7 Langkah Keuangan Penting untuk Anda Ambil di Usia 30-an

Oleh Dmitriy Fomichenko

Pelajari lebih lanjut tentang Dmitriy di Investmentmatome's Ask an Advisor

Ketika Anda mencapai usia 30-an, Anda mungkin mulai memikirkan tujuan hidup utama Anda, baik pribadi maupun finansial. Meskipun Anda mungkin dapat menunda beberapa keputusan hidup pribadi Anda, seperti perubahan karier, memulai keluarga atau pindah ke tempat baru, beberapa keputusan keuangan utama tidak boleh menunggu lebih lama lagi.

Banyak keputusan keuangan dapat memiliki dampak yang bertahap, namun sangat besar, pada kehidupan Anda. Membuatnya pada waktu yang tepat memastikan bahwa Anda dapat memenuhi tujuan Anda dan mencapai keamanan finansial. Berikut adalah tujuh langkah keuangan utama yang harus dilakukan orang-orang di usia 30 tahunan.

1. Buat dana darurat

Apa pun penghasilan Anda saat ini, Anda perlu membuat dana darurat. Pikirkan tentang bagaimana Anda akan membayar sewa bulan depan jika Anda kehilangan pekerjaan Anda. Atau, jika mobil Anda rusak, apakah Anda punya cukup uang untuk memperbaikinya? Memiliki penyangga keuangan berarti Anda tidak perlu menekan tombol panik - atau berhutang - ketika berhadapan dengan biaya tak terduga.

Mulailah dengan bertujuan untuk menabung cukup untuk menutupi hingga tiga bulan dari pengeluaran rumah tangga Anda dan secara bertahap mengembangkan dana darurat Anda untuk menutupi setidaknya enam bulan biaya. Jika uang ketat, membangun dana darurat bisa luar biasa, jadi mulailah dari yang kecil. Kontribusikan upah satu jam setiap hari kerja dan secara bertahap tingkatkan upahnya menjadi dua jam per hari kerja. Jika itu tidak realistis, hemat $ 50 per minggu ($ 200 per bulan) dan tingkatkan menjadi $ 75 seminggu atau lebih karena Anda mampu. Gunakan simpanan otomatis ke rekening tabungan Anda untuk memastikan kontribusi rutin.

2. Buat rencana untuk melunasi utang

Ketika Anda berusia 30 tahun, cerdas untuk berpikir tentang pengaturan fondasi keuangan yang kuat untuk masa depan Anda, dan itu dimulai dengan melunasi utang Anda. Tidak semua utang buruk. Hutang yang baik termasuk hipotek rumah atau pinjaman pendidikan Anda, tetapi jika Anda memiliki utang kartu kredit berbunga tinggi atau utang pinjaman pribadi, inilah saatnya untuk memperhatikan masalah keuangan ini dengan serius.

Strategi terbaik adalah mulai melunasi utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Misalnya, menghapus utang kartu kredit dengan suku bunga 22% akan menghasilkan pengembalian yang lebih baik atas uang Anda daripada melunasi pinjaman rumah Anda dengan bunga 4%. Jika Anda membutuhkan bantuan, bekerjalah dengan seorang ahli manajemen utang untuk mencari tahu cara terbaik untuk mengatasi utang Anda.

3. Mulai (atau pertahankan) maksimalkan 401 (k) Anda

Tidak seperti memaksimalkan kartu kredit Anda, memaksimalkan 401 (k) atau rencana pensiun lainnya adalah hal yang baik - dan sekarang adalah saatnya untuk memulai.

Jika Anda memiliki rencana pensiun yang disponsori perusahaan, sumbangkan sebanyak yang Anda bisa. Jika Anda belum dapat membuat kontribusi maksimum yang diizinkan, Anda harus menyumbang setidaknya untuk mendapatkan kontribusi yang sesuai dari perusahaan Anda jika perusahaan menawarkannya. Ini pada dasarnya adalah uang gratis; jangan biarkan itu sia-sia. Jika perusahaan Anda tidak menyediakan rencana pensiun, buka akun IRA atau Roth IRA tradisional. Dengan IRA, Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 pada tahun 2016.

Jika Anda bekerja untuk diri sendiri dan tidak memiliki akses ke rencana pensiun yang disponsori perusahaan, Anda harus menetapkan sendiri. Beberapa opsi yang paling populer termasuk self-directed Solo 401 (k) jika Anda memiliki bisnis hanya-pemilik atau wiraswasta, SEP IRA, atau rencana IRA SEDERHANA. Untuk rencana ini, batas kontribusi setiap tahun adalah sebagai berikut:

Solo 401 (k):Hingga $ 53.000 untuk tahun 2016, ditambah kontribusi tambahan sebesar $ 6.000 untuk individu di atas usia 50 tahun.

SEP IRA:Hingga $ 53.000, atau 25% dari kompensasi.

IRA SEDERHANA:Hingga $ 12,500, ditambah kontribusi tambahan sebesar $ 3.000 untuk individu di atas usia 50 tahun, jika rencananya memungkinkan.

4. Mulailah berinvestasi sekarang

Salah satu keuntungan terbesar yang Anda miliki di usia 30-an adalah waktu, jadi membayar untuk memulai investasi lebih awal. Pertimbangkan contoh dua investor ini. Pada usia 30, Steve mulai menginvestasikan $ 1.000 per bulan dan melakukannya hingga usia 40. Meskipun ia berhenti, ia tidak menarik investasinya dan membiarkannya tumbuh sampai pensiun pada usia 60. Di sisi lain, Bob mulai berinvestasi pada 40, menyumbang $ 1.000 sebulan sampai usia 60 tahun.

Dengan asumsi tingkat pengembalian rata-rata sebesar 5% setiap tahun, Steve mengumpulkan $ 154.992 pada akhir 10 tahun, tetapi karena dia tidak menarik uang ini, itu tumbuh menjadi $ 411.240 pada usia 60. Bob berakhir dengan $ 407,460 dengan investasi yang sama istilah. Ini adalah keajaiban waktu - dan bunga majemuk - bekerja sesuai keinginan Steve. Dengan bunga majemuk, laba Anda ditambahkan ke pokok Anda setiap tahun, sehingga tabungan Anda tumbuh jauh lebih cepat daripada dengan suku bunga sederhana, ketika jumlah pengembaliannya sama setiap tahun, berdasarkan jumlah pokok awal.

Untuk investor baru dengan pemahaman terbatas tentang lanskap investasi, ada baiknya untuk tetap menggunakan investasi pasif, strategi yang mencoba menangkap keseluruhan pergerakan pasar daripada memprediksi sektor atau aset mana yang akan mengungguli. Anda dapat berinvestasi secara pasif melalui reksadana atau dana yang diperdagangkan di bursa yang didasarkan pada indeks pasar luas. Saya merekomendasikan memulai dengan ETF karena biaya dan biaya transaksi mereka lebih rendah.

5. Cari tahu strategi investasi yang tepat untuk Anda

Jika alokasi aset adalah konsep asing untuk Anda, sekarang adalah waktu untuk mengungkapnya. Alokasi aset adalah tentang memilih proporsi yang tepat dari berbagai jenis investasi (atau kelas aset) untuk menyesuaikan portofolio Anda dengan selera risiko Anda, kerangka waktu investasi dan tujuan keuangan.Beberapa investasi, seperti saham, lebih berisiko - dan cenderung menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi - daripada yang lain, seperti obligasi. Misalnya, jika Anda menginginkan strategi investasi yang lebih agresif, Anda ingin membuat portofolio dengan lebih banyak keterpaparan terhadap saham, dan jika Anda ingin risiko lebih kecil, Anda dial up eksposur Anda ke obligasi.

Alokasi aset Anda akan memiliki dampak besar pada kekayaan bersih Anda dari waktu ke waktu. Portofolio yang terlalu konservatif mungkin meninggalkan Anda dengan telur sarang yang tidak cukup, sedangkan alokasi berisiko dapat menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi, tetapi mungkin membuat Anda terjaga pada malam hari ketika pasar berubah-ubah. Mungkin yang terbaik adalah berkonsultasi dengan ahli keuangan untuk membuat strategi investasi yang sesuai dengan tujuan Anda dan toleransi Anda terhadap risiko.

6. Diversifikasi investasi Anda

Bagian penting lainnya dalam membangun portofolio adalah diversifikasi investasi Anda. Misalnya, jika Anda berinvestasi dalam saham, Anda ingin mendiversifikasi kepemilikan ekuitas Anda dengan memasukkan saham dari berbagai ukuran perusahaan (seperti saham berkapitalisasi besar, menengah dan kecil), kategori (seperti pertumbuhan atau nilai saham) dan bagian-bagian dari Dunia. Dengan memegang beragam pilihan investasi, Anda dapat menyebarkan risiko Anda dan mengurangi volatilitas secara keseluruhan.

Anda mungkin juga ingin mulai mempertimbangkan opsi investasi alternatif yang dapat membantu Anda lebih jauh mendiversifikasi portofolio Anda untuk menghadapi gejolak pasar saham. Tujuannya adalah untuk menambah investasi yang cenderung tidak bergerak ke arah yang sama dengan pasar saham dan dapat menawarkan pengembalian yang stabil dalam jangka waktu yang lebih lama. Beberapa investasi alternatif yang paling populer termasuk real estat, logam mulia, pemukiman hidup, penempatan utang swasta atau saham swasta. Namun, perlu diingat bahwa investasi alternatif memerlukan pemahaman yang mendalam, jadi pastikan Anda merasa nyaman dengan bagaimana investasi ini bekerja sebelum Anda terjun.

7. Mulailah menabung untuk kuliah

Anda harus mulai menabung untuk biaya kuliah segera setelah Anda memiliki anak. Ini mungkin tampak agak awal untuk memulai, tetapi biaya kuliah akan naik, dan semakin cepat Anda mulai menabung dan berinvestasi untuk biaya besar ini, semakin baik Anda. Paket yang diuntungkan pajak, seperti rencana penghematan 529 perguruan tinggi, dapat membantu Anda mendapatkan dana yang diperlukan untuk mendukung pendidikan perguruan tinggi anak Anda. Mempertimbangkan waktu yang panjang, Anda mungkin ingin mengikuti strategi investasi yang relatif agresif untuk rencana tersebut.

Ambil pandangan yang panjang

"Menetapkan tujuan adalah langkah pertama dalam mengubah yang tak terlihat menjadi terlihat," kata penulis, pengusaha dan pembicara motivasi Tony Robbins. Ketika menyangkut kehidupan keuangan Anda, ini tidak mungkin lebih benar. Saat mengerjakan rencana keuangan, Anda harus mempertimbangkan perspektif jangka panjang - tujuan pribadi dan keuangan yang jauh yang ingin Anda capai - untuk menentukan langkah-langkah terbaik yang harus diambil hari ini.

Meskipun mungkin tidak selalu merasa seperti itu, Anda memiliki kendali atas kehidupan finansial Anda. Membuat keputusan yang berpendidikan dan mengambil tindakan lebih awal dapat membantu mengarahkan Anda pada jalur menuju keamanan finansial dan mencapai tujuan Anda.

Dmitriy Fomichenko adalah presiden dan pendiri Sense Financial, penyedia akun pensiun mandiri.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.