90.000 Alasan Mengapa Anda Memiliki Mortgage yang Salah |

Orang tua kami, dan bahkan kakek-nenek, tidak pernah melihat tarif seperti ini. Pinjaman rumah 15 tahun sekarang rata-rata 2,84%, sementara pinjaman 30 tahun adalah 3,59%. Dan lebih banyak pemilik rumah yang menumpang kereta refinance dengan pinjaman jangka pendek di kapal.

Tapi ada satu alasan di atas semua orang lain untuk mengambil hipotek 15 tahun. Dan itu belum tentu apa yang paling penting di pikiran Anda ketika Anda membiayai kembali.

Kebanyakan orang berpikir hipotek 15 tahun berarti pembayaran dua kali lipat dari 30 tahun. Tidak demikian, kata Victor Benoun, presiden The Mortgage Source Inc. Jika pemilik rumah meminjam $ 250.000 dengan bunga 3,5% pada pinjaman 30 tahun, pembayaran bulanannya akan menjadi $ 1.140. Pinjaman 15 tahun dengan jumlah yang sama dengan suku bunga 3% akan menelan biaya $ 1.726, selisih sekitar $ 600 per bulan.

Jumlahnya menakjubkan. Mereka yang melunasi hipotek mereka lebih awal dapat menghemat puluhan ribu dolar dalam bentuk bunga. Pinjaman 15 tahun mengumpulkan bunga $ 60.761 vs. $ 154.140 untuk 30 tahun.

Tapi alasan sebenarnya untuk mengambil pinjaman jangka pendek bukan tentang menabung. Alasan paling kuat untuk mencari hipotek 15 tahun? Ini membangun ekuitas lebih cepat.

Idenya menarik bagi baby boomer yang ingin rumah mereka terbayar ketika mereka memasuki pensiun. Pemilik rumah yang lebih muda menyukai ide untuk melunasi rumah mereka lebih cepat dan menggunakan ekuitas untuk meningkatkan seiring pertumbuhan keluarga mereka. Sementara itu, orang lain yang berencana untuk tinggal di rumah mereka hanya selama lima tahun dapat mengambil manfaat dari dengan cepat membangun ekuitas sebelum menjual.

Membayar hipotek sebelumnya juga membebaskan uang tunai yang dapat diinvestasikan atau digunakan untuk biaya hidup lainnya.

Pengacara keuangan Leslie Tayne setuju bahwa itu bagus untuk menghilangkan pembayaran hipotek, tetapi peminjam yang ideal harus memiliki 9 hingga 12 bulan tabungan, masih bisa menabung setiap bulan dan membayar tagihan dan membawa sedikit hutang.

Mortgage Swapping

Refinancing adalah cara paling umum untuk memanfaatkan tingkat pinjaman 15 tahun yang rendah. Pada kuartal pertama 2012, 31% peminjam melunasi hipotek suku bunga tetap 30 tahun dan membiayai kembali pinjaman berjangka 20, 15, atau lebih pendek, menurut Freddie Mac.

Benoun, yang telah berada di bisnis hipotek selama lebih dari 30 tahun, mengatakan sekitar 15% dari kliennya memilih rute hipotek 15 tahun. Persentase yang lebih kecil lebih suka istilah yang lebih pendek - pinjaman 10 tahun.

"Ini waktu yang tepat untuk membiayai kembali, tetapi jangan menganggap hanya ada satu program di luar sana," katanya.

Bukan Untuk Semua Orang

Setelah berkonsultasi dengan seorang ahli hipotek, pengacara real estate atau profesional pajak, beberapa peminjam menentukan bahwa hipotek jangka pendek bukan untuk mereka. Keamanan pekerjaan, pensiun, dan kehilangan potongan pajak dari bunga kredit merupakan salah satu kekhawatiran mereka.

"Saya menemukan bahwa orang tidak lagi memiliki tabungan dan mereka tidak cukup menaruhkan masa pensiun," kata Tayne, manajemen utang / ahli resolusi. "Mereka membutuhkan uang untuk jatuh kembali jika mereka kehilangan pekerjaan mereka atau menderita penyakit. Membayar hipotek lebih cepat sangat bagus," tetapi itu bisa menjadi kerugian jika faktor-faktor lain ini tidak ada.

Semuanya tentang ROI - laba atas investasi - dan apa yang Anda mampu.

[Jika Anda siap untuk membeli rumah, gunakan Mortgage Calculator kami untuk melihat apa pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda.]

Salah satu cara untuk mencukur 10 tahun dari hipotek 30 tahun adalah setiap tahun melakukan pembayaran ke 13. Tulis "hanya untuk pokoknya" pada cek dan pemberi pinjaman akan menerapkan dana ke pokok dan bukan bunga.

Tayne mengatakan bulan Desember adalah bulan yang baik untuk pembayaran ke-13 karena banyak orang yang menerima bonus kemudian. Tetapi dapat dibayarkan kapan saja sepanjang tahun selama itu konsisten.

"Dengan membuat pembayaran hipotek bulanan kecil yang dipecah dalam jangka waktu yang lebih lama, pemilik rumah dapat melindungi diri mereka dari risiko terjebak dengan pembayaran yang lebih tinggi jika pendapatan rumah tangga mereka menurun karena alasan apa pun," katanya.

Tidak Yang tahu kapan suku bunga pembunuh ini akan mundur ke tempat yang lebih tinggi. Peminjam yang cerdas akan mengambil keuntungan dari opsi pembiayaan ketika mereka tersedia.

Jawaban Investasi: Bicara dengan profesional pajak dan pengacara untuk memastikan hipotek 15 tahun cocok dengan keuangan Anda. Peringatan adil: Jika Anda mengganti pembayaran hipotek bulanan yang lebih tinggi dengan membayar biaya dengan kartu kredit berbunga tinggi, Anda telah mengalahkan tujuan dari pinjaman jangka pendek.