5 Langkah Menuju Pensiun Dini

Internet penuh dengan cerita orang-orang yang pensiun pada usia 30 atau 40 tahun.

Jika mereka menggelitik minat Anda, Anda tidak sendirian - dan Anda mungkin telah menyusun strategi cukup untuk mengetahui ada berbagai macam. Banyak penipuan langsung di mana seseorang menjadi kaya, tetapi itu bukan Anda. Lainnya melibatkan investasi yang rumit, berisiko, atau pemasaran bertingkat. (Jika Anda tidak akrab dengan istilah itu, salah satu contohnya adalah teman di Facebook yang tidak akan berhenti menggunkan DVD latihan.)

Jarang jalur yang disarankan adalah kerja keras dan hidup hemat. Itu memalukan, karena sementara sebagian besar dari kita cenderung bekerja dengan baik di usia 60-an, adalah mungkin untuk pensiun lebih muda. Apakah itu berarti Anda akan dapat membersihkan meja Anda dalam lima atau 10 tahun, meneriakkan keluhan di jalan keluar dari pintu? Mungkin tidak. Tetapi itu mungkin berarti Anda dapat bekerja 10 atau 15 tahun lebih sedikit daripada yang dilakukan orang tua Anda, daripada 13 tahun lebih lama.

Berikut adalah lima langkah yang akan membuat Anda lebih dekat dengan pensiun dini.

1. Potong pengeluaran Anda

Ada mantra uang berulang yang mendorong hidup sesuai kemampuan Anda. Itu salah. Jika Anda ingin menyimpan, Anda harus hidup di bawah berarti Anda, menghabiskan jauh lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan.

Mr. Money Moustache, seorang blogger yang pensiun pada usia 30, adalah contoh yang patut dicatat. Dia mengatakan dia dan istrinya menyelamatkan dua pertiga dari gaji mereka saat bekerja "pekerjaan cubicle industri teknologi standar."

Apakah itu ekstrim untuk kebanyakan orang? Iya nih. Apakah dia melakukan itu sebelum menjalani salah satu perubahan gaya hidup paling mahal yang mungkin, juga dikenal sebagai memiliki anak? Iya nih. Tetapi bahkan jika Anda tidak dapat menyisihkan dua pertiga dari gaji Anda, ada kemungkinan besar Anda dapat menyimpan lebih banyak daripada yang Anda lakukan sekarang.

Untuk melakukan itu, perhatikan pengeluaran Anda. (Ini membantu untuk menggunakan aplikasi penganggaran.) Anda sudah tahu bahwa Anda harus memotong latte, tetapi apa lagi yang bisa Anda hilangkan? Kabel semakin pilihan tanpa rasa sakit; berikut adalah beberapa opsi untuk menghilangkan tagihan itu sambil tetap mengikuti Kardashians. Anda juga dapat mempertimbangkan menukar ponsel Anda untuk versi prabayar, memeriksa apakah Anda memiliki terlalu banyak mobil, membatalkan langganan berulang yang tidak lagi Anda gunakan, mengambil langkah-langkah untuk menurunkan biaya asuransi mobil Anda dan melihat ke pembiayaan kembali utang Anda, termasuk pinjaman mahasiswa dan Anda hipotek.

2. Hasilkan lebih banyak uang

Jika Anda tidak dapat menurunkan pengeluaran Anda, Anda harus meningkatkan penghasilan Anda. Menegosiasikan gaji Anda adalah tempat yang baik untuk memulai, selama Anda dapat membuktikan diri Anda layak. Inilah yang harus dilakukan dengan peningkatan tersebut ketika Anda mendapatkannya: Analisis Investmentmatome baru-baru ini menemukan bahwa penghematan hanya separuh dari setiap kenaikan yang dimulai pada usia 25 dapat berjumlah lebih dari $ 200.000 setelah 40 tahun, dorongan sehat untuk dana pensiun apa pun.

Pertimbangkan pilihan lain juga - yaitu, sisi keramaian. Perekonomian pertunjukan membuat ini mudah. Jika Anda bisa mengemudi, Anda bisa Uber. Jika Anda tidak alergi terhadap anjing, Anda dapat duduk atau berjalan mereka melalui DogVacay. Anda juga dapat memeriksa apakah keterampilan Anda sesuai dengan kebutuhan di situs freelance seperti Scripted atau Upwork, atau jika Anda dapat membantu mereka yang ingin meng-outsource daftar tugas mereka melalui TaskRabbit. Pilihan di sini hanya dibatasi oleh kesediaan Anda untuk laundry schlep.

3. Manfaatkan uang gratis

Uang gratis tidak sering datang, jadi ketika itu, ambil saja.

Bentuk yang paling menonjol adalah dalam 401 (k) dolar yang sesuai. Perusahaan menyumbang rata-rata 4,7% dari gaji untuk rencana karyawan ini, menurut survei tahun 2014 oleh Plan Sponsor Council of America.

Katakanlah Anda berkontribusi 15% dari gaji $ 50.000 Anda ke 401 (k) Anda. Dengan 4,7% pertandingan majikan, 7% pengembalian investasi dan 3% kenaikan gaji tahunan, Anda bisa membangun hampir $ 530.000 dalam 20 tahun. Pertandingan majikan akan menghasilkan sekitar $ 130.000 dari itu.

Kami membicarakan tentang pensiun dini di sini, sehingga horizon waktu 20 tahun sudah tepat. Tetapi jumlahnya bahkan lebih berdampak dengan beberapa tahun ekstra: Lakukan peregangan hingga 30 tahun, misalnya, dan Anda memiliki $ 1,3 juta, lebih dari $ 300.000 yang berasal dari pertandingan majikan. Masukkan nomor Anda sendiri ke dalam kalkulator 401 (k) untuk melihat di mana Anda berdiri.

4. Investasikan dengan bijak

Contoh di atas menunjukkan pentingnya berinvestasi, daripada hanya menabung: Menggunakan angka yang sama tetapi menurunkan kembali ke 1% - tingkat bunga yang cukup standar dari rekening tabungan online - memotong jumlah yang terakumulasi hingga setengahnya.

Sayangnya, banyak orang kehilangan pesan ini: Menurut survei BlackRock dari Oktober 2015, orang Amerika melaporkan memiliki 65% dari kekayaan bersih mereka secara tunai, meskipun mengakui bahwa 33% adalah alokasi yang lebih masuk akal - dan beberapa bahkan berpendapat bahwa itu tinggi. Meskipun benar bahwa uang yang Anda butuhkan dalam waktu tiga hingga lima tahun tidak seharusnya berada di pasar saham, penghematan jangka panjang Anda seharusnya.

Memilih alokasi aset yang sesuai untuk usia Anda dan toleransi risiko hanyalah langkah pertama. Ini juga merupakan kunci untuk meminimalkan biaya investasi, yang dapat dengan sangat cepat menghabiskan uang pensiun Anda jika dibiarkan tidak terkendali. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan memilih dana indeks biaya rendah dan ETF melalui dana yang dikelola secara aktif. Cara lain adalah dengan mempertimbangkan penasehat robo, yang akan mengelola investasi Anda untuk Anda - dalam IRA, akun kena pajak atau, dalam beberapa kasus, 401 (k) - untuk sebagian kecil dari biaya penasihat manusia.

Robo-penasihat juga memiliki manfaat sekunder: Mereka berfungsi sebagai penghalang antara emosi dan uang Anda.Itu sangat membantu selama kondisi pasar seperti yang kita alami sekarang, yang dapat menggoda investor untuk mengutak-atik pilihan mereka secara tidak perlu.

5. Minimalkan utang

Banyak penginjil yang pensiun awal menghindari semua hutang. Kami bukan tentang itu. Terutama pada saat suku bunga rendah, meminjam untuk rumah atau bahkan mobil dapat menguntungkan secara finansial. Ketika seorang peminjam yang baik-kredit bisa mendapatkan hipotek dengan kurang dari 4% suku bunga, itu tidak membuat banyak akal untuk menarik uang dari pasar - di mana Anda dapat mengharapkan pengembalian yang rata-rata 6% hingga 7% per tahun dalam jangka panjang - dan memasukkannya ke dalam rumah (di luar, tentu saja, pembayaran 20% ke bawah).

Tetapi ada peringatan untuk pendekatan itu. Pertama, Anda ingin memastikan Anda tidak meminjam lebih dari yang Anda mampu; Semakin rendah Anda menjaga pengeluaran utang Anda, semakin banyak Anda dapat menyimpan di rekening pensiun. Total biaya hutang bulanan Anda tidak boleh melebihi 36% dari penghasilan kotor bulanan Anda; Kalkulator situs kami dapat membantu Anda menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Namun, pemikiran ini juga tidak berlaku untuk utang berbunga tinggi, paling sering melayang di kartu kredit. Membayar saldo $ 10.000 yang membawa suku bunga 18% dengan melakukan pembayaran minimum setiap bulan akan dikenakan biaya lebih dari $ 8.000 dalam bunga pada saat Anda selesai. Tetapi jika Anda menginvestasikan uang itu, Anda bisa memiliki $ 60.000 setelah 30 tahun dengan laba 7%. Dengan kata lain, membawa utang berbunga tinggi dalam jangka panjang adalah cara cepat untuk menyabot tidak hanya pensiun dini, tetapi juga masa pensiun.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Gambar melalui iStock.