5 Cara Rumah Impian Anda Dapat Menjadi Mimpi Buruk |

Suku bunga berada pada titik terendah sepanjang waktu. Pasar perumahan akhirnya mulai pulih setelah mencapai titik terendah akhir tahun lalu, menurut laporan Mei 2012 dari firma riset Fiserv. Di atas kertas, kelihatannya waktu yang tepat untuk membeli rumah - dan memiliki rumah telah lama menjadi bagian penting dari apa yang disebut American Dream.

Namun, bahkan dalam kondisi terbaik untuk membeli rumah, pemilik rumah membawa risiko signifikan yang dapat mengubah mimpi itu menjadi mimpi buruk. Membeli rumah tidak bisa lagi dilihat sebagai investasi jangka pendek yang aman gagal. Dan jika Anda tidak berencana memilikinya setidaknya selama lima tahun, Anda mungkin lebih baik menyewa. (Ini lebih murah dalam jangka pendek.)

Berikut adalah lima risiko terbesar kepemilikan rumah dan cara menguranginya.

1. Anda Bisa Mengakhiri Tenggelam dalam Utang.

Bagi sebagian besar pemilik rumah, rumah mereka sejauh ini merupakan investasi terbesar mereka, dan sebagian besar nilai rumah dipinjam. Itu berarti mereka berhutang sejumlah besar uang pada aset yang tidak mudah dijual - terutama di pasar perumahan yang sedang berkembang tetapi masih bermasalah. Juga, ekuitas apa yang mungkin mereka miliki di rumah dapat dengan cepat menghilang ketika harga turun.

Misalnya, jika pemilik rumah berutang $ 200.000 untuk sebuah rumah yang bernilai $ 220.000, ia memiliki $ 20.000 dalam ekuitas di rumah. Sekarang, katakanlah nilainya turun menjadi hanya $ 215.000. Itu sekitar 2% penurunan nilai rumah, tetapi itu menyebabkan penurunan 25% (dari $ 20.000 menjadi $ 15.000) dalam ekuitas Anda.

Sekali lagi, rumah tidak seperti stok yang bisa Anda jual di hari yang sama; itu adalah aset yang tidak dapat dengan mudah dibuang jika harga rumah mulai turun.

Cara terbaik untuk melindungi diri sendiri dari berhutang begitu banyak pada rumah Anda adalah dengan menyimpan cukup uang untuk memberikan pembayaran uang muka 20%. Itu berarti Anda akan memiliki 20% ekuitas di rumah Anda dari saat Anda tutup di rumah, menempatkan Anda pada risiko yang jauh lebih kecil jika nilai properti Anda jatuh.

2. Anda Bisa Tertinggal Dengan Tabungan Sedikit atau Tidak.

Menempatkan pembayaran uang muka 20% membantu peminjam mendapatkan suku bunga terbaik dan menghindari asuransi hipotek pribadi (PMI) ketika membeli rumah. Investasi ini dapat menghemat ribuan dolar bagi pemilik rumah selama masa pinjaman.

PMI pada dasarnya melindungi kreditur terhadap kemungkinan default homebuyer - atau gagal membayar - pada hipotek. Jika Anda tidak menyisakan setidaknya 20% untuk rumah baru Anda, Anda mungkin akan diminta untuk membayarnya. Dan itu benar-benar dapat menambah dalam jangka panjang.

Misalnya, membuat uang muka 20% di rumah $ 200.000 dapat menghasilkan tingkat bunga yang sedikit lebih rendah (antara 0,5% dan 1% lebih sedikit), serta membantu peminjam hindari tambahan 0,5% hingga 3% pembayaran PMI. Selama masa pinjaman 30 tahun, yang menyelamatkan pemilik rumah antara $ 99.822,21 dan $ 174.520,36.

Masalah bagi banyak pemilik rumah adalah bahwa mereka membayar uang muka dengan dana dari rekening tabungan darurat mereka. Yang membuat mereka rentan harus mengeluarkan biaya tak terduga. Metode yang lebih aman adalah dengan mempertahankan dana darurat ini, membuat rekening tabungan lain untuk pembayaran uang muka dan menunggu hingga dapat didanai sepenuhnya dari akun itu.

3. Anda Bisa Terganggu Oleh Biaya yang Tidak Anda Antisipasi.

Ketika memutuskan apakah akan membeli atau menyewa, orang Amerika sering membandingkan hanya pembayaran bulanan, tetapi itu sangat menyederhanakan biaya yang terkait dengan kepemilikan rumah.

Berikut adalah beberapa biaya yang terkait dengan rumah yang sering dilupakan orang:

• Perawatan dan perbaikan: Antara 1% dan 3% dari harga pembelian harus dianggarkan untuk pemeliharaan dan perbaikan per tahun.
• Biaya penutupan: Biaya yang terkait dengan pembelian rumah biasanya berjumlah 2% hingga 3% dari jumlah total yang dipinjam. Mereka termasuk originasi dan biaya judul, inspeksi rumah dan banyak lagi biaya yang bervariasi. Menurut Bankrate.com, biaya penutupan rata-rata untuk $ 200.000 rumah pada tahun 2011 adalah $ 4.070. Beberapa orang dapat bernegosiasi sehingga penjual membayar biaya ini atau termasuk menutup biaya sebagai bagian dari pinjaman rumah Anda sehingga Anda dapat membayar mereka selama masa pinjaman.
• Pajak properti: Ini bervariasi berdasarkan tarif negara bagian dan lokal, tetapi dapat menjadi biaya besar.
• Asosiasi pemilik rumah (HOA): Tidak semua lingkungan memiliki HOAs, tetapi biaya yang terkait dengannya bisa curam.
• Biaya asuransi dan banyak lagi.

4. Jika Masa-Masa Sulit Terjebak, Anda Mungkin Tidak Bisa Bergerak.

Kepemilikan rumah adalah perasaan yang luar biasa. Untuk memiliki sepotong kecil dari negara Anda dapat memanggil Anda sendiri membawa manfaat psikologis. Namun, dengan membeli tanah dan rumah ini, itu menyakiti kemampuan Anda untuk bergerak cepat. Misalnya, jika Anda menderita kehilangan pekerjaan, sakit, atau peristiwa kehidupan besar lainnya yang mengharuskan Anda menjual rumah dan berhemat atau pindah ke bagian lain negara itu, memiliki rumah dapat menjadi masalah besar.

# -ad_banner_2- # Dalam skenario terburuk, Anda mungkin perlu membayar dua hipotek atau pembayaran perumahan sekaligus. Cara untuk mengurangi risiko ini adalah dengan membeli rumah yang hanya memiliki persentase kecil dari penghasilan Anda. Banyak ahli menyarankan pengeluaran rumah Anda harus sekitar 25% hingga 30% dari pendapatan bulanan Anda, tetapi dengan membatasi anggaran Anda menjadi lebih dekat hingga 20%, Anda tidak akan merasa terlalu kurus dan akan memiliki lebih banyak fleksibilitas jika Anda membutuhkannya. untuk bergerak.

5. Nilai Rumah Anda Bisa Turun Seperti Batu.

Ingat ketika orang-orang di seluruh negeri menukik ke tempat-tempat seperti Las Vegas dan Phoenix, membeli rumah dan kemudian menjualnya beberapa bulan kemudian dengan laba bersih? Runtuhnya pasar perumahan membuat itu tampak seperti waktu yang sangat lama. Sementara itu, rumah-rumah masih tertutup, dan itu dapat berdampak pada harga perumahan.

Menurut Corelogic, 10,9 juta rumah tangga AS berada di bawah air - 22,5% dari seluruh rumah tangga di negara ini. Itu berarti pemilik rumah berutang lebih banyak pada hipotek mereka daripada harga rumah. Di tempat-tempat seperti Phoenix dan Las Vegas, persentase pemilik rumah bawah air itu mendekati 50%.

Bagaimana Anda meminimalkan risiko depresiasi? Belilah rumah dengan harga murah dan tinggallah di sana untuk waktu yang lama. Jika Anda tidak pernah harus menjual rumah, depresiasi tidak akan berarti banyak. Setelah rumah dibayar dan Anda berencana untuk tinggal di sana untuk sementara, Anda tidak perlu khawatir tentang nilai pasar dan dapat menikmati rumah Anda tanpa pembayaran sama sekali.

The Investing Answer: Kepemilikan rumah adalah pemenuhan, menarik dan dapat menjadi investasi yang solid. Minimalkan risiko yang terkait dengan kepemilikan rumah dengan menunggu untuk membeli hingga Anda dapat membayar 20% uang muka, membeli rumah di bawah apa yang Anda mampu setelah mempertimbangkan semua biaya tambahan dan tinggal di rumah untuk jangka panjang.