6 Alasan Bisnis Ditolak untuk Pinjaman Usaha Kecil

Tidak ada yang suka penolakan. Entah itu "tidak" dari pekerjaan impian Anda, orang yang Anda cintai atau bank, itu menyakitkan.

Dan jika Anda adalah pemilik bisnis kecil, Anda mungkin tahu perasaan itu dengan sangat baik. Dari usaha kecil yang diterapkan untuk pembiayaan pada semester pertama tahun 2014, hanya separuh yang menerima jumlah apa pun, menurut survei oleh Bank Federal Reserve New York, Atlanta, Cleveland, dan Philadelphia.

Investmentmatome mengajukan pertanyaan kepada pakar peminjaman, sehingga banyak pemilik usaha kecil yang ingin menjawab: Mengapa pemilik usaha kecil menolak untuk pinjaman usaha kecil?

1. Kredit buruk atau tanpa kredit

Ximena Arias / Kyle Freeman

Skor kredit adalah ukuran kelayakan kredit seseorang atau bisnis. Bank umumnya melihat baik skor kredit pribadi dan bisnis untuk membuat keputusan pinjaman dan menetapkan suku bunga. Setiap individu dan bisnis memiliki nilai kredit ganda, yang dilaporkan oleh berbagai biro kredit. Tiga biro kredit pribadi utama adalah Equifax, Experian dan TransUnion, dan biro kredit bisnis utama adalah Equifax, Experian dan Dun & Bradstreet.

Setiap biro kredit menghitung skor kredit dengan sedikit berbeda, dan tidak selalu jelas pemberi pinjaman mana yang melihat skor mana. Umumnya, skor kredit dapat rendah karena beberapa alasan, termasuk kebangkrutan, dan pembayaran terlambat atau tidak terjawab kepada pemberi pinjaman, penerbit kartu kredit dan vendor. Beberapa bisnis terlalu baru untuk membuat riwayat kredit apa pun.

“Alasan paling umum [pemilik bisnis ditolak untuk pinjaman] di komunitas kami adalah tidak memiliki sejarah kredit atau nilai kredit yang rendah,” kata Ximena Arias, manajer jasa keuangan di Dana Aset Misi. Mission Asset Fund yang berpusat di San Francisco memfasilitasi lingkaran pinjaman – program pinjaman peer-to-peer tanpa bunga - dan melaporkan pinjaman ke beberapa biro kredit. Ini membantu peminjam rendah-kredit meningkatkan nilai kredit mereka dan menjadi memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional.

Untuk meningkatkan skor kredit pribadi dan bisnis mereka, pemilik bisnis harus melakukan pembayaran tepat waktu, membelanjakan dengan baik di bawah batas kredit mereka dan membuat akun kredit tetap terbuka.

Dapatkan Skor Kredit Pribadi Gratis Anda Setiap Minggu dari Investmentmatome

• Buka lebih banyak pintu untuk membiayai bisnis Anda.
• Tetapkan tujuan Anda dan lacak kemajuan Anda.
• Mendaftar tidak akan memengaruhi skor Anda.

Dapatkan skor kredit Anda

---

2. Kurangnya agunan

Bank sering membutuhkan jaminan - properti fisik yang dapat menjamin pinjaman jika tidak dilunasi - sebelum mereka setuju untuk meminjamkan. Namun, bisnis baru mungkin tidak memiliki peralatan atau real estat untuk ditawarkan sebagai jaminan, atau mereka mungkin tidak mau menggunakan aset pribadi mereka (berpikir: rumah dan mobil) sebagai jaminan.

Stephen Sheinbaum / Kas Pedagang dan Modal

“Jumlah yang akan dipinjam oleh bank tergantung pada nilai aset Anda,” kata Stephen Sheinbaum, pendiri Merchant Cash and Capital dan Bizfi. "Rumah dan mobil adalah bentuk jaminan yang paling umum, tetapi jika Anda tidak memiliki apa pun yang dilihat bank sebagai berharga, Anda akan kesulitan mengamankan pinjaman bank."

Perusahaan Sheinbaum adalah dua pemberi pinjaman online yang muncul dalam dekade terakhir untuk menawarkan alternatif pendanaan untuk pinjaman bank. Merchant Cash dan Capital menyediakan uang tunai online untuk pedagang, dan Bizfi adalah pasar online untuk opsi pembiayaan usaha kecil. Pemberi pinjaman daring biasanya menawarkan pinjaman dengan suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman bank tradisional, tetapi sering kali tidak memerlukan jaminan.

3. Arus kas yang lemah

Bank ingin melihat bahwa bisnis memiliki cukup uang untuk melakukan pembayaran pinjaman bulanan selain untuk menutupi sewa, pembayaran gaji, inventaris, dan biaya lainnya. Namun, banyak bisnis kecil yang berjuang untuk menyimpan cukup uang di bank meskipun mereka menguntungkan, seringkali karena mereka harus membayar pemasok pihak ketiga terlebih dahulu sebelum mereka dibayar untuk produk atau layanan mereka.

Jay DesMarteau / TD Bank

Pemilik bisnis perlu memahami berapa banyak uang yang mengalir melalui operasi mereka. Jika lebih banyak uang yang keluar daripada masuk, mereka perlu melakukan perubahan.

“Jika bisnis Anda memiliki margin yang terlalu ketat, berusahalah untuk menurunkan biaya atau mencari cara untuk meningkatkan pendapatan sebelum mengajukan pinjaman,” kata Jay DesMarteau, kepala perbankan bisnis kecil di TD Bank.

Meskipun arus kas masih menjadi tantangan bagi banyak bisnis kecil, tetapi meningkatkan untuk beberapa. Lima puluh delapan persen dari 601 usaha kecil yang disurvei pada April 2015 untuk Indeks Bisnis Kecil Wells Fargo / Gallup mengatakan arus kas mereka "sangat baik" atau "agak baik" dalam 12 bulan terakhir, naik dari 50% tahun lalu.

4. Kurangnya persiapan

Beberapa bisnis ditolak untuk pinjaman usaha kecil karena pemiliknya tidak siap.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

“Banyak bisnis tidak mengerti proses aplikasi dan percaya mereka bisa masuk ke bank, mengisi aplikasi dan disetujui untuk pinjaman,” kata Mark Palmer, managing director dan analis di BTIG, perdagangan global, broker dan perusahaan investasi.

Sebelum mengajukan permohonan pinjaman bank, perusahaan harus memiliki rencana bisnis tertulis, laporan keuangan atau proyeksi, laporan kredit pribadi dan bisnis, pengembalian pajak dan laporan bank, menurut situs web Administrasi Bisnis Kecil Amerika Serikat.Mereka juga harus memiliki salinan dokumen hukum yang relevan termasuk artikel penggabungan, kontrak, sewa, dan lisensi serta izin yang diperlukan untuk beroperasi.

5. Mencari pinjaman kecil

Sebagian besar usaha kecil mencari pinjaman kurang dari $ 100.000, menurut kertas kerja Harvard Business School 2014 oleh Karen Mills, mantan administrator SBA. Namun, bank ingin menanggung pinjaman yang lebih besar karena lebih menguntungkan bagi mereka. Biayanya bank tentang jumlah yang sama untuk memproses pinjaman $ 50.000 seperti halnya pinjaman $ 1 juta, tetapi dapat menghasilkan lebih banyak uang dengan penjaminan yang kedua.

Jadi meskipun mungkin sulit untuk mendapatkan pinjaman bank sebagai pemilik usaha kecil, pemberi pinjaman daring seperti OnDeck, Lending Club, dan Dealstruck telah muncul untuk menawarkan pinjaman dalam dolar kecil yang tidak bersedia ditanggung oleh bank tradisional. SBA juga menjamin pinjaman mikro hingga $ 50.000.

6. Bank risk-averse

Pinjaman untuk usaha kecil berisiko bagi bank. Sejak krisis keuangan tahun 2008, banyak bank telah menaikkan standar pinjaman mereka untuk menghindari risiko seperti itu.

Rhea Aguinaldo / Mayoritas Bisnis Kecil

"Pasca-resesi, bank menjadi lebih menghindari risiko dan sayangnya, pinjaman bisnis kecil secara inheren berisiko daripada pinjaman bisnis besar atau bahkan pinjaman konsumen," kata Rhea Aguinaldo, manajer kewirausahaan untuk Small Business Majority, sebuah kelompok advokasi nasional untuk usaha kecil.

Beberapa pemilik usaha kecil lebih beruntung mendapatkan pinjaman dari bank komunitas, di mana mereka memiliki hubungan dengan staf bank.

"Usaha kecil cenderung memiliki hasil yang lebih baik jika mereka diketahui oleh bankir," kata Palmer dari BTIG.

Temukan dan bandingkan pinjaman usaha kecil

Investmentmatome telah datang dengan daftar pinjaman usaha kecil terbaik untuk memenuhi kebutuhan dan tujuan Anda. Kami mengukur kredibilitas pemberi pinjaman, cakupan pasar, dan pengalaman pengguna, di antara faktor-faktor lain, dan mengaturnya berdasarkan kategori yang menyertakan pendapatan Anda dan sudah berapa lama Anda dalam bisnis.

Bandingkan pinjaman bisnis Teddy Nykiel adalah staf penulis yang membidangi keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @teddynykiel dan terus Google+ . Hubungi dia di [email protected] .

Postingan ini awalnya diterbitkan pada 13 Mei 2015. Itu telah diupdate 8 Desember 2015.

Gambar melalui iStock.