4 Aturan Perencanaan Pensiun Generasi Millenial Dapat Memutus

Ada dua jenis orang: Mereka yang berpikir aturan dibuat untuk melanggar, dan mereka yang tidak bisa menggunakan kata-kata "aturan" dan "melanggar" dalam kalimat yang sama tanpa rasa khawatir.

Saya jatuh ke dalam kelompok kedua, yang berarti saya menyajikan daftar ini dengan sisi kesalahan. Tetapi saya melakukannya karena saya perhatikan, seperti yang mungkin Anda miliki, bahwa perencanaan pensiun penuh aturan. Beberapa sangat membantu. Beberapa tidak masuk akal. Hampir semua usaha untuk mengenakan kemeja satu ukuran untuk semua di rekening bank dan gaya hidup dari berbagai ukuran.

Melanggar beberapa aturan pensiun mungkin memberi Anda hati nurani yang bersalah, tetapi hal itu seharusnya tidak mengacaukan masa depan Anda. Berikut adalah empat di antaranya yang dapat Anda hancurkan, atau paling tidak membengkokkan kebutuhan Anda.

1. Hemat 15% setiap tahun untuk pensiun.

Banyak sumber menegaskan ini adalah target yang masuk akal, termasuk Fidelity dalam pedoman terbaru.

Tetapi mungkin tidak masuk akal untuk percaya Anda akan dapat menyimpan jumlah yang stabil setiap tahun, atau Anda dapat menghemat 15% dari penghasilan Anda langsung dari gerbang. Apakah Anda ingin tahu berapa banyak saya menabung untuk pensiun di tahun pertama saya di luar kampus? Ini adalah jawaban yang mudah, sama dengan yang saya berikan jika Anda bertanya tentang tahun berikutnya: $ 0.

Apa yang saya sarankan adalah jangan membuang aturan ini, tetapi untuk memahami Anda mungkin perlu mengatasinya. Beri diri Anda pass jika Anda tidak dapat mencapai target 15% setiap tahun - seperti, katakanlah, ketika Anda masih muda (atau ketika Anda tidak muda, tetapi anak-anak Anda, dan biaya sekolah mereka membuat biaya kuliah terlihat murah).

Kiat: Gunakan kalkulator pensiun untuk mencari tahu seberapa banyak Anda harus menabung, lalu berhemat lebih dari itu saat waktu menyiram. Menjadi terlalu ambisius ketika Anda memiliki uang ekstra akan membantu menebus tahun-tahun ketika Anda tidak dapat cukup menabung.

2. Pilih dana target-tanggal yang dinamai setelah tahun yang Anda rencanakan untuk pensiun.

Menggunakan dana target-date untuk menabung untuk pensiun bukanlah aturan, tetapi mungkin juga: Dengan beberapa perkiraan, 90% dari 401 (k) kontribusi akan mengalir ke dalam dana ini pada tahun 2019.

Secara umum, aturannya adalah memilih dana dengan tahun terdekat ketika Anda berencana untuk pensiun. Itu karena dana ini bekerja dengan menyeimbangkan ulang secara otomatis untuk mengambil risiko lebih sedikit saat Anda mendekati tahun itu. Tetapi apa yang secara teknis sesuai untuk usia Anda mungkin tidak sesuai untuk toleransi risiko individu atau tujuan investasi Anda, dan dana yang disebutkan untuk tahun yang sama dapat benar-benar sangat bervariasi dalam investasi yang mereka pegang.

Saya 33, jadi dana 2050 akan membuat saya tepat pada usia pensiun 67. Dana 2050 dari Vanguard, Fidelity, dan T. Rowe Price saat ini semuanya diinvestasikan dalam campuran sekitar 90% saham dan 10% obligasi, jadi itu mungkin tampak sama. Namun saat saya mendekati pensiun, jalur luncur dana - bagaimana bauran investasi berubah dari waktu ke waktu - mulai berbeda. Pada 2030, ketika saya memiliki 20 tahun hingga pensiun, dana Fidelity masih akan berisi 90% saham. Dana Vanguard akan memiliki sekitar 83% saham, dan T. Rowe Price hanya 71%. Tidak satu pun dari alokasi tersebut yang pada dasarnya buruk, tetapi mungkin ada satu yang lebih mencerminkan bagaimana saya ingin diinvestasikan pada waktu itu.

Masalahnya: Banyak 401 (k) hanya menawarkan dana target-tanggal dari satu penyedia dana, yang berarti saya mungkin terjebak hanya dengan satu pilihan untuk dana 2050.

Tip: Pilih dana yang tidak berdasarkan tahun atas namanya, tetapi bagaimana investasinya. Anda dapat menemukan jalur luncur dana di situs web perusahaan dana. Jika terlalu banyak risiko untuk kenyamanan Anda, lihatlah dana dengan tahun sebelumnya. Jika terlalu sedikit, lakukan peregangan hingga satu tahun kemudian. Pilihan yang lain, dan berpotensi lebih baik, adalah membangun dan mengelola portofolio Anda sendiri - dana target-date bisa mahal pula.

3. Kurangi usia Anda dari 100 untuk menentukan alokasi aset Anda.

Jumlah yang dihasilkan, kata legenda, adalah persentase portofolio pensiun Anda yang harus diinvestasikan dalam saham. Sisanya masuk ke obligasi. Seperti yang Anda lihat di atas, dana target-date yang saya sebutkan sudah melanggar aturan ini. Inilah alasannya: Ketika harapan hidup meningkat, berinvestasi di saham lebih lama dapat memberikan pertumbuhan yang dibutuhkan uang Anda untuk memberi tahu mereka.

Aturan ini juga tidak memperhitungkan apa pun di luar usia Anda, dan itu mengasumsikan usia pensiun standar. Tapi mungkin Anda ingin bekerja dengan baik di tahun 70-an, atau Anda telah membeli janji bahwa menggunakan Facebook untuk menjual DVD latihan, minyak esensial atau tiram dengan mutiara di dalamnya - saya bersumpah ini adalah hal - berarti pensiun pada usia 40 tahun.

Kiat: Coba gunakan alat alokasi aset, seperti ini dari Vanguard atau yang ini dari Modal Pribadi.

4. Bangun dana darurat sebelum menabung untuk pensiun.

Dana darurat itu penting, tetapi setelah tiga bulan penuh yang direkomendasikan untuk biaya-biaya yang disembunyikan kurang begitu, terutama jika menyatukan uang itu berarti Anda akan kehilangan 401 (k) dolar yang sesuai. Pertandingan itu adalah jaminan pengembalian. (Anda dapat menggunakan kalkulator 401 (k) untuk melihat betapa berharganya itu.)

Tip: Hanya $ 500 di bank sudah cukup untuk menutupi banyak pengeluaran mendadak. Anda dapat kembali dan menambahkan lebih banyak setelah Anda cukup berkontribusi ke 401 (k) untuk mendapatkan kecocokan penuh.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh Forbes.