradisional Anda.

Pajak sekarang atau pajak nanti

Perlakuan pajak tradisional dan Roth IRA membuat mereka memadai untuk penabung pensiun yang berbeda.

Jika Anda berharap berada di braket pajak yang lebih rendah saat Anda pensiun, Anda mungkin lebih baik berkontribusi pada IRA tradisional dan mengambil potongan pajak sekarang. Jika Anda berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun, pertimbangkan untuk memasukkan uang setelah pajak Anda di Roth dan mengambil distribusi bebas pajak nanti.

Untuk memperkirakan penghasilan pensiun kena pajak Anda, pertimbangkan manfaat Jaminan Sosial yang Anda harapkan dan persedian minimum yang diperlukan. Pemilik tradisional IRA harus mengambil distribusi minimum mulai dari usia 70½, sementara pemilik Roth tidak perlu mengambil distribusi.

Penghasilan pensiun vs meninggalkan warisan

Beberapa orang "overinvesting" dan memiliki lebih banyak uang di masa pensiun daripada yang mereka butuhkan. Ketika mereka mencapai usia 70½, RMD dari 401 (k) dan IRA tradisional menciptakan beban pajak tambahan. Jika Anda berpikir Anda mungkin menemukan diri Anda dalam situasi ini, Anda dapat menghindari membayar pajak atas uang yang tidak Anda butuhkan dan lebih mudah meninggalkan warisan untuk ahli waris Anda dengan Roth IRA.

A Roth IRA dapat menjadi alat perencanaan perkebunan yang efektif karena dua alasan. Pertama, tidak ada RMD, sehingga keseimbangannya bisa tumbuh bebas pajak seumur hidup tanpa kehilangan kepala sekolah. Kedua, karena Roth IRA didanai dengan uang setelah pajak, hasilnya dapat ditarik bebas pajak oleh Anda atau ahli waris Anda.

Perhatikan bahwa IRA, baik tradisional atau Roth, juga membiarkan pemegang akun menetapkan penerima manfaat. Setelah kematian, ini memungkinkan transfer aset lebih cepat daripada melalui surat pengesahan hakim. Jika keluarga Anda tiba-tiba berhadapan dengan tagihan setelah Anda lulus, bisa mengakses uang dalam IRA dapat membuat perbedaan besar.

Ada banyak variabel lain yang dapat memengaruhi cara Anda merencanakan pensiun, tetapi prosesnya melibatkan lebih dari sekadar memikirkan uang - ini tentang mencari tahu apa kebutuhan dan sasaran Anda ketika Anda berhenti bekerja. Jika Anda masih kewalahan dengan opsi, jadwalkan janji untuk berbicara dengan perencana keuangan biaya lokal saja. Bekerja dengan profesional membantu memastikan Anda membuat keputusan terbaik tentang dana pensiun Anda.

Forrest Baumhover adalah perencana keuangan biaya saja dan kepala Perencanaan Keuangan Westchase.

Gambar melalui iStock.