Bank-bank menambang data besar untuk mengetahui Anda sangat, sangat baik

Tempat Anda berbelanja, situs web yang Anda kunjungi dan terhubung dengan Anda di media sosial dapat memengaruhi apakah Anda disetujui untuk kredit, suku bunga, dan penawaran yang Anda terima dari bank untuk produk dan layanan baru.

Lembaga keuangan mempelajari hal-hal ini tentang Anda melalui "Big Data," sejumlah besar informasi yang dikumpulkan yang diproses khusus untuk mengungkapkan wawasan yang bermanfaat. Bank semakin menggunakan data tersebut untuk mengumpulkan gambaran yang lebih lengkap tentang gaya hidup dan kebiasaan belanja individu.

Big Data membantu bank mempelajari lebih lanjut tentang pelanggan mereka dan menargetkan calon pelanggan baru. Pelanggan memberikan data dasar kepada bank, termasuk nama dan alamat, jenis kelamin, tanggal lahir dan biasanya nomor Jaminan Sosial mereka ketika mereka membuka rekening deposito atau mendapatkan kartu kredit. Setelah menjadi pelanggan, lembaga keuangan dapat menambang detail tambahan tentang Anda dengan melihat transaksi kartu, catatan pembayaran tagihan online, dan data pembelian yang memberikan informasi tentang kebiasaan penjelajahan web Anda.

Bank juga dapat membeli data anonim dari pialang pihak ketiga dan referensi silang dengan informasi pelanggan mereka sendiri untuk mengidentifikasi individu tertentu.

“Mereka dapat mulai membangun pandangan yang jauh lebih kaya tentang siapa Anda dan menghubungkannya dengan Anda sebagai individu,” kata Khalid Khan, mitra analisis di A.T. Kearney, sebuah perusahaan konsultan manajemen.

Penggunaan Big Data sedang berkembang. Hanya 38% dari bank Amerika Utara sekarang menyebarkan dan memperluas inisiatif Big Data, menurut survei 2013 dari Celent, sebuah perusahaan riset dan konsultan. Namun, menjadi mahir mengumpulkan dan menggunakan Big Data adalah tujuan sebagian besar lembaga keuangan berbagi, kata Nathan Newman, direktur Keadilan Data, yang berusaha menyoroti bagaimana Big Data dapat digunakan untuk mengeksploitasi konsumen.

"Semua orang mencoba untuk melakukannya karena lebih banyak data berarti lebih sukses," katanya.

Apa yang dilihat bank dalam Big Data

Lembaga keuangan masih bereksperimen dengan Big Data, tetapi beberapa penggunaan termasuk mendeteksi penipuan, menemukan pelanggan baru, menawarkan produk baru kepada yang saat ini dan belajar lebih banyak tentang bagaimana konsumen berinteraksi dengan layanan mereka. Sebagian besar didasarkan pada korelasi, atau menghubungkan hal-hal seperti pembelian pelanggan dan kunjungan situs web untuk menyimpulkan rincian tentang gaya hidup. Newman mengatakan konsumen harus peduli tentang ini.

"Anda ingin dapat membeli sesuatu atau pergi berlibur dan tidak khawatir bahwa itu akan masuk ke dalam algoritma Big Brother," katanya.

Konsumen harus waspada tentang melindungi informasi pribadi mereka, kata Doug Johnson, wakil presiden senior di American Bankers Association. Misalnya, pengguna dapat menyesuaikan pengaturan privasi di situs media sosial untuk memastikan bahwa informasi yang mereka berikan kepada Facebook, Twitter dan sejenisnya tetap bersifat pribadi. Orang-orang juga dapat mengatur browser web sehingga riwayat penelusuran tidak dipertahankan.

"Banyak kali orang tidak perlu menyadari apa yang mungkin atau tidak mereka sediakan," kata Johnson. "Tingkat perhatian dapat diminimalkan."

Berikut beberapa cara praktis bank menggunakan Big Data:

• Menemukan pelanggan baru. Lembaga keuangan menemukan cara untuk memanfaatkan saluran media sosial pelanggan dan mengidentifikasi calon klien baru di antara teman, pengikut, dan koneksi mereka. Bank berharap orang-orang itu akan lebih mungkin menjadi pelanggan karena mereka sudah mengenal seseorang yang sudah ada.
• Meningkatkan layanan. Bank juga dapat memanfaatkan informasi dari aplikasi seluler mereka. Beberapa menggunakan data lokasi dari perangkat seluler untuk menentukan di mana menempatkan ATM baru dengan mengidentifikasi pelanggan tempat sering, kata Khan, dari A.T. Kearney.
• Pengambilan keputusan. Bank juga menggunakan Big Data untuk membuat keputusan pinjaman, di samping tindakan tradisional seperti laporan kredit. Misalnya, petugas kredit dapat melihat perilaku pembelanjaan pemohon untuk melihat apakah dia melakukan splacing pada liburan atau membeli merek kelas atas. Itu mungkin menunjukkan bahwa orang tersebut rentan terhadap pengeluaran berlebihan, yang dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi, kata Newman. "Mereka ingin menawarkan tingkat bunga tertinggi yang akan Anda terima," katanya.

Bukan hanya bank yang menyisir data

Berbagai jenis lembaga keuangan menggunakan Big Data dengan caranya sendiri.

• Bank. Bank-bank besar dapat mengambil manfaat dari memegang sejumlah besar data pelanggan. Mereka dapat menguraikan data internal tentang klien mereka sendiri, sementara banyak bank lain membeli data dari pialang. Wells Fargo menciptakan posisi "chief data officer" untuk mengawasi strategi data, mengelola risiko dan mengembangkan cara-cara menggunakan data untuk meningkatkan pengalaman pelanggan, bank mengatakan pada bulan Februari 2014.
• Pemberi pinjaman online. Pendatang baru juga memanfaatkan Big Data. Peminjam pemula termasuk Earnest di San Francisco dan ZestCash di Los Angeles menggunakan data kredit nontradisional untuk menentukan persetujuan pinjaman dan suku bunga melalui platform mobile dan online mereka. Earnest, yang menawarkan refinancing utang siswa dan pinjaman pribadi kecil, menggunakan edukasi pelanggan, riwayat pekerjaan dan latar belakang keuangan selain sejarah kredit untuk menentukan tingkat suku bunga, menurut perusahaan.
• Pemberi pinjaman subprime. Akhirnya, pemberi pinjaman subprime menggunakan Big Data untuk menargetkan konsumen yang tidak terlayani secara finansial yang tidak memiliki pilihan selain menerima pinjaman dengan suku bunga tinggi. Newman mengatakan ini terjadi sebagai bagian dari penumpukan krisis subprime mortgage.Pemberi pinjaman subprime membeli Data Besar dari pengiklan online untuk mem-profil konsumen yang rentan dan menargetkan mereka dengan penawaran untuk pinjaman yang mungkin mereka tidak mampu, yang mengarah ke default, kata Newman.

Masalah privasi

Peningkatan penggunaan Data Besar oleh Bank secara tak terelakkan meningkatkan kekhawatiran privasi, terutama di tengah pelanggaran data baru-baru ini seperti yang terjadi di JPMorgan Chase yang memaparkan informasi kontak untuk 76 juta rumah tangga dan 7 juta usaha kecil tahun lalu.

Khan mengatakan, bank meningkatkan keamanan pada data pelanggan untuk memblokir peretas.

“Ini adalah salah satu area di mana bank mulai berinvestasi secara signifikan karena mereka telah melihat hal itu terjadi dengan pengecer,” kata Khan, mengacu pada serangan ke sistem Target pada bulan Desember 2013 dan Home Depot dari April hingga September 2014. Sasaran pelanggaran terpapar 40 juta akun kredit dan debit, sementara 56 juta kartu berisiko oleh peretasan Home Depot.

Dengan perbankan daring dan seluler yang semakin marak, ada lebih banyak kemungkinan bahwa informasi Anda dapat dikompromikan. Untuk melindungi diri sendiri, ikuti lima langkah ini.

Manfaat Data Besar

Terlepas dari masalah privasi yang dapat ditimbulkannya, Big Data tidak selalu merupakan hal yang buruk. Peringatan penipuan, seperti panggilan telepon dari penerbit kartu kredit Anda tentang pembelian yang tidak biasa, dimungkinkan karena bank menggunakan Big Data untuk mempelajari kebiasaan pengeluaran Anda.

Beberapa bank juga menggunakan Big Data untuk melihat produk keuangan apa yang mungkin Anda butuhkan, dan kemudian menawarkannya kepada Anda ketika Anda menelepon atau mengunjungi cabang karena alasan lain. Misalnya, Anda menelepon saluran layanan pelanggan bank Anda untuk mengajukan keluhan. Perwakilan yang Anda ajak bicara dapat melihat bahwa Anda telah memiliki rumah selama 10 tahun dan mungkin menawarkan untuk mendiskusikan pinjaman ekuitas rumah setelah menyelesaikan keluhan Anda.

Garis bawah

Penyedia layanan keuangan menggunakan Big Data untuk mempelajari lebih lanjut tentang Anda sebagai pelanggan, dari cara Anda membelanjakan hingga cara Anda menggunakan sistem online dan aplikasi seluler mereka. Bank memijat data sehingga mereka dapat menawarkan produk yang disesuaikan saat Anda benar-benar membutuhkannya. Mereka mengekstrak data ini sebagian besar dari aktivitas online dan catatan kartu kredit Anda, jadi karena malu untuk tetap offline, tidak banyak yang dapat Anda lakukan untuk mencegahnya.

Teddy Nykiel adalah staf penulis yang membidangi keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @teddynykiel dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock