7 Tips Membeli Asuransi Jiwa dengan Kondisi Pra-Existing

Oleh Jason Fisher

Pelajari lebih lanjut tentang Jason di Situs kami, Minta Penasihat

Meskipun kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya, seperti penyakit jantung, tekanan darah tinggi, diabetes, kanker, dan penyakit ginjal atau hati, tidak berarti Anda akan ditolak asuransi jiwa, itu dapat menciptakan hambatan tambahan dan memperlambat proses aplikasi.

Anda dapat menunda penundaan hingga minimum dan mengamankan harga terbaik jika Anda tahu agen apa yang bekerja dengannya, bagaimana menemukan operator yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda dan jenis kebijakan apa yang perlu dipertimbangkan. Berikut adalah tujuh tips untuk membantu menyederhanakan proses meskipun ada masalah medis dalam sejarah Anda.

1. Lakukan penelitian Anda

Membeli asuransi jiwa bukanlah hal yang menyenangkan, jadi dapat dimengerti Anda mungkin ingin cepat dan menyelesaikannya. Tetapi jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, penting untuk bersabar, karena mendapatkan asuransi jiwa berisiko tinggi kemungkinan akan membutuhkan lebih banyak pekerjaan di muka untuk Anda dan agen Anda.

Pastikan Anda meneliti pilihan Anda dan memahami apa yang perlu Anda lakukan dan pertanyaan apa yang akan ditanyakan tentang kesehatan Anda. Dokumen yang diperlukan sering termasuk informasi resep, surat pengantar menjelaskan masalah kesehatan Anda atau mungkin informasi yang lebih rinci jika agen Anda ingin mendapatkan penawaran dari operator.

Tetapi bahkan sebelum Anda berbicara dengan agen, kumpulkan sebanyak mungkin informasi mengenai kondisi Anda. Anda mungkin memerlukan dokumentasi dan tanggal diagnosa medis atau perawatan serta nama, dosis dan frekuensi obat apa pun yang Anda ambil. Memiliki informasi ini berguna dapat mengurangi dugaan untuk agen Anda sehingga ia dapat memasangkan Anda dengan operator yang tepat.

2. Bekerja dengan agen independen yang dapat dipercaya

Agen independen dapat bertindak sebagai broker dan menyajikan suku bunga dari lebih dari satu operator. Bekerja dengan agen independen tidak hanya memungkinkan Anda untuk melihat semua kebijakan yang tersedia untuk Anda, tetapi juga menggantikan kerumitan berbelanja di sekitar dan memanggil banyak agen yang berbeda. Agen independen dapat mengutip banyak perusahaan dan bertransaksi dengan mereka atas nama Anda. Di sisi lain, agen tawanan bekerja dengan satu perusahaan asuransi.

Agen independen Anda akan membantu memandu Anda ke operator tempat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan premi terendah berdasarkan kesehatan sebelumnya dan saat ini. Agen harus memiliki pengetahuan tentang cara terbaik untuk menyajikan kasus Anda. Ini dapat berarti menyusun surat pengantar, mencari pra-persetujuan atau bahkan membantu Anda memilih antara operator berdasarkan persyaratan pemeriksaan medis.

Menemukan agen yang dapat dipercaya adalah proses eliminasi. Kebanyakan orang memulai dengan mendapatkan rujukan atau mencari daring untuk pialang lokal. Namun, jika Anda memiliki kondisi medis, pastikan untuk mencari seseorang dengan keahlian dalam kondisi tertentu, atau setidaknya agen yang mengkhususkan diri dalam kebijakan berisiko tinggi.

3. Jujur dan jujur ​​tentang kondisi Anda

Bersikaplah seterbuka mungkin saat berbicara dengan agen Anda. Ketahuilah bahwa dia ada di pihak Anda dan bekerja atas nama Anda, tetapi tindakan agen akan didasarkan pada data yang diterima dari Anda. Bahkan agen terbaik hanya dapat bertindak atas informasi yang Anda berikan.

Jawab setiap pertanyaan Anda secara detail. Memiliki tanggal diagnosis, perawatan, dan tes yang tepat dapat sangat membantu. Mengetahui obat, dosis dan informasi dari hasil lab sebelumnya dapat membantu juga. Anda harus membawa ke meja apa pun yang Anda bisa mengenai kondisi Anda.

4. Dapatkan penawaran dari berbagai penyedia

Manfaatkan keahlian dan kemampuan agen Anda untuk berbelanja untuk mendapatkan kebijakan terbaik. Kuncinya adalah memastikan Anda mendapatkan penawaran dari beberapa perusahaan, bukan hanya satu. Ini sangat penting untuk kasus-kasus berisiko tinggi, karena gangguan kesehatan dapat ditinjau secara berbeda dari satu karier ke karier berikutnya.

Ketika Anda mendapatkan penawaran, tanyakan agen Anda tentang perusahaan asuransi yang ia berikan kepada Anda jika Anda tidak mengenal mereka. Anda ingin memilih perusahaan yang nyaman bagi Anda. Agen Anda juga harus dapat menjawab setiap pertanyaan atau kekhawatiran Anda dengan masing-masing operator dan membantu Anda membandingkannya dengan lebih dari sekadar harga.

5. Pilih jenis kebijakan yang tepat

Dengan risiko kesehatan, Anda mungkin terbatas dalam jenis polis asuransi jiwa yang dapat Anda ajukan.

Misalnya, kebijakan yang sepenuhnya ditanggung memerlukan kuesioner medis lengkap, ujian, berbagai latar belakang dan pemeriksaan resep dan kemungkinan besar pernyataan dokter juga. Namun, dengan beberapa kondisi yang sudah ada sebelumnya, Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk polis yang sepenuhnya ditanggung, sehingga opsi asuransi jiwa jangka panjang (mencakup Anda untuk waktu tertentu) akan hilang dari meja. Selain itu, beberapa manfaat atau pengendara, seperti pengabaian pengendara premium yang melindungi Anda dalam hal kecacatan, mungkin tidak tersedia bagi mereka dengan risiko gangguan tertentu.

Kebijakan asuransi jiwa manfaat bergradasi membutuhkan beberapa pertanyaan kesehatan dan tidak ada ujian. Ini akan memungkinkan seseorang dalam kesehatan yang cukup buruk untuk tetap mendapatkan asuransi jiwa, tetapi biayanya akan lebih tinggi dan struktur pembayarannya akan bervariasi.

Kebijakan jaminan jiwa penerimaan yang dijamin menjamin Anda tidak dapat ditolak dan tidak memiliki pertanyaan atau ujian medis. Meskipun kedengarannya bagus, Anda akan dibatasi secara signifikan oleh seberapa banyak cakupan yang dapat Anda beli, Anda akan membayar biaya tertinggi per seribu, dan struktur pembayaran, seperti dengan kebijakan bertingkat, mungkin tidak menawarkan manfaat penuh selama tiga tahun atau lebih.Kebijakan ini harus menjadi pilihan terakhir Anda karena biaya tinggi.

Perhatikan bahwa sebagian besar polis asuransi jiwa bergradasi dan dijamin permanen secara default, tetapi beberapa jenis bertingkat adalah kebijakan jangka panjang.

6. Ikuti ujian medis jika Anda bisa

Tarif terbaik disediakan untuk mereka yang menyelesaikan ujian medis. Itu karena semakin sedikit perusahaan asuransi jiwa mengetahui tentang Anda, semakin banyak yang perlu ditagihkan untuk mengimbangi risikonya.

Kebanyakan orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya harus mengikuti ujian karena itu adalah kesempatan terbaik mereka untuk mendapatkan kebijakan dengan manfaat kematian yang cukup untuk memenuhi kebutuhan mereka dan dengan harga yang jauh lebih murah. Jika, karena alasan tertentu, medis tidak berjalan seperti yang direncanakan, Anda selalu dapat kembali ke kebijakan asuransi jiwa tanpa ujian untuk mana underwriting jauh lebih santai. Mungkin harganya sedikit lebih mahal, tetapi lebih baik daripada penurunan. Tetapi, tentu saja, jika kebijakan Anda tidak mengharuskan ujian, Anda tidak perlu mengambilnya.

7. Berkomunikasi dengan dokter Anda

Setiap kali kondisi kesehatan yang sudah ada hadir, penjamin akan meminta pernyataan dokter yang hadir, atau APS, dari dokter Anda untuk berkonsultasi catatan dalam file medis Anda. Mereka juga dapat meminta informasi dari para profesional medis lainnya yang telah Anda lihat terkait dengan kondisi Anda.

Anda ingin berbicara dengan dokter Anda untuk memastikan keakuratan dan efisiensi. Anda tidak hanya ingin memastikan bahwa file Anda benar dan terbaru, tetapi Anda juga ingin mengingatkan kantor dokter sebelumnya agar dapat segera mengirimkan dokumen ke lokasi yang tepat.

Memiliki gangguan kesehatan apa pun dalam riwayat medis Anda dapat menyebabkan lebih banyak pengawasan ketika Anda berbelanja untuk asuransi jiwa. Tetapi investasi waktu Anda di muka dapat menghemat waktu dan uang Anda.

Jason Fisher adalah agen asuransi jiwa berisiko tinggi yang berlisensi dan pendiri BestLifeRates.org, terletak di Myrtle Beach, South Carolina.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.