Pikirkan Dua Kali Sebelum Menanam Tabungan di Akun Pengecekan

Apakah Anda telah menghabiskan beberapa tahun atau beberapa dekade dengan tekun mencuri uang untuk pembelian besar, atau bahkan untuk pensiun, berhati-hatilah tentang di mana Anda menyimpan tabungan itu.

Karena sebagian besar rekening tabungan membayar kurang dari 1% bunga dan karena itu tidak memberikan hasil yang besar, Anda mungkin tergoda untuk membuang simpanan Anda ke dalam rekening giro demi kenyamanan. Dengan begitu, Anda akan menghindari kerepotan karena harus mengelola dua akun terpisah. Meskipun hal itu mungkin tampak seperti tindakan yang tidak berbahaya, banyak ahli yang memperingatkannya karena itu meningkatkan risiko bahwa Anda akan menghabiskan apa yang Anda maksudkan tidak tersentuh.

Dan itu berarti Anda akan ditinggalkan dengan tangan kosong ketika Anda sangat membutuhkan uang itu.

"Hal terakhir yang Anda inginkan adalah tabungan Anda tumpah dengan uang belanja Anda," kata Stephanie Genkin, seorang perencana keuangan yang mengajar dasar-dasar investasi di New York University.

“Saya tidak hanya percaya bahwa penghematan dan pengeluaran uang harus disimpan dalam akun terpisah, saya pikir sebaiknya simpan akun ini di dua bank terpisah,” katanya. "Dengan cara ini, keduanya tidak bertemu, kecuali dengan beberapa upaya."

Konsumen harus melihat tabungan mereka bukan sebagai kendaraan untuk menghasilkan uang, melainkan sebagai sumber daya yang dapat disadap di masa depan, kata MaryEllen Miller, konsultan keuangan di San Antonio.

“Menghasilkan bunga tabungan sangat bagus, tetapi masalah yang lebih besar sebenarnya adalah melakukan penghematan,” kata Miller. "Bagi kebanyakan orang, jika uang itu ada dalam rekening giro mereka, bahkan jika mereka secara mental mengalokasikannya untuk tabungan, itu terlalu mudah untuk dibelanjakan."

Pilihan perbankan online

Bank-bank online berfungsi sebagai alternatif bagi bank-bank batu bata dan mortir dan serikat kredit dan dapat membayar bunga dengan suku bunga yang sedikit lebih tinggi. Beberapa menawarkan rekening tabungan dengan suku bunga sekitar 1% dan sangat rendah atau tidak ada persyaratan saldo minimum.

Anda juga mungkin ingin melihat sertifikat deposito, atau CD, untuk uang yang Anda rencanakan untuk disimpan untuk jangka waktu yang lebih lama. Akun-akun ini - disebut sertifikat saham di credit union - mengharuskan Anda untuk meninggalkan uang itu sendiri untuk persyaratan yang dapat berjalan dari satu bulan hingga lima tahun atau lebih, tetapi biasanya mereka membayar tingkat pengembalian yang lebih tinggi sebagai gantinya. Tingkat CD terbaik berkisar sekitar 1,85% untuk mereka dengan jangka waktu empat tahun. Kelemahannya adalah Anda bisa membayar penalti untuk penarikan sebelum masa jabatan berakhir.

Investasikan tabungan

Orang yang ingin mendapatkan keuntungan lebih besar dari uang mereka lebih baik menginvestasikannya daripada menunggu bunga pada saldo tabungan mereka untuk membangun, kata Elle Kaplan, kepala eksekutif LexION Capital, sebuah perusahaan manajemen kekayaan fidusia di New York.

“Untuk menumbuhkan kekayaan Anda sehingga dapat bekerja untuk Anda, berinvestasi di pasar keuangan. Waktu ada di pihak Anda, jadi semakin awal Anda memulai, semakin baik, ”kata Kaplan. Dia mengibaratkan menyimpan uang di rekening tabungan untuk "isian kasur modern."

Namun, ingatlah, bahwa investasi datang dengan biaya transaksi, tidak ada jaminan mendapatkan apa pun dan risiko kerugian yang lebih besar; rekening tabungan, di sisi lain, diasuransikan hingga $ 250.000, dan biaya cenderung minimal. Mereka yang telah menerima risiko ini untuk berinvestasi dalam hal-hal seperti dana indeks ekuitas umumnya telah dilakukan dengan baik sejak pasar saham AS menyentuh posisi terendah pada Maret 2009.

Jika Anda berencana untuk menginvestasikan sebagian dari tabungan Anda, Kaplan mengatakan penting untuk membangun dana darurat sebelum Anda mulai. Harus cukup untuk menutupi tiga sampai enam bulan biaya hidup. Dia juga mengatakan untuk memastikan bahwa Anda bebas dari utang berbunga tinggi sebelum menangani pasar saham.

Garis bawah

Menggabungkan tabungan dan rekening giro dapat berakhir dengan bumerang. Sebaliknya, para ahli mengatakan bahwa memisahkan keduanya adalah cara yang lebih bijak untuk dilakukan. Bank dan CD online dapat menjadi alternatif yang layak jika Anda menginginkan pengembalian yang sedikit lebih tinggi. Dan jika Anda bersedia untuk lebih suka berpetualang, pertimbangkan untuk berinvestasi, tetapi hanya jika Anda terbebas dari hutang dan memiliki dana musim hujan di tempat.

Tony Armstrong adalah seorang penulis staf yang menangani keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @tonystrongarm dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock.