4 Fitur yang Tidak Diperlukan dalam Aplikasi Pensiun-Perencanaan Anda

Beberapa aplikasi ini membanggakan sejumlah fitur, menyiratkan bahwa lebih banyak fitur berarti alat yang lebih baik dan lebih akurat. Ini tidak selalu terjadi. Seringkali, fitur-fitur ini tidak hanya berlebihan tetapi bahkan dapat merusak reliabilitas.

Tentu saja, juga benar bahwa kalkulator yang terlalu sederhana dalam desain mereka mungkin akan menghasilkan hasil yang tidak realistis. Misalnya, mengabaikan inflasi, mengabaikan biaya penasihat dan biaya investasi, dan gagal memperhitungkan kemungkinan pengembalian negatif semua dapat membuat output dari banyak kalkulator umum tidak berharga bagi pengguna.

Namun, pada titik tertentu, kerumitan tambahan dapat menjadi musuh keandalan. Sejauh bahwa input tertentu dalam perangkat lunak pensiun dapat menyebabkan pengguna untuk membuat asumsi yang salah, keandalan keluaran dapat kembali menderita. Berikut ini adalah empat fitur masukan yang umumnya dianggap sebagai yang diinginkan, tetapi yang sebenarnya dapat menyebabkan analisis "sampah di dalam, sampah".

1. Efek pajak

Di permukaan, akuntansi untuk dampak pajak pendapatan dalam perhitungan belanja portofolio tampaknya seperti pertimbangan masukan yang cukup mendasar dan penting. Masalahnya adalah banyak pengguna, termasuk penasihat keuangan, melebih-lebihkan jumlah ini, paling sering hanya dengan memasukkan tarif pajak marjinal klien. Meskipun faktor ini mungkin akurat jika 100% penarikan berasal dari akun yang berkualitas, seperti perusahaan sebelum pajak 401 (k) atau IRA tradisional, praktik terbaik perencanaan keuangan dalam pengeluaran pensiun mendikte menyeimbangkan penarikan dari tabungan setelah pajak, bebas pajak Akun Roth dan akun pensiun lainnya sehingga dapat meminimalkan kewajiban pajak keseluruhan klien. (Lihat publikasi Vanguard, Pengeluaran dari Portofolio: Implikasi Pesanan Penarikan untuk Investor Kena Pajak.)

Melalui perencanaan yang matang, mungkin bagi banyak pensiunan untuk membayar sedikit atau tidak ada pajak atas penarikan telur sarang mereka selama masa pensiun mereka. Karena kecenderungan untuk kesalahan pengguna, perhitungan pajak merupakan faktor yang paling baik ditinggalkan dari daftar fitur kalkulator.

Pengguna yang ingin mempertanggungjawabkan dampak pajak dan siapa yang dapat secara akurat memperkirakan kewajiban pajak mereka dapat memasukkan angka ini dalam kebutuhan pengeluaran mereka bersama dengan biaya hidup lainnya, seperti makanan, pakaian, perumahan, perjalanan, asuransi, dan pajak properti.

2. Penganggaran

Memasukkan fitur penganggaran ke dalam kalkulator perencanaan pensiun adalah jalur cepat untuk membunuh pengalaman pengguna. Sebagian besar keluarga tidak tahu apa biaya hidup yang diperinci setiap tahunnya, dan memaksa mereka untuk memperkirakannya di bagian masukan dari kalkulator pensiun menciptakan kerumitan dan potensi untuk tebakan yang tidak akurat. Sederhananya, penganggaran harus menjadi latihan yang sepenuhnya terpisah.

Selain itu, sementara sebagian besar pensiunan tidak tahu berapa banyak yang mereka habiskan untuk kategori pengeluaran individu setiap tahun, itu adalah pengalaman saya yang paling memiliki ide yang cukup bagus dari jumlah total yang mereka butuhkan untuk mempertahankan standar hidup mereka di atas dan di atas apa yang mereka terima dari Jaminan Sosial, pensiun, dan sumber pendapatan terjamin atau bisa diprediksi lainnya.

3. Integrasi dan optimasi Jaminan Sosial

Seperti penganggaran, menghitung strategi klaim Jaminan Sosial yang optimal dari klien adalah proses rumit yang harus dilakukan secara terpisah dari dan sebelum analisis perencanaan pendapatan pensiun. Sebagaimana dibuktikan oleh perubahan terbaru pada "file dan suspend" dan aturan pengajuan aplikasi terbatas, membuat keputusan optimal mengenai strategi mengklaim sering membutuhkan pengetahuan yang kuat tentang aturan rahasia. Tebakan terdidik atau kesalahan langsung cenderung mengarah pada hasil yang salah dan tidak dapat diandalkan.

Alih-alih menambah kompleksitas masukan dari kalkulator pengeluaran pensiun, cara yang lebih sederhana dan lebih baik menggabungkan Jaminan Sosial dalam analisis keberlanjutan portofolio adalah untuk mendapatkan kebutuhan penarikan portofolio klien dengan mengurangi sumber pendapatan non-portofolio (Jaminan Sosial, pensiun, pendapatan sewa, dll.) untuk kebutuhan pendapatan yang dinyatakan klien.

4. Integrasi portofolio

Beberapa alat perencanaan pensiun yang paling populer untuk penasihat keuangan memungkinkan pengguna untuk mengimpor portofolionya di dunia nyata ke dalam simulasi Monte Carlo aplikasi, teknik perencanaan pensiun yang memberikan probabilitas hasil berbeda yang terjadi berdasarkan asumsi tertentu.

Manfaat nyata dari kemampuan ini adalah memungkinkan portofolio dunia nyata pengguna untuk lebih dekat mencerminkan model yang digunakan dalam algoritme aplikasi. Dalam beberapa kasus, aplikasi memungkinkan untuk akuntansi kelas aset yang spesifik seperti obligasi internasional, pasar negara berkembang, komoditas dan kepercayaan investasi real estat.

Semakin dekat pertandingan, semakin realistis hasilnya, bukan? Mungkin tidak. Simulasi Monte Carlo dalam kalkulator ini didasarkan pada asumsi tentang pengembalian yang diharapkan atau rata-rata dan standar deviasi untuk setiap kelas aset.Masalahnya adalah pengembalian rata-rata dan standar deviasi, terutama untuk kelas aset yang lebih esoterik, cenderung sangat bervariasi dari waktu ke waktu. Jika asumsi return dan volatilitas yang diharapkan salah, hasilnya mungkin juga salah. Ini tidak berarti bahwa simulasi Monte Carlo tidak berguna, hanya integrasi portofolio yang terperinci yang mungkin tidak membantu.

Kesimpulannya, ketika datang ke fitur perangkat lunak perencanaan pensiun, kadang-kadang kurang lebih. Menurut saya, aplikasi perencanaan pensiun terbaik hanya menyertakan input yang cukup untuk mencakup faktor-faktor penting yang berada dalam kendali pengguna dan yang dapat dipastikan secara akurat. Jika proses input memakan waktu lebih dari beberapa menit atau mengharuskan pengguna untuk membuat tebakan, mungkin bijaksana untuk mempertanyakan keandalan hasil.

Pada akhir hari, menilai penerapan dunia nyata dari setiap kalkulator perencanaan pensiun memerlukan pemikiran kritis dan pemahaman yang jelas tentang asumsi yang mendasari dalam aplikasi.

J.R. Robinson adalah pendiri Financial Planning Hawaii dan co-founder Nest Egg Guru.

Gambar melalui iStock.