5 Jenis Investor Yang Harus Menghindari Roth IRA Di Semua Biaya |

Roth IRA adalah salah satu yang paling banyak dibicarakan dan alat keuangan yang paling sedikit dipahami.

Kendaraan investasi pensiun tradisional dibayar sebelum pajak dan dikenakan pajak setiap kali Anda menarik diri dari mereka saat pensiun. Dengan Roth, Anda membayar tarif pajak hari ini pada kontribusi dan tidak dikenakan pajak atas penarikan apa pun di masa mendatang selama Anda memenuhi kualifikasi tertentu.

Apa yang membingungkan bagi konsumen tidak menimbang pro dan kontra dari Roth IRA seperti halnya konsep. Ini adalah pilihan antara meninggalkan tabungan dalam IRA tradisional atau mengubahnya menjadi akun Roth mereka sendiri.

Kami meminta ChFC Mike Piershale, ahli pensiun penduduk dan presiden Piershale Financial Group, untuk menjelaskan jenis investor mana yang harus menghindari Roths.

Orang-orang berharap menggunakan IRA mereka sebagai pendapatan di masa pensiun: Jika Anda mendekati pensiun dan perlu menarik dana dari IRA untuk hidup, itu tidak bijaksana untuk mengubah ke Roth, Piershale mengatakan. Mengapa? "Mengubah ke Roth membutuhkan uang dan dibutuhkan beberapa tahun sebelum uang yang Anda bayar di muka dibenarkan oleh penghematan pajak," katanya. "Garis waktu ini sangat meningkat jika Anda mengambil penghasilan."

Siapa pun yang tidak mampu membelinya. Jika Anda harus menggunakan dana dari IRA tradisional Anda untuk membayar pajak, Anda akan dikenakan biaya untuk mengkonversikan ke Roth, Anda lebih baik membiarkan dana tetap ketat. "Ini adalah alasan yang sangat besar dan masuk akal untuk tidak melakukan konversi Roth," kata Piershale. "Itu tidak masuk akal."

Mereka yang akan pensiun dalam kelompok pajak penghasilan yang lebih rendah daripada mereka sekarang: Sebagai contoh, pemilik IRA di braket pajak 25 persen hari ini (membuat sekitar $ 70.700 dalam penghasilan kena pajak bagi mereka yang menikah dan mengajukan bersama-sama), itu tidak masuk akal untuk membayar 25 persen pada konversi Roth IRA jika Anda berencana untuk pensiun di braket pajak 15 persen. "Akan lebih murah menunggu sampai Anda pensiun dan mengkonversi dengan tarif pajak 15 persen, yang akan menghasilkan penghematan pajak yang besar," katanya. "Itu penghematan pajak yang sangat besar."

Orang tua yang tidak ingin memotong kesepakatan anak-anak mereka: Salah satu keuntungan dari Roth IRA adalah bahwa mereka adalah kendaraan yang sangat baik untuk kepercayaan. Itu karena trust biasanya memicu lebih banyak pajak pada pendapatan yang lebih sedikit. Tetapi dengan Roth, ahli waris dapat melakukan penarikan selamanya tanpa denda pajak. "Anda meninggalkan kesepakatan manis untuk anak Anda jika Anda meninggalkan mereka IRA Roth daripada jika Anda meninggalkan mereka IRA tradisional," kata Piershale. "Mereka dapat mengatur sesuatu yang disebut IRA yang diwariskan."

Siapa pun yang tidak ingin membayar pajak penghasilan di muka: Piershale sendiri mengakui pemikiran mengubah IRA tradisionalnya menjadi sengatan Roth ketika dia mempertimbangkan berapa banyak dia akan membayar pajak dimuka. Ini adalah masalah umum yang membuat beberapa pemilik IRA tidak dapat beralih. "Dapatkah Anda membayangkan seseorang memiliki IRA $ 300.000 dan di muka kanan mereka menyerahkan $ 75.000 IRA itu?" dia berkata. "[Konversi Roth IRA mungkin] terlihat bagus di kertas ketika Anda menjalankan perhitungan matematika murni, tetapi di dunia nyata, banyak hal terjadi. Mereka memiliki masalah kesehatan atau sesuatu terjadi di mana mereka membutuhkan lebih banyak uang. jauh lebih cepat. "

Mandi Woodruff menulis untuk BusinessInsider. Artikel ini awalnya muncul sebagai: INVESTOR SMART: Roth IRA Tidak Selalu Merupakan Cara Sempurna Untuk Menyelamatkan Pensiun.

Lihat artikel lain ini dari mitra kami di BusinessInsider:

13 Kebohongan Uang yang Harus Anda Hentikan Bercerita Tentang Umur Anda 30

MANAJER KEKERASAN: 5 Cara Untuk Mengelola Uang Seperti Jutawan

10 Negara Tempat Orang Paling Banyak Hidup di Tepi Kehancuran Finansial